Как отличить легальную МФО от мошеннической

Быстрые займы как в онлайне, так и в офлайне прочно вошли в повседневную жизнь россиян. В любой части города можно наткнуться на вывеску — «Деньги быстро» или на рекламу в интернете — «Микрозайм за минуту». Но все ли кредиторы работают официально, и в чем опасность нелегалов, ведь вы берете заем, а не оформляете вклад? Как отличить легальную МФО от мошеннической, и на что еще обратить внимание, разобрался специалист Банкcток.

Кредитные организации, которые работают официально, включены в перечень легальных финансовых компаний. Проверить это можно на специальной странице Банка России. 

Чтобы найти компанию, нужен хотя бы один из четырех параметров:

• название;
• ОГРН;
• ИНН;
• регистрационный номер.

Если система не найдет МФО, возможны два варианта: либо допущена ошибка в запросе, либо компания, которую пытаются найти, мошенническая. Перепроверьте буквы и цифры и повторите проверку.

Если ищите сайт МФО в интернете, предварительно вбейте ссылку в поисковую строку в браузере. Кредиторы, которые заслуживают доверие, в Яндекс и Mail.ru промаркированы меткой ЦБ РФ — синий кружок с белой галочкой. Если МФО новая, маркировки может не быть. Но более вероятно, что сайт в рассылке или рекламе мошеннический и на него лучше не переходить.

Микрофинансовые и микрокредитные организации не могут предоставлять услуги сами по себе. По законодательству каждый кредитор обязан состоять в Саморегулируемой организации. 

На август 2022 года в Банке России действуют две СРО для МФО:

1. Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие».
2. Союз «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса».

Легальная МФО должна входить в одну из них. 

Каждая саморегулируемая организация вводит стандарты и проверяет работу всех своих участников. Если в списке СРО кредитора нет, значит, он прекратил деятельность, либо продолжает ее вести в нарушение законодательства. С такой компанией лучше не сотрудничать.

В отдельных ситуациях даже добросовестной МФО может не оказаться в списке СРО. Такое возможно, когда кредитор переходит из одной Саморегулируемой организации в другую. На это Банк России отводит 90 дней. Если микрофинансовая компания не успевает уложиться в срок, ее исключат из госреестра.

Любые договора и документы перед подписанием важно досконально изучить, особенно кредитные. И даже если МФО есть в госреестре и списке СРО — это не повод пренебрегать этим правилом. Подпись заемщика означает согласие со всеми пунктами договора. Если что-то непонятно, лучше сразу уточнить. Доказать свою правоту в суде по договору, где стоит подпись, будет в разы сложнее.

У каждого заемщика есть право на изучение договора в течение 5 дней. Кредитор в этот период не может изменить условия. 

Если берете заем, на подпись должны предоставить договор потребительского кредитования, займа и возможно залога. При этом микрофинансовым организациям в РФ разрешено кредитовать физлиц только под залог нежилой недвижимости. Если кредитор предлагает заложить квартиру, дом или любое другое жилье — это противозаконно.

Изучите документ и отыщите пункты, дополнительные соглашения или отдельные договора, которые разрешают МФО проводить сделки с залоговым имуществом без решения суда. Если такое оговорки есть в основном договоре, попросите их удалить или не подписывайте документ. Если пропустите такую формулировку или подпишите отдельный документ, кредитор сможет продать, подарить или переуступить право собственности на заложенное имущество даже при незначительной просрочке по займу.

Сверьте реквизиты в договоре займа и в госреестре Центробанка. Обратите внимание на ИНН, ОГРН и полное наименование кредитора. Мошеннические МФО очень часто умело маскируется под легальные. 

Чаще всего используют созвучные названия, логотипы и цветовое оформление. Также распространена схема фишинговых сайтов. Мошенники копируют всю информацию со страницы добропорядочной МФО, но не для работы, а только для выманивания персональных данных жертв. 

Если при проверке реквизитов в договоре, заметили неточность или несовпадение хотя бы одной буквы или цифры, не подписывайте документ. 

По законодательству любой кредитор обязан указать в договоре займа полную стоимость кредита в рублях и процентах. Эту информацию МФО указывают на первой странице в рамке. 

Обратите внимание, МФО не может установить ставку по займу сроком до 1 года выше 1% в день — это противозаконно. То есть, за неделю — максимум 7%, за 50 дней — 50%, за 365 дней — 365%. Если ставки выше, откажитесь от сотрудничества.

Если на сайте МФО или в рекламе используют «громкие» фразы — это повод проявить бдительность:

1. «Оформите вклад в МФО и получите самую выгодную ставку». В РФ вклады могут принимать только банки, у которых есть специальная лицензия на этот вид деятельности. Если видите такую рекламу — это мошеннический развод. В МФО действительно можно вложить деньги, но это будет не вклад, а инвестиции. На них не распространяется система страхования, которая действует для банковских вкладов, поэтому будьте внимательны.
2. «Вложите или займите любую сумму». Размер займов в МФО ограничен. Микрофинансовые компании могут выдать максимум 1 млн рублей одному заемщику, Микрокредитные компании — 500 тысяч рублей. Размер инвестиций в МФО тоже ограничен. Минимальная сумма для физлиц – 1,5 млн рублей. При этом вкладывать деньги можно только в микрофинансовые, а не в микрокредитные компании.
3. «Вложения в МФО защищены». На самом деле страхование инвестиций в МФО возможно, но за это придется платить страховой компании. Государственной защиты у инвестиций в МФО нет. Если представитель МФО заявляет другое — это обман.

Будьте внимательны и к рекламным формулировкам, которые относятся к микрозаймам. Например, «Первый заем абсолютно бесплатно». В отдельных случаях реклама может быть правдой, но гораздо чаще выгода не будет столь очевидной. Бесплатными окажутся только первые три дня, но при этом договор должен действовать не менее 10 дней. Либо процент не снимут, если оформить заем всего 2-3 тысячи рублей на неделю. 

Не стесняйтесь спрашивать, если что-то не ясно из рекламы и договора. Если вразумительных разъяснений не дали, не связывайтесь с компанией. Это может быть и легальная МФО, но сотрудничество с таким кредитором может оказаться не самым конструктивным по итогу.

Еще один повод насторожиться: если прежде, чем выдать деньги заемщику, кредитор просит за что-то заплатить. Например, перевести пробный платеж с банковской карты. Или предлагает внести в качестве гарантий на «защитный депозит» несколько сотен рублей. Еще один вариант — плата за подготовку документов, оформление «специальной карты» или посреднические услуги. Иногда в мошеннических МФО говорят, что якобы сами выдать деньги они отказываются, но за «символическую» плату, готовы найти для вас компанию, которая оформит микрозайм.

В большинстве описанных ситуаций вы потеряете все эти деньги. В отдельных случаях можете пострадать еще сильнее. Например, снимут доступный остаток с банковской карты или влезут в кредит, если скомпрометированы реквизиты кредитки.

Если выявили мошенническую МФО, обратитесь в Банк России. Сделайте скриншоты страниц сайта или приложите фото вывесок с фасада здания. Центробанк заблокирует нелегальный сайт, а также подготовит информацию для обращения в прокуратуру.

Если уже оформили заем или вложили деньги в нелегальную МФО, пишите заявление в правоохранительные органы. В качестве подтверждений принесите договора, квитанции, чеки, приходные ордера.

Если сотрудничаете с легальной МФО, но возникали проблемы, подать жалобу можно в Саморегулируемую организацию, к которой она относится. Если контролирующая СРО выявит недочеты в работе кредитной компании, ее оштрафуют. За грубые нарушения МФО могут исключить из СРО и госреестра.

Кроме того, подать жалобу на МФО можно в Роспотребнадзор и финансовому омбудсмену. Но это если речь идет о легальном кредиторе. Жалобы на мошенников Роспотребнадзор и омбудсмен не примут. Обращения на нелегалов рассматривают только в полиции и прокуратуре.

Ошибочно полагать, что если брать деньги в долг, а не вкладывать, то неважно легальная это МФО или нет. Даже в этих ситуациях мошенники могут нажиться или подпортить нервы заемщикам:

1. Загнать в долговую яму. Легальные МФО не могут бесконечно начислять проценты, пени и штрафы. Это запрещено законом. Максимальная сумма всех долгов не может превысить первоначальную сумма займа в 1,5 раза. То есть, если вы взяли 100 000 рублей, то требовать с вас больше 250 000 рублей кредитор не имеет права. А вот для мошенников «закон не писан». Они могут накручивать штрафы, пени, неустойки до бесконечности. Известны случаи, когда нелегальные кредиторы для погашения просроченного займа в несколько десятков тысяч рублей забирали у должников жилье и другое ценное имущество.
2. Угрозы, в том числе здоровью и жизни. Нелегальные кредиторы используют «свои» способы давления на должников для возврата выданной суммы. Довольно часто это противозаконные методы — угрозы, психологическое давление, порча имущества и даже физическое насилие.
3. Компрометация персональных данных. Кредиторы из неофициальной МФО могут воспользоваться сведениями из паспорта, реквизитами банковских счетов и карт. Например, возьмут кредиты или займы в других МФО и банках.

Чтобы выбранная МФО оказалась не только легальной, но и добропорядочной, обратите внимание на такие моменты:

• давно зарегистрирована в госреестре и СРО;
• много положительных отзывов на сторонних ресурсах, а не только на внутреннем сайте;
• контактные данные расположены на видном месте и в них указаны не только телефоны, но и официальные адреса;
• при оформлении микрозайма не требуют предоплат;
• договор займа составлен в рамках закона, и все необходимые поля и реквизиты находятся на своих местах.

Не связывайтесь с нелегалами сознательно. А чтобы не допустить ошибку, заранее проверяйте МФО, так вы сможете обезопасить не только себя, но и свое здоровье, и кредитную историю.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.