Иногда бизнесу нужно больше денег для текущих расходов, чем есть на расчетном счете. При этом не всегда удобно каждый раз брать новый кредит и оформлять все сопутствующие документы. Проблему решает подключение овердрафта. Такую услугу предлагают многие банки. По содержанию и исполнению это тоже кредит, но процедура получения денег намного проще и удобней для бизнеса. Эксперт БанкСток расскажет, что такое овердрафт для юридических лиц, какие у него преимущества и недостатки.
Что такое овердрафтОвердрафт для юридических лиц — это краткосрочный заем, который помогает решать срочные финансовые задачи, при условии что скоро придут деньги из запланированных источников. По сути, это краткосрочный банковский кредит с функциями кредитной линии для закрытия текущих потребностей бизнеса. При этом он не подходит для погашения крупных долгов компании или долгосрочных инвестиций — масштабирования производства или покупки оборудования.
То есть это не оформление каждый раз нового кредита, а один раз подписанный договор, который позволяет бизнесу периодически уходить в «минус» по счету на определенную сумму. Как и у классического кредита, у овердрафта свои особенности. Их прописывают в договоре с банком:
- кредитный лимит;
- срок возвращения долга;
- процентная ставка;
- условия погашения;
- штрафные санкции за просрочку при возврате долга.
Бизнес может использовать овердрафт для решения таких задач:
- оплата обязательств перед поставщиками и контрагентами;
- выплата заработной платы, аванса или других платежей сотрудникам;
- оплата налогов и сборов;
- закупка, сырья, материалов, упаковки;
- внесение авансовых платежей за услуги и сырье;
- срочные покупки на нужды бизнеса и экстренные расходы на важные для предприятия цели, например, ремонт оборудования.
Популярные советы
Овердрафт подходит, когда нужно финансировать текущую деятельность компании, но при этом в течение ближайшего месяца ожидается крупное поступление на счет. Только такой вариант гарантирует своевременное погашение долга.
Причем компания может уходить в овердрафт неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора, но только в рамках установленных лимитов и прописанных условий. При этом, как правило, каждый последующий транш можно взять только после полного погашения предыдущего или в рамках оставшегося кредитного лимита.
Например, у ИП есть овердрафт на 500 тысяч рублей сроком на 45 дней. 10 числа текущего месяца он может взять 50 тысяч на расчет с поставщиком, а 25 числа еще 450 тысяч на срочный ремонт оборудования. При этом предприниматель обязан погасить весь долг до 15 числа, следующего месяца, чтобы банк не выставил ему штрафы за просрочку. Однако, у других кредиторов может быть установлено условие, что без погашения 50 тысяч, ИП не сможет претендовать на оставшиеся 450.
Каким бывает овердрафтОвердрафт может оформить любой клиент, который подходит под требования банка — физическое лицо, ИП, ООО. Но в рамках текущей статьи поговорим только о вариантах услуги для юрлиц. Таких овердрафтов несколько:
- Стандартный. Договор на получение овердрафта оформляют через несколько месяцев после открытия расчетного счета. Лимит определяют индивидуально с учетом того, какие обороты были по счету.
- Авансовый. Оформляют в банках автоматически, как только клиент открыл расчетный счет. Лимит выставляют на основании данных об оборотах из предыдущего обслуживающего банка.
- Под инкассацию. Это вид овердрафта доступен только постоянным клиентам, которые выглядят надежными и платежеспособными в глазах банка.
Другие советы
В зависимости от условий предоставления овердрафт для юридических лиц может быть двух типов:
- технический — банк не предоставлял услугу намеренно, просто возникла проблема, которую нужно устранить;
- разрешенный — банк подписал с клиентом договор о предоставлении услуги, в котором указаны все важные моменты, включая лимиты, штрафные санкции, обязанности сторон.
При оформлении любого вида овердрафта на лимиты в первую очередь влияют фактические поступления на счет бизнеса, а не с имеющиеся активы и другие факторы.
Какие преимущества и недостаткиОсновные преимущества овердрафта:
- быстрый доступ к финансам;
- возможность брать деньги по мере необходимости на разные нужды бизнеса;
- проверенным клиентам не нужно каждый раз предоставлять банку дополнительные гарантии, например, залог;
- процент начисляют только на реально использованную сумму, а не весь доступный лимит;
- банк не требует отчетность, на что конкретно пошли деньги;
- овердрафт автоматически погашается полностью или частично при любом зачислении денег на счет, но чтобы не возникало долгов важно, чтобы к установленной крайней дате поступила достаточная сумма;
- овердрафт позволяет не задерживать зарплату, вовремя расплачиваться с контрагентами и проводить другие действия даже при наличии кассового разрыва;
- наличие овердрафта и правильное его использование положительно сказывается на кредитной истории и репутации бизнеса в глазах банков
Но и недостатки у овердрафта есть:
- короткие сроки для возвращения денег;
- высокая процентная ставка — обычно она выше, чем на стандартные кредиты, но все зависит от политики банка;
- ограниченная сумма, сверх которой взять деньги не получится;
- риск изменения доступного лимита, если уменьшились фактические поступления на счет;
- в некоторых банках нельзя погасить овердрафт частями, заем не закроется до тех пор пока не поступит достаточная сумма;
- при первоначальном подключении услуги требуется сбор большого пакета документов и прохождение тщательной проверки банком, как и при обычном кредитовании.
За несоблюдение условий овердрафта компанию ждут штрафные санкции. Размер и порядок их выплат прописан в договоре между банком и бизнесом. Из-за несоблюдения условий пользования услугой банк может снизить доступные кредитные лимиты или вовсе отказать в дальнейшем предоставлении овердрафта.
