Коллективное страхование — плюсы и минусы

При оформлении кредитов и ипотеки банки обычно предлагают клиентам не индивидуальное (ИС), а коллективное страхование (КС). Такой вариант предполагает более выгодные условия получения займа, например, сниженную процентную ставку. Но между индивидуальным и групповым страхованием есть разница, о которой нужно знать до подписания договора. Эксперт БанкСток расскажет, в чем плюсы и минусы коллективного страхования.

Договор коллективного страхования банк дает заемщику вместе с кредитным или ипотечным. Сотрудники чаще всего даже не акцентируют внимание, что договор коллективный, а не индивидуальный. В одном пакете может быть страхование жизни и здоровья заемщика, а также титула, который дает право на владение имуществом. Но недвижимость из-за разной стоимости и условий, которые влияют на величину выплат и страховые риски, как правило, страхуют отдельно.

Страховой компанией обычно выступает партнер банка, с которым кредитор подписал договор о сотрудничестве. Также страховщиком может быть аффилированное юрлицо, например, дочерняя структура банка.

Когда заемщик подписывает договор КС, он присоединяется к уже готовому соглашению. Каждую программу банк и страховщик составляют под конкретную группу клиентов. Это могут быть военнослужащие, спортсмены, пенсионеры, студенты и другие категории.

Под каждую группу подбираются подходящие условия и риски, которые покрывает страховка. Например, для пенсионеров это риски с учетом возраста и возможных хронических заболеваний, а для военнослужащих и тех, кто задействован на предприятиях с опасными и тяжелыми условиями труда, — более широкий набор.

Если вы пришли в банк для оформления кредита или ипотеки, банк предложит коллективную страховку, которая больше подходит вам по условиям и требованиям.

На первый взгляд договор КС ничем не отличается от ИС — банк и заемщик получают дополнительные гарантии. Но между ними есть серьезные отличия, о которых важно знать заранее.

Основное отличие между КС и ИС — в способе взаимодействия со страховой компанией.

Договор КС — распространенная практика, которую используют не только при получении ипотеки или кредита в банке, но и в других случаях. Например, страхование здоровья детей в учебном заведении, на опасных производствах, в частных компаниях. Все, кто подходит под требования и условия страховки, могут стать его сторонами-участниками.

По типу коллективное страхование можно разделить на несколько основных видов.

Коллективное страхование жизни для получения крупного кредита или ипотеки. Используют не всегда, но банки приветствуют его, так как получают дополнительные гарантии. При оформлении такой страховки наступление страхового случая не станет причиной просрочки платежей — страховая будет платить временно или постоянно долги за погибшего или ставшего недееспособным заемщика.

Медицинская коллективная страховка. Здесь речь не об ОМС, а о ДМС, которую работодатели покупают для работников компаний. Так предприятия страхуют своих сотрудников от конкретных рисков. Медицинская страховка может покрывать только определенные сферы здравоохранения, например, в ДМС часто отсутствует стоматология. Такой договор теряет свою силу, если застрахованный уволится с предприятия.

Коллективная страховка от несчастных случаев. Применяют и банки, и предприятия. Причем работодатель может выбрать сам состав работников, которым предложит такую страховку, а также определит лимиты и условия выплат. В рамках полиса получить деньги при возникновении страхового случая может как сам пострадавший сотрудник, так и его родственники.

Коллективное страхование имущества и ответственности. Иногда предприятия страхуют не только жизнь и здоровье работников, но и их ответственность перед третьими лицами. Это распространенная практика в сфере услуг — медицине, строительстве, юридических и бухгалтерских фирм. Правила и лимиты каждая организация подбирает индивидуально вместе со страховой компанией.

Правильно подобранная КС станет дополнительной гарантией и для клиента банка, и для кредитора.

Чтобы подключиться к КС банка:

1. Изучите страховой договор, предложенный банком. Уточните у менеджера все непонятные моменты. Например, можно узнать, сколько конкретно денег вы получите в том или ином случае.
2. Напишите заявление о присоединении к договору коллективного страхования по установленному банком образцу или подпишите документ, который распечатал для вас менеджер.
3. Проверьте правильность указанной информации — ФИО, адрес прописки и проживания, а также другие данные.

Если условия договора КС не устраивают, внести в него корректировки не получится. Он готовится страховой компанией в общем виде для целой группы заемщиков. И здесь вы либо подписывает готовый договор, соглашаясь со всеми условиями в нем, либо отказываетесь и заключаете договор индивидуального страхования.

Список рисков, которые покрывает страховка, прописан в договоре. Тут же указаны и особые условия, которые нужно учитывать. Например, страховка обычно не распространяется на случаи, когда человек намеренно создал ситуацию, чтобы получить выплаты.

При наступлении страхового случая банку или страховой компании нужно предоставить перечень документов и их ксерокопий:

• паспорт гражданина РФ и регистрацию по месту жительства — временную или постоянную;
• страховой сертификат, который был выдан во время подписания договора о страховании;
• кредитный договор, если коллективная страховка оформлена для получения кредита или ипотеки.

