Будущая пенсия: что влияет на ее размер

Пенсии бывают разные. Здесь мы поговорим о «пенсии по старости», или как раньше ее называли «трудовой пенсии» – когда человек работает по найму до достижения определенного законом возраста. Обычно о пенсии начинают задумываться ближе к завершению трудовой карьеры, уже строя планы на спокойный заслуженный отдых в кругу семьи. Но такой подход содержит в себе ошибку, которая может привести к большим разочарованиям при оформлении пенсии.

Такая же ошибка есть и в подходе «работай больше, работай дольше, получай большую «белую» зарплату – и получишь большую пенсию.

Постараемся разобраться с этими распространенными ошибками и подумать над возможными вариантами увеличения своей будущей пенсии.

Ошибка первая. Всю жизнь честно и без оглядки трудился, отдавал всего себя работе, пришел оформлять пенсию, а она оказалась гораздо меньше, чем рассчитывал.

Как избежать ошибки. Все мы в определённом возрасте выходим на пенсию. Об этом возрасте мы знаем еще даже до начала своей трудовой деятельности. Поэтому ждать пассивно приближения этого «серебряного возраста» нельзя ни в коем случае. Интересоваться размером будущей пенсии необходимо сразу, в самом начале своей трудовой карьеры.

Ошибка вторая. Прослушав многократно призыв «работай больше, работай дольше…», будущий пенсионер всю свою трудовую деятельность рассчитывает только на взносы, которые выплачивает его работодатель в государственный Пенсионный Фонд с начисляемой зарплаты. Мол, мое дело работать, а государство мне потом воздаст. Государство-то свои обязательства по закону выполнит, но размер этих обязательств новоиспеченного пенсионера может не обрадовать.

Как избежать ошибки. Во-первых, в самом начале работы потратить некоторое время на изучение пенсионного законодательства. Разобраться в некоторых терминах и понять, что такое индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК – он же «пенсионный балл»), «предельная величина базы для исчисления страховых взносов» и т.д. Тогда вы поймете, что законами установлен определенный подвижный «потолок», выше которого пенсия вам не будет начислена ни в коем случае.

Этот «потолок» обусловлен механизмом формирования страховой части вашей будущей пенсии за счет средств обязательного государственного пенсионного страхования. Страховая часть вашей пенсии формируется за счет тех самых 16% от вашей зарплаты, которые ваш работодатель ежемесячно перечисляет в Пенсионный Фонд РФ. Если ваш работодатель этого не делает – немедленно ищите другого. Поэтому за своим пенсионным счетом надо следить не реже раза в год!

Справка. Ваша будущая пенсия обычно состоит из двух частей. Есть фиксированная выплата, которая ежегодно индексируется Правительством на уровень инфляции, а иногда немного выше).

А основная часть – это страховая. Ее размер как раз и может упереться в «потолок», и часто так и происходит, если вы получали большую и «белую» зарплату. Размер страховой части пенсии определяется по специальной формуле, утверждённой Правительством. В расчет входят два «подводных камня».

Первый подводный камень – «предельная величина базы для исчисления страховых взносов». Она рассчитывается как средняя зарплата по РФ, умноженная на 12 месяцев и растет быстрее официальной инфляции – примерно на 12-13% в год. Величина базы входит в знаменатель формулы расчета количества заработанных вами за год пенсионных баллов (ИПК), поэтому ее рост уменьшает количество заработанных баллов, особенно, если ваша зарплата не индексируется каждый год.

Второй подводный камень – «стоимость» пенсионного балла или 1ИПК. Она тоже индексируется каждый год, но гораздо медленнее, чем растет «предельная величина базы» – примерно на 4-6% в год. Если ваша зарплата индексируется медленнее, чем растет «предельная величина базы», то индексация стоимости пенсионного балла вместе с индексацией фиксированной выплаты не компенсирует ваших потерь.

Поэтому, начиная свою трудовую деятельность, сразу же подумайте о том, как сделать так, чтобы ваша будущая пенсия состояла не из двух частей, а трех или более.

• Можно отсрочить время своего выхода на пенсию по старости. Максимальное количество баллов (ИПК), которое можно заработать за год – 10, но для этого зарплата должна быть более 120 тыс.руб. в месяц, иначе баллов заработаете гораздо меньше.
• Если вам повезло с работодателем и он предлагает сотрудникам корпоративную пенсионную программу – изучите ее правили и вступите в нее.
• Более эффективный, хотя и несущий некоторые риски способ – заключить договор добровольного пенсионного страхования и приступить к инвестициям в негосударственные пенсионные фонды – их много. Заключив договор с таким фондом, вы будете самостоятельно перечислять в него определенный процент вашей зарплаты, а НПФ будет вкладывать ваши средства в разные финансовые инструменты. Если повезет, к выходу на пенсию на вашем накопительном счете будет сумма, увеличивающая вашу пенсию на десятки процентов, а то и в разы.
• Воспользуйтесь другими финансовыми инструментами. Простейший из них – привычный депозит в банке. Если готовы рискнуть – направьте часть вашей зарплаты на инвестиции, заключите договор с брокером, который от вашего имени будет вкладывать ваши средства в акции предприятий, другие ценные бумаги. Возможно, вы сами наберетесь опыта и получите статус квалифицированного инвестора – тогда и обычная работа по найму вам уже не понадобится.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.