Банки предъявляют строгие требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотечный кредит. Несмотря на то, что жилье выступает залогом, банкам гораздо выгоднее получить долг от клиента, чем заниматься продажей заложенного имущества в случае дефолта. Рассмотрим, как увеличить шансы на одобрение ипотеки.
По данным аналитиков компании «Этажи», в апреле 2024 года уровень одобрения ипотечных кредитов снизился: на вторичном рынке до 52,8% (по сравнению с 60,4% в декабре), а на рынке новостроек до 61,9% (с 65,7%).
Как банки оценивают заемщикаБанки используют несколько ключевых критериев для оценки платежеспособности заемщика. Рассмотрим основные:
Кредитная историяБанк запрашивает информацию о кредитной истории заемщика в бюро кредитных историй (БКИ). Эти данные содержат информацию о всех текущих и прошлых займах, а также о наличии просрочек. Кредитная история — один из ключевых факторов, влияющих на решение банка.
Доход и платежеспособностьДоход заемщика — еще один важный критерий. Учитываются доходы от официального трудоустройства, деятельности индивидуального предпринимателя, а также другие источники (аренда, инвестиции и т.д.). Платежеспособность напрямую зависит от размера первоначального взноса: чем больше сумма взноса, тем выше вероятность одобрения кредита.
Возраст заемщикаБольшинство банков устанавливают возрастные ограничения. Минимальный возраст для подачи заявки на ипотеку — 21 год, в некоторых случаях — 18 лет. Максимальный возраст, как правило, составляет 65–75 лет на момент полного погашения кредита.
Популярные советы
Одной из причин повышения требований к заемщикам стали изменения в регулировании ипотечного кредитования, инициированные Банком России. С 1 октября 2023 года Центробанк увеличил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. С 1 июля 2024 года также были введены макропруденциальные лимиты, ограничивающие выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Основные причины отказа в ипотеке:- Несоответствие возрастным и другим требованиям.
- Предоставление недостоверной информации.
- Плохая кредитная история.
- Высокая долговая нагрузка (свыше 50% дохода).
- Наличие судимости или неоплаченных штрафов.
Чтобы увеличить свои шансы на одобрение ипотечного кредита, можно воспользоваться несколькими советами.
Сделайте больше первый взносПервоначальный взнос служит показателем платежеспособности заемщика. Чем выше этот взнос, тем больше доверия банк оказывает клиенту. Стандартный минимальный размер составляет 15–20%, но для повышения шансов стоит предложить 30% и более.
Заявите дополнительный доходБанки оценивают долговую нагрузку заемщика. Чем ниже этот показатель, тем выше вероятность одобрения кредита. Подтверждение дополнительных доходов (например, аренда недвижимости или самозанятость) поможет уменьшить этот показатель.
Проверьте свою кредитную историюПеред подачей заявки на ипотеку стоит внимательно изучить свою кредитную историю. Если в ней есть ошибки или просроченные долги, это может негативно повлиять на решение банка. Обязательно погасите все задолженности перед подачей заявки.
Другие советы
Если у вас есть действующие кредиты или кредитные карты, лучше их закрыть. Они повышают долговую нагрузку и могут снизить шансы на одобрение ипотеки.
Заплатите налоги и штрафыНаличие задолженностей по налогам или штрафам также может повлиять на решение банка. Проверить наличие таких долгов можно через портал «Госуслуги», сайты ГИБДД и ФНС.
Привлеките созаемщикаСозаемщик помогает увеличить шансы на одобрение кредита, так как его доходы учитываются при оценке платежеспособности. Чаще всего в качестве созаемщиков выступают супруги или родители.
Выберите жилье подешевлеЕсли есть риск, что банк откажет в выдаче крупного кредита, стоит рассмотреть варианты более дешевого жилья. Это поможет снизить сумму займа и повысить вероятность одобрения.
Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?Наличие действующего кредита не всегда является препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы долговая нагрузка заемщика не превышала 50%. Однако кредитные карты лучше закрыть, так как они увеличивают общий размер долговой нагрузки.
Как узнать, одобрят ли ипотеку?Точно узнать, будет ли одобрена ипотека, невозможно, но можно оценить свои шансы. Для этого следует запросить свою кредитную историю и рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Если этот показатель составляет менее 50%, шансы на одобрение ипотеки повышаются.
Используйте данные рекомендации, чтобы увеличить свои шансы на получение ипотеки и успешно пройти проверку банка.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.