Что такое зарплатный клиент банка

Автоматизация бизнес-процессов помогает компании сэкономить время и деньги. Один из вариантов, который выгоден и компании, и ее сотрудникам, участие в зарплатном проекте банка. Причем чем больше штат, тем более оправданно такое решение. Эксперт БанкСток расскажет, что такое зарплатный клиент банка, как устроены зарплатные проекты и что нужно сделать, чтобы к нему подключиться.

Зарплатный клиент для финучреждения — это особый тип клиентов. В большинстве случаев, чтобы им стать, нужно устроиться на работу в компанию, которая заключила с банком договор обслуживание на выплату зарплат сотрудникам. Но в некоторых ситуациях, «зарплатными» называют и тех клиентов, которые сами выбрали банк и перевели в него поступления своей зарплаты. Таким клиентам банк открывает расчетный счет и выпускает пластиковую дебетовую карту, куда и будет поступать расчет от работодателя. 

Как правило, у зарплатного клиента, который участвует в зарплатном проекте предприятия, привилегий от банка больше, чем у того, который просто перевел зарплату на обслуживание в подходящий банк. Но такая практика не во всех банках.

На зарплатную карту клиента проходят деньги с одного или сразу нескольких предприятий, если речь о совместителе. Кроме того, зарплатных карт у одного человека может быть несколько. 

Помимо зарплаты на такие карты могут зачислять любые суммы:

• дивиденды от акций, 
• проценты по вкладам,
• оплату самозанятым и ИП, работающим по договору ГПХ и другим документам помимо трудового договора. 

Принцип действия зарплатного проекта прост и включает несколько основных этапов:

1. Создание реестра работников и расчет суммы выплат. Бухгалтер предприятия указывает данные сотрудников. Остальные операции проходят автоматически под руководством специалиста банка, который обслуживает зарплатный проект. Бухгалтер только мониторит списание денежных средств со счета компании и заверяет расходные операции подписями ответственных сотрудников предприятия и печатью.
2. Перечисление денег сотрудникам. Сумма списывается с расчетного счета организации и распределяется по реквизитам сотрудников, которые указал бухгалтер — по счетам и картам.
3. Формирование отчета о проведенных выплатах. После успешного перечисления денег банк отправляет клиенту отчет о выплатах, которые произошли за текущий период. Этот документ можно скачать и использовать, например, показывать при проверках налоговой службы или других аудиторов.

Возможны два варианта присоединения к зарплатному проекту компании:

• получение карты от работодателя;
• предоставление собственной карты этого или другого банка. 

Если новый сотрудник при заключении трудового договора присоединяется к готовому зарплатному проекту, то банк по его заявлению выпускает дебетовую карту и на нее перечисляет зарплату и другие выплаты. Держатель карты может использовать пластик не только для получения денег от работодателя, но и в своих целях — ограничений нет.

Участие в зарплатном проекте выгодно и сотрудникам, и самому бизнесу. Основные преимущества для сотрудников:

• высокая скорость получения зарплаты — не нужно приезжать в офис, ожидать поступление денег или выдачу наличных в течение нескольких дней, так как они приходят в течение нескольких минут после начисления;
• отсутствие платы за обслуживание карты — обычно это берет на себя работодатель либо по условиям зарплатного проекта комиссий нет;
• наличие специальных условий, которые не действуют для обычных дебетовых карт — это могут быть бонусы, кешбэк от компаний-партнеров, процент на остаток, специальные условия по кредитам, выгодные предложения при покупке билетов, бронировании отелей;
• снятие наличных без комиссии с дебетовой карты в банкоматах банка и партнеров, отсутствие комиссии на услуги конкретных компаний, например, операторов сотовой связи;
• возможность открытия дополнительных карт — дебетовых, кредитных, с овердрафтом.

