Может ли ломбард стать альтернативой МФО

Когда деньги нужны срочно, а кредитной карты нет, первое что приходит на ум — оформить заем в МФО. Но это не самый выгодный вариант для заемщика из-за высоких процентов. Если есть ценности, которые можно временно заложить, то есть вариант получить деньги в ломбарде. Может ли ломбард стать выгодной альтернативой МФО, и какие нюансы стоит учесть при сотрудничестве, расскажет эксперт БанкСток.

Ломбарды не только скупают ценные вещи, но и дают деньги в долг под залог. Пользоваться услугами ломбарда проще, чем МФО. Даже если не вернуть заемную сумму вовремя, единственная потеря — ценная вещь. Но никаких судов, исков, коллекторов и других неприятностей за этим не последует. Кроме того, при определенных обстоятельствах удастся даже выкупить заложенную ценность.

В отличие от МФО ломбардам не важно качество кредитной истории и ежемесячный доход клиента. Кредитор получает ценность, которая стоит больше, чем выданная сумма. Поэтому даже если должник не погасит долг вовремя, ломбард продаст залог и все равно на этом выиграет.

Чтобы получить деньги в ломбарде взаймы, нужно принести что-то ценное для залога. Сотрудник бесплатно оценит предмет. Стоимость наверняка окажется ниже рыночной на 40-50%. Взять в долг получится только эту сумму или еще меньше. 

Если клиент согласен с условиями кредитования, ломбард поместит ценность в специальное хранилище до возврата заемной суммы или продажи в случае просрочки. До конца срока погашения долга сотрудникам ломбарда запрещено пользоваться вещью или продавать ее. 

Во время передачи ценности заемщик получает залоговый билет. В нем прописаны детали займа и характеристики залога. В верхней части документа на первой странице указана полная стоимость кредита (ПСК) в рублях и в процентах. Это и есть итоговая переплата по займу. 

Залоговый билет могут выдать в бумажном виде либо в электронном. Во втором случае документ хранится в личном кабинете заемщика на официальном сайте ломбарда.

В оговоренный срок заемщик должен вернуть заемную сумму вместе с начисленными процентами. Если долг погашен полностью, ломбард возвращает ценность. Если не рассчитаться вовремя, залог выставят залог на продажу, чтобы вернуть выданную заемщику сумму.

Если ломбард работает онлайн, для получения займа и изменения его условий можно никуда не ходить. Достаточно оформить заявку и предложить что-то ценное в залог. Такие ломбарды отправляют сотрудников к потенциальным клиентам для оценки и передачи ценной вещи. При этом важно подписать залоговый билет до того, как ценность отправилась в ломбард, а не после.

Хотя все вещи, переданные в залог, страхуются от возможной порчи и других рисков, при онлайн сотрудничестве с ломбардом стоит подписать еще и договор полной ответственности за недостачу имущества. Это станет дополнительной защитой для заемщика. 

В крупных городах есть еще одна возможность передачи ценности под залог — «ломбардоматы». Они