Также обязательно нужно приложить документы, которые подтверждают наступление страхового случая. Это могут быть справки из больницы, подтверждающие недееспособность, получение травмы или смерть заемщика.

У КС есть преимущества как для банка, так и для его клиента, который решил взять кредит или оформить ипотеку:

1. Экономия денег. Если заключаете договор ИС, стоить такая страховка будет дороже, чем присоединение к КС. При этом заемщик может получить покрытие тех же страховых случаев, что и при ИС, и такие же или даже более выгодные условия договора со страховщиком.
2. Упрощение и ускорение оформления страховки. К страховщику клиенту обращаться не нужно — все можно оформить в банке, где берете займ или ипотеку. Пакет документов требуется минимальный.
3. Снижение финансовых рисков. Коллективное, как и индивидуальное страхование позволяет покрыть многие финансовые риски. Но список их стандартный для всех участников выбранной программы страхования.
4. Упрощенное получение денег при наступлении страхового случая. С возникшей проблемой и собранным пакетом документов нужно обращаться не в страховую компанию, а в банк. В некоторых случаях это удобнее, чем взаимодействовать со страховщиком.

Кроме того, при оформлении КС банк обычно предлагает более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку.

У КС несколько серьезных недостатков:

1. Ограниченный выбор программ и условий — невозможно адаптировать страховку под конкретный случай. Даже если не устраивают какие-либо условия, предложенные банком и страховой компанией, изменить их без отказа от коллективной страховки не получится.
2. Риск потери страховки при возникновении определенных ситуаций. Например, при увольнении. Здесь важно читать условия страхового договора до его подписания, это позволит узнать, с чем вам придется столкнуться, чтобы конкретные случаи не стали неприятным сюрпризом. Например, в некоторых коллективных страховках прописывается условие, по которому увольнение по любым причинам обернется потерей страховки.Иногда вы можете продлить страхование, но при этом придется оплачивать его уже за свой счет.

Если КС покупает не работодатель, а самостоятельно физическое лицо при оформлении кредита или ипотеки, то этот вариант может быть невыгоден. Так как банк выступает посредником между вами и страховой компанией. А некоторые банки при оформлении страхового договора берут высокую комиссию, которая порой доходит до 90% от переданных клиентом денег.

При подключении к КС уделите внимание таким моментам:

• Какой вид полиса предусмотрен у кредитора — личный или коллективный.
• Входит ли оплата страхового полиса в стоимость ипотеки или кредита либо его нужно оплачивать отдельно. Если стоимость страховки включена в договор кредитования, то это может быть не выгодно заемщику, так как на эту сумму тоже начислят проценты, как и на «тело» кредита.
• Какую сумму и какие случаи сможет покрыть страховка. В коллективном страховом полисе может быть множество исключений, которые в качестве возможных рисков присутствуют в вашей жизни. Например, мало кто из клиентов банка знает, что страховая компания вправе отказать клиенту даже при наступлении страхового случае, если он произошел в алкогольном или наркотическом опьянении, или при подписании страховки скрыл важные моменты — иждивенцев, хобби с риском для жизни или тяжелые хронические заболевания.

Отказ или смена типа полиса страхования может повлечь изменение условий кредитования.

Если хотите отказаться от присоединения к договору КС, сделайте это до оформления кредита или ипотеки. Но будьте готовы к пересмотру условий кредитования. Банк вправе предложить вам купить другую страховку или оплачивать кредит по более высокой процентной ставке, чем было заявлено ранее. Но отказать в выдаче кредита из-за смены страховой компании или отказа от страховки банк не может.

Если думаете, согласиться или нет на КС, уточните все детали — условия, размер комиссии банка, размер ваших выплат по страховке, рассчитайте затраты с помощью специального онлайн-калькулятора. Возможно, стоимость кредита с такой страховкой окажется дороже, чем займ или ипотека по ставке выше, при условии, что вы откажетесь от коллективного полиса.

Если уже согласились с банком и подписали договор КС, в течение периода охлаждения, который длится 14 календарных дней, можно отказаться от полиса. Эта возможность прописана в Указании Банка России №3854-У. Страховая компания должна вернуть деньги в полном объеме, но иногда она может вычесть сумму оплаты за период действия страховки.

Если 14 дней уже прошло, отказаться без потерь от полиса не получится — подробные условия прописаны в договоре коллективного страхования. Правда, в случае отказа от коллективного полиса банк может потребовать перезаключить кредитный договор с измененными условиями получения займа или ипотеки.

Также вернуть деньги за коллективный полис можно при досрочном погашении кредита. Для этого обратитесь в банк в течение 7 дней с момента возврата долга и напишите соответствующее заявление. Если за период действия страховки не возникло страхового случая и выплат по нему, вам вернут деньги. Сумма будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия полиса.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.