В чем отличие овердрафта от кредитаХотя по сути овердрафт — такой же кредит, у этих услуг есть ряд отличий:
| Параметр | Овердрафт | Разные виды кредитов |
| Цель | Бизнес тратит средства на текущие задачи — выплату зарплат, покупку сырья, расчеты с контрагентами. Основная цель овердрафта — покрытие кассового разрыва. | Кредит выдают чаще всего для развития бизнеса или под выполнение конкретной задачи, например, расчета за ремонт, монтаж, наладку или покупку оборудования. |
| Срок | У овердрафта два срока — срок предоставления 30 дней, когда бизнес может пользоваться деньгами, и срок погашения 45 дней — за это время нужно вернуть заемные средства. | Кредит выдают на срок от нескольких месяцев до нескольких лет — все зависит от цели кредитования и условий договора. |
| Скорость рассмотрения заявки на получение денег | Несколько минут или часов — зависит от политики банка и того, было до этого сотрудничество или нет. | От нескольких дней до нескольких месяцев — зависит от цели кредитования и пакета документов. |
| Оплата | Фиксированная плата за каждый день пользования заемными деньгами с учетом суммы потраченных средств, а не всего доступного кредитного лимита. | Плата зависит от суммы и условий кредитования, проценты начисляют на все выделенные средства в течение всего срока выплат. |
| Подтверждение платежеспособности | Банк сам изучает обороты бизнеса, в процессе может попросить предоставить определенные отчеты. | Требуется сбор полного пакета документов, включая бухгалтерскую отчетность за определенный период. |
| Способ погашения | В любой день до установленной даты. Возможно досрочное частичное или полное погашение, зависит от условий договора овердрафта. | Можно погашать согласно графика платежей или досрочно по согласованию с банком. |
| Сумма | Ограничены оборотом средств по счету, как правило, это 15-30% среднемесячного оборота, но не более 70% от поступлений. | Любая, но с учетом возможностей бизнеса и бизнес-цели, на которую берут деньги. |
Овердрафт подходит компаниям из разных сфер бизнеса:
- малому и среднему бизнесу с нестабильным или сезонным доходом;
- компаниям, которые часто сталкиваются с кассовым разрывом и вынуждены брать на решение этой проблемы кредиты в банках;
- торговые компании и поставщики, которым постоянно необходим товар в наличии на складе, а денег на закупку хватает не всегда;
- компании с большим количеством ликвидных средств, чтобы не изымать деньги из оборота и не терять на этом прибыль в ситуациях, когда нужны быстрые выплаты контрагентам или сотрудникам;
- строительные и производственные предприятия, где нужны авансовые деньги за сырье, упаковку, оборудование и его обслуживание;
- компании, работающие по госконтракту.
В принципе, услуга овердрафта удобна всем компаниям, которые активно используют расчетные счета. А вот бизнесу, чьи обороты по расчетному счету невысоки, овердрафт может быть невыгоден из-за низких доступных лимитов. Также услуга не подойдет тем, кто планирует долгосрочные проекты и траты на них — здесь нужно оформлять кредит. Не подойдет она и компаниям с плохой кредитной историей.
На каких условиях предоставляют овердрафт юридическим лицамБанки выставляют свои требования к клиентам при подключении овердрафта. Вот основные из них:
- бизнес должен существовать дольше 12 месяцев;
- место регистрации офиса компании — Россия, важно, чтобы бизнес был налоговым резидентом РФ;
- требования по минимальному годовому обороту — тут у каждого банка свои правила;
- отсутствие негативной кредитной истории;
- наличие подтверждений платежеспособности клиента.
Свои условия предоставления овердрафта есть и к ИП. Они схожи с теми, что перечислены выше, но могут быть более строгими.
Пользоваться овердрафтом — значит всегда платить банку проценты. Но есть случаи, когда услугу предоставляют бизнесу бесплатно. У каждого банка установлена своя допустимая сумма, которую юрлица берут из овердрафта на выплату налоговых платежей и взносов, и возвращают долг в день его получения.
Как оформить овердрафтОвердрафт стандартного и инкассаторского типа можно подключить только в банках, где у компании открыт активный расчетный счет. Авансовый овердрафт доступен в любом банке, который после рассмотрения документов компании даст согласие на предоставление услуги.
Перед подключением овердрафта важно изучить предложения разных финансовых организаций и выбрать ту, где условия выгоднее. Но если вы уже давно клиент конкретного банка, стоит сначала рассмотреть именно его, так как с вашим бизнесом уже знакомы, поэтому уйдет меньше времени на рассмотрение документов и заявки.
Если в выбранном банке расчетного счета пока нет, придется собрать пакет документов и обратиться с ним лично к менеджеру кредитного отдела для юрлиц. Полный перечень документов стоит уточнить в банке лично или по телефону горячей линии.
После подключения овердрафта, на счете будут отображаться не только собственные деньги бизнеса, но и доступные для получения в долг. Когда понадобится, можно воспользоваться овердрафтом без дополнительного одобрения банком. В этом случае будет видно, что счет компании ушел «в минус».
При поступлении денег на счет, банк спишет их автоматически. Сначала спишут проценты, потом и остальную сумму долга. Бизнесу важно понимать, что использовать овердрафт стоит только в экстренных случаях. Держать баланс отрицательным невыгодно из-за начисляемых банком процентов. Поэтому если компания понимает, что ей нужно больше времени для погашения долга, даже при наличии возможности использовать овердрафт, лучше взять в банке обычный кредит и выплачивать его в установленные договором сроки.