Оформление второй ипотеки: как это сделать правильно?

Нередко у заемщиков, оформивших ипотеку, возникает острая необходимость в получении второго ипотечного кредита до погашения первого. Чаще всего такие ситуации вызваны сложными финансовыми обстоятельствами, прибавлением в семье, необходимостью в содержании пожилых родителей и т.д. 

В данной статье мы предлагаем выяснить, возможно ли получить вторую ипотеку, когда первая еще не выплачена, и каковы способы оформления такого кредита. 

В российском законодательстве не установлено официального запрета на данную процедуру, однако на практике заемщики могут столкнуться с серьезными препятствиями. Чаще всего банки отказывают в предоставлении второй ипотеки до погашения первой по следующим причинам:

• Высокий риск сделки для кредитора. Даже при оформлении первого ипотечного кредита к заемщикам предъявляются самые серьезные требования относительно уровня дохода, обеспечения кредита, стабильности финансового положения. Вполне логично, что банк опасается создать для заемщика непосильную кредитную нагрузку, способную привести его в долговую яму. В таких условиях вероятность невозврата кредита крайне велика.
• Увеличение кредитной нагрузки заемщика. Решение оформить второй ипотечный кредит – очень ответственный шаг, в результате которого заемщику предстоит долгие годы отдавать банку львиную долю бюджета. Справиться с такой финансовой нагрузкой по силам далеко не каждому клиенту банка, даже если он может похвастаться высокими и стабильным доходом. 
• Непростая экономическая обстановка в стране. Нестабильная экономика и национальная валюта государства на фоне введения различных санкций вынуждают банки вести осторожную политику в предоставлении ипотечных кредитов. 

На заметку: Статистика показывает, что в период с 2001 по 2017 год количество российских семей, оформивших ипотеку, составило более 7 миллионов. Вместе с тем, почти половина россиян все еще стремятся к улучшению жилищных условий.

Решение принять или отклонить заявку на очередной ипотечный кредит принимается банками при учете ряда нюансов:

• Уровень и стабильность доходов заемщика. Примечательно, что банк рассматривают только официальные источники дохода. 
• Чистота кредитной истории. Если клиент имеет проблемной прошлое с выплатой кредитов или займов, надеяться на получение второй ипотеки ему не стоит.
• Наличие иждивенцев в семье заемщика, их число. Здесь все очевидно: чем больше людей находятся на иждивении заемщика, тем сложнее ему получить вторую ипотеку.
• Возможность участвовать в льготной программе кредитования с поддержкой государства. Если заемщик имеет право на участие в такой программе, это служит серьезным аргументом в его пользу. К слову, воспользоваться данными льготами можно только один раз. 
• Остаток долга по первому ипотечному кредиту. Банку гораздо безопаснее выдать ипотеку заемщику, который почти рассчитался по первому кредиту. Если же клиент только начал выплачивать первый кредит, шансов на получение второго у него нет.
• Сумма аванса. Чем выше сумма первоначального взноса по ипотеке, тем меньше банк рискует в предоставлении второй ипотеки.
• Комплексная страховка кредита. Чтобы получить вторую ипотеку, заемщику необходимо оформить титульную страховку и приобрести полис личного страхования.

Для этого заемщику следует воспользоваться рядом опций:

• Предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих наличие у него дополнительного заработка. 
• Привлечь к оформлению второй ипотеки созаемщиков с чистой кредитной историей.
• Предложить банку дополнительное обеспечение по кредиту (к примеру, договор поручительства или залог в виде недвижимости).

На заметку: Ключевое условие предоставления банком второй ипотеки – уверенность сотрудников кредитной организации в стабильном финансовом положении клиента. Если заемщик располагает внушительным доходом и дополнительными источниками заработка, шансы на получение второй ипотеки довольно высоки. 

________

Оформить вторую ипотеку, когда первая еще не погашена – довольно сложная задача для большинства россиян. Чтобы не оказаться в затруднительном финансовой ситуации, перед подачей заявки на вторую ипотеку следует трезво оценить свои возможности. Если финансовая стабильность позволяет выдержать столь серьезную кредитную нагрузку, банк может пойти клиенту навстречу.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.