Что такое цессия в кредитовании

Длительная просрочка по кредиту или займу не во всех случаях приводит к тому, что кредитор обращается в суд. Если сумма незначительная или должник признан безнадежным, проще переуступить (продать) права требования тому, у кого есть время и возможности работать в этом направлении. Ключевое значение здесь за договором цессии, который используется в кредитовании для перехода прав от одного кредитора к другому. 

Суть этого термина заключается в переходе или уступке чего-либо. В кредитовании путем цессии переуступаются права требования по займу или кредиту. Сейчас эта крайне популярная форма уменьшения количества проблемных договоров в банках и микрофинансовых организациях. Для того, чтобы понять, как работает цессия, необходимо привести типовой пример. 

Заемщик получает в микрофинансовой компании 20 000 рублей. Спустя крайний срок возврата займа МФО возбуждает процедуру взыскания. Договор передается на основании агентского соглашения в коллекторское агентство, но это не дает никакого результата. Через какое-то время кредитор, понимая, что в суд обращаться нет смысла, выставляет долг на продажу: со всеми пенями и штрафными процентами получается 35 000 рублей. У МФО долг выкупает, к примеру, долговое агентство, но по цене, намного ниже: за 10 000 рублей. 

Таким образом компания избавляется от проблемного заемщика, и получает хоть какие-то деньги, а покупатель (цессионарий) получает право на взыскание с должника полной суммы задолженности — 35 000 рублей. Если у него это получится сделать, то чистая прибыль составит 25 000 рублей. именно поэтому рынок долговых обязательств достаточно динамичен. При этом цессионарием может выступать не только коллекторское агентство, а индивидуальный предприниматель или даже физическое лицо.

Цессия возможна по договору — когда кредитор оговаривает с клиентом этот момент в кредитном соглашении, а также по закону — здесь переход прав требования осуществляется автоматически, независимо от воли сторон. В силу закона цессия возможна в следующих случаях: 

Смерть кредитора — цессионарием по закону или по завещанию становится его наследник. 

Ликвидация (реорганизация) банка или МФО — права требования получает новое юридическое лицо. 

Новый кредитор получает полный объем прав, наравне с прежним. Также цессия подразумевает переход не только прав, но и обязанностей. Соблюдение законодательства в области потребительского кредитования и взыскания просроченной задолженности остается актуальным независимо от того, на каких основаниях были получены права требования. 

Эти моменты регулируются гражданским законодательством в ст. 382 и 388 ГК РФ. В соответствии с этими нормами согласие должника на уступку не требуется, если стороны не оговорили этот момент в договоре. Сейчас банки и микрофинансовые организации стараются не прописывать этот пункт в договорах, так как в противном случае они автоматически лишают себя одного из нескольких вариантов решения проблемы с просроченной задолженностью. 

Еще одним принципом признается запрет на ухудшение положения должника. То есть сумма его долга не увеличивается, требования не ужесточаются, график платежей, если он был, не изменяется. Права требования уступаются в том же виде, в котором ими пользовался первый кредитор. Какие-либо корректировки вносятся в договор только по согласованию сторон, и никак иначе. 

При цессии необходимо соблюсти право должника на получение информации о том, что произошла уступка его долга от цедента к цессионарию. Поэтому в его адрес высылается уведомление, и проще всего, если об этом позаботится первичный кредитор. К примеру, банк продает проблемную задолженность коллекторскому агентству, после чего присылает клиенту уведомление, в котором подтверждается, что с этого момента оплата долга производится в адрес нового кредитора. Так у лица не возникнет никаких сомнений.

Напротив, если цедент не уведомляет должника об оформлении цессии, возникает сложная для цессионария ситуация. Новый кредитор обращается к должнику с требованием оплатить долг, но последний не идет на контакт, так как никакой информации от банка он не получал, и, скорее всего, на него вышли мошенники. Подобные обстоятельства доставляют много проблем тем, кто приобретает права требования по кредиту или займу. В любом случае, если должник не получил подтверждение того была заключена сделка, он имеет право не исполнять свои долговые обязательства. 

Цедент может передать не весь объем обязательств должника, а, к примеру, половину или какую-то часть. Если долг составляет 20 000 рублей, он продает цессионарию 10 000 рублей, а остальную половину оставляет себе. Таким образом, у должника вместо одного кредитора теперь будет два. Но это никак не повлияет на его положение в рамках исполнения условий кредитного договора. 

В договоре цессии передаваемые права должны четко перечисляться. При этом цедент не может передать больше прав, чем имеет: уступка не должна как-либо ухудшать положение заемщика или ущемлять его интересы. В противном случае соглашение будет признано недействительным в судебном порядке. 

Ни одна из сторон сделки не находится в безопасном положении, и каждая из них несет определенные риски. На практике цессия у должников порождает большое количество вопросов, на которые не отвечают ни цедент, ни цессионарий. Но это не означает, что только заемщики находятся в заведомо неблагоприятном положении. 

Здесь всегда есть риски того, что вместо законного цессионария на должника выходит мошенник, который заявляет, что приобрел права требования у первоначального кредитора. Если заплатить такому аферисту, задолженность перед кредитором никуда не денется. Подстраховаться от подобного развития событий можно через взаимодействие с цедентом — нужно поинтересоваться, на самом ли деле он продал долг, если да, то необходимо требовать уведомление с официальными реквизитами и наименованием. 

Не менее серьезные риски связаны с тем, что недобросовестный цедент может продать один долг одновременно нескольким цессионариям. В этом случае рекомендуется не торопиться с оплатой задолженности, а связаться с первичным кредитором для получения разъяснений. Если ответа не поступит, при наличии соответствующих возможностей можно оплатить долг по реквизитам цедента — это приравнивается к добросовестному исполнению обязательств. 

Кредитор, решивший уступить проблемную задолженность, также подвержен определенным рискам. Здесь ключевое значение имеет цена сделки, которая может составлять всего 2% от суммы долга. Для договоров, по которым вышли сроки исковой давности, это вполне нормальная цена. Если сумма будет слишком маленькой, это привлечет внимание налоговых органов, и наоборот, сильно завышенная стоимость цессии вызовет подозрения о том, что эта сделка является притворной — совершаемой в целях сокрытия другой сделки.

Также встречаются случаи, при которых у цессионария возникают проблемы с оплатой по договору цессии. Кредитор передал права требования, но деньги по условиям договора не получил — это может стать предметом длительной тяжбы между сторонами. Проблема решается просто: в цессии прописывается пункт, согласно которому цессионарий вступает в права только после того, как расплатится с цедентом. 

Покупатели проблемных кредитов и займов прекрасно понимают, в какой сфере они пытаются заработать деньги. Долги, которые можно взыскать, никто продавать не станет, поэтому уступают права только по практически безнадежным договорам. Главный риск цессионария заключается в том, что он не сможет взыскать с должника деньги, в результате чего потерпит убытки. 

Продажа одного долга нескольким цессионариям предполагает риски и с этой стороны сделки. Если цеденту удается реализовать такой план, то на положение должника он никак не повлияет: в этом случае надлежащим кредитором выступает тот, кто заключил договор цессии раньше остальных. Если деньги были заплачены не по адресу, разбираться придется с цедентом и с цессионарием, если он был в курсе этой мошеннической схемы.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.