Единственный минус использования зарплатной карты для сотрудника — некоторые сложности, когда работодатель настаивает на смене банка или, наоборот, препятствует в выборе своего, что незаконно по ФЗ №439 с 2019 года

Выгоды для бизнеса:

• простота создания реестра работников;
• автоматизация процессов снижает риск возникновения ошибок в выплатах, позволяет экономить время и силы сотрудников;
• сокращение бумажного документооборота;
• возможность начислять все виды выплат помимо зарплат — отпускных, больничных, командировочных, стипендий, премий;
• простота проведения всех последующих выплат;
• нет трат на инкассацию и обеспечение безопасности кассы;
• легкость в формировании платежей НДФЛ и других обязательных взносов;
• интеграция зарплатного проекта с уже действующими на предприятии программами, в том числе 1С;
• возможность взять в долг сумму у банка на выдачу зарплаты сотрудникам;
• отслеживание движения денежных средств в режиме реального времени;
• сохранение истории выплат;
• выделение в банке отдельного менеджера по зарплатному проекту, что облегчает и ускоряет решение всех вопросов бизнеса при их возникновении;
• специальные условия для руководящего состава и владельцев бизнеса, например, выпуск премиальных карт и бесплатное обслуживание.

Минусов у зарплатного проекта для работодателя меньше:

• бизнес обязан оплачивать комиссию при перечислении средств сотруднику, 
• нельзя запретить работникам выбрать другой банк для получения зарплаты.

Иногда выгоднее обойтись без зарплатного проекта:

• если у бизнеса нет или слишком мало сотрудников, например, если весь список работников — это директор и единственный помощник;
• если бухгалтерии выгоднее отдельно выплатить зарплату каждому сотруднику, чем подключать зарплатный проект, например, в штате 10-20 человек;
• если бизнес платит работникам небольшие суммы, так как порой комиссии за перечисления с расчетного счета на карты оказываются более затратны, чем выдача наличкой.

Важно знать, что закон не обязует становиться зарплатным клиентом. Это не повлияет на отчетность в налоговую и другие службы, не вызовет проблем, кроме дополнительных комиссий. Но в большинстве случаев зарплатный проект все же выгоден как бизнесу, так и его сотрудникам.

При необходимости работник может стать зарплатным клиентом любого банка или присоединиться к уже действующему на предприятии проекту. Главное, выбрать подходящую финансовую организацию, заключить с ней договор и предупредить работодателя о смене карты для перевода денег за 15 календарных дней до выдачи зарплаты. Для этого:

• составьте письменное заявление с указанием новых реквизитов;
• отнесите его секретарю предприятия, бухгалтеру или собственнику, если компания маленькая;
• поставьте входящий номер и дату приема заявления, оставьте себе копию во избежание возможных недоразумений.

Это правило касается всех работников государственных и частных предприятий резидентов и нерезидентов РФ. Если вы подали заявление и до дня зарплаты осталось меньше 15 дней, то очередная выплата придет на прошлую карту, а следующая — по новым реквизитам. 

При смене компании не обязательно менять банковскую карту. Просто при приеме на работу предоставьте бухгалтерии свои реквизиты. Работодатель не вправе отказать в смене карты для выплаты, но если он это сделал, то по ФЗ №195 бизнесу грозит административное наказание — штраф на сумму до 100 тыс. рублей. 

При выборе банка, в котором вы хотите стать зарплатным клиентом, обратите внимание на такие моменты:

1. Бонусы и возможные привилегии. У каждого банка свои преимущества, которые он предлагает клиентам. Это может быть высокий кешбэк в магазинах-партнерах, выгодные условия по кредитам для личных целей или бизнеса и многое другое.
2. Обслуживание и техподдержка. Не у всех банков есть круглосуточная техподдержка, а проблемы с картой, банкоматом, терминалом в торговом центре могут возникнуть в любое время суток. Поэтому если есть возможность, отдавайте предпочтение банкам с поддержкой 24/7.
3. Время зачисления зарплаты. У каждого банка свой срок зачисления денег по зарплатным клиентами. В некоторых сотрудники предприятий получают зарплату в течение дня, в других — часа, в третьих — нескольких минут.
4. Вариант подключения зарплатного проекта. В некоторых банках для заключения договора и подключения зарплатного проекта не нужно даже посещать офис — достаточно оформить заявку через сайт. Но иногда все же требуется прийти лично, чтобы подписать документы.
5. Возможность подключения услуги без расчетного счета. В некоторых банках такая возможность есть и это может оказаться удобно для бизнеса или индивидуального предпринимателя. 

Если вы владелец бизнеса и впервые подключаете зарплатный проект и пока находитесь на стадии выбора банка, можно спросить сотрудников, услугами какой организации они пользуются. Если большинство сотрудников использует карты конкретного банка, можно изучить его условия и заключить договор именно с ним, если все устраивает. Так бизнес потратит меньше времени и денег на выпуск новых карт, а большинство работников останутся довольны, что им не придется что-то менять, изучать условия нового банка и привыкать к нему. 

А если вы сотрудник и выбираете подходящий зарплатный проект, то лучше выбрать тот банк, клиентом которого вы стали уже давно, или отдать предпочтение организации, которую выбрали большинство коллег. Но здесь важно обратить внимание, удобно ли вам пользоваться такой дебетовой картой или есть возможность получить пластик с более выгодными условиями.

Тарифы по зарплатному проекту зависят от конкретного банка. Обычно эту услугу подключают бесплатно в рамках расчетно-кассового обслуживания. А вот за начисление выплат сотрудникам могут брать комиссию. Основную выгоду банк получает, когда зарплатный клиент пользуется выпущенными дебетовыми и кредитными картами — совершает покупки в магазинах, оплачивает услуги и совершает другие операции.

Чтобы запустить зарплатный проект достаточно обратиться в банк — через официальный сайт, по телефону или лично в офис. Обсудите детали, задайте интересующие вопросы, после чего изучите договор с банком и подпишите его. После этого обязательно проинформируйте подчиненных о новом порядке выплат и о картах, которые они могут выпустить и использовать.

Обычно уже в течение 24 часов можно воспользоваться услугами банка, причем управлять расчетами можно онлайн как со стационарного компьютера, так и с телефона. Для подключения к зарплатному проекту бизнесу нужно предоставить в банк определенные документы. Их перечень стоит уточнить на сайте или по телефону горячей линии. К примеру, для ИП это:

• паспорт владельца бизнеса и его ксерокопия;
• свидетельство о регистрации ИП и постановки на учет;
• копии полученных лицензий и сертификатов, если они нужны;
• образец подписи индивидуального предпринимателя.

Для более крупных предприятий, работающих как ООО, список документов другой:

• устав;
• свидетельство о постановке на учет, ОГРН или ЕГРЮЛ;
• приказ о назначении директора и документы, подтверждающие его личность, например, паспорт гражданина РФ с регистрацией места проживания;
• копии лицензий и других важных для бизнеса документов, а также образец подписи директора.

Если у лица, желающего открыть зарплатный проект, уже есть расчетный счет в выбранном банке, все эти документы могут не понадобиться. 

Чтобы отказаться от зарплатного проекта, необходимо расторгнуть договор с банком, который обслуживает бизнес. Такой вариант возможен при ликвидации предприятия или смене организации для ведения зарплатного проекта. Для этого нужно подать заявление в банк — онлайн или лично в офисе. 

Важно заранее предупредить сотрудников предприятия, что вы закрываете зарплатный проект. При этом они могут и дальше пользоваться выпущенными дебетовыми и кредитными картами, но платить за обслуживание и комиссии за перечисления теперь придется самим. Если сотрудников это не устраивает, придется лично обратиться в банк с заявлением о закрытии счета и всех выпущенных на их имя карт. Если работник брал кредит в этом банке или на карте есть долг за обслуживание, сначала придется все погасить, после чего сотрудничество с банком можно прекратить.