Коэффициент аварийности «бонус-малус» (КБМ) является ключевым элементом, влияющим на стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Этот коэффициент определяет, насколько выгодным будет оформление страховки, в зависимости от аккуратности вождения. В данной статье мы разберем, как работает КБМ и какой его уровень считается самым оптимальным для водителей.
Что такое КБМ в страховкеКоэффициент аварийности (КБМ) — это показатель, который отражает, как часто водитель становится виновником дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Этот коэффициент определяется классом водителя, который в свою очередь назначается на основе числа выплат по ОСАГО. КБМ может варьироваться от класса М до 13-го, и проверить его можно, изучив таблицу, предоставляемую Центробанком России. Для новичков, только что получивших права и оформляющих первый полис ОСАГО, присваивается третий класс с КБМ равным 1,17.
КБМ — это уникальный коэффициент, который поощряет аккуратное вождение, снижая стоимость полиса. Базовый тариф умножается на различные коэффициенты, и чем ниже значение КБМ, тем меньше будет стоимость страховки. Однако важно помнить, что КБМ может расти гораздо быстрее, чем снижается. Например, за одно ДТП коэффициент может значительно увеличиться, а возвращение к прежнему уровню займет много времени.
Какой КБМ лучшеНовички часто задаются вопросом, какой КБМ более выгоден — высокий или низкий? Ответ на этот вопрос прост: при расчете стоимости ОСАГО основное внимание уделяется формуле, где базовый тариф умножается на различные коэффициенты. Если посмотреть на формулу, можно заметить, что чем ниже будет значение КБМ, тем меньшую сумму придется заплатить за страховку.
Популярные советы
Формула расчета ОСАГО выглядит так:
БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = итогГде:
- БТ (базовый тариф) — от 1646 до 7535 рублей.
- КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
- КБМ (коэффициент «бонус-малус»): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92.
- КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
- КО (коэффициент ограничения): влияет на стоимость полиса при оформлении страховки с неограниченным числом водителей.
- КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6.
- КС (коэффициент сезонности): от 0,5 до 1.
Таким образом, более выгодным является низкий КБМ, так как он напрямую влияет на снижение итоговой стоимости полиса.
Влияние КБМ на стоимость страховкиЧастота ДТП, в которых водитель является виновником, приводит к снижению его класса и повышению КБМ. Например, чтобы новичок достиг минимального КБМ и повысил класс с 3-го до 13-го, потребуется десять лет безаварийной езды. Это означает, что за каждый год аккуратного вождения класс повышается на один пункт, а после каждого ДТП класс снижается на несколько пунктов.
Важно отметить, что восстановление к прежнему классу может занять много времени и усилий. Поэтому для водителей, стремящихся сэкономить на страховании, снижение КБМ становится приоритетом.
Какой самый хороший КБМНаиболее выгодный КБМ, равный 0,46, присваивается водителю с 13-м классом. Это означает, что оформление ОСАГО с таким коэффициентом принесет 54% выгоды. В то же время максимальный КБМ составляет 3,92, что приводит к тому, что стоимость ОСАГО практически в четыре раза выше базового тарифа.
Другие советы
Если водитель с 13-м классом и минимальным КБМ станет виновником ДТП четыре раза в течение года, его класс снизится до М, а КБМ возрастет с 0,46 до 3,92. Чтобы вернуть коэффициент к минимальному, потребуется 14 лет безаварийного вождения.
Таблица КБМ ОСАГО от РСАЧтобы проверить свой КБМ, можно воспользоваться таблицей, предоставленной Центробанком. Она позволяет быстро определить класс водителя и соответствующий коэффициент на основании количества страховых выплат.
| № п/п | Класс | КБМ | Коэффициент | Класс КБМ при отсутствии страховых возмещений | Класс КБМ при одном страховом возмещении | Класс КБМ при двух страховых возмещениях | Класс КБМ при трех страховых возмещениях | Класс КБМ при более трех страховых возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М | |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М | |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М | |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М | |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М | |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М | |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М | |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М | |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М | |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М | |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М | |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М | |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М | |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Для водителей с классом от М до 12-го, если за год не было выплат, класс повышается на один пункт. У водителя с 13-м классом КБМ остается минимальным при отсутствии ДТП. В случае, если произошло хотя бы одно ДТП с выплатой, класс снижается, и восстановить его можно лишь спустя несколько лет.
Пример влияния КБМ на стоимостьЧтобы наглядно понять, как КБМ влияет на стоимость страховки, важно знать свой класс. Например, если водитель имеет 10-й класс, его КБМ равен 0,63, что означает выгоду в 37%. Водитель 9-го класса с КБМ 0,68 получит чуть меньшую выгоду — 32%. Новичок с 3-м классом и КБМ 1,17 будет вынужден заплатить 17% сверх базового тарифа.
Таким образом, управление своим КБМ и постоянное стремление к улучшению вождения могут значительно сократить расходы на страхование. Это подчеркивает важность аккуратного и безопасного вождения для каждого водителя.
Дополнительно, многие страховые компании предлагают программы, поощряющие водителей с низким КБМ. Это может включать специальные предложения, скидки или бонусы, которые делают процесс оформления полиса более выгодным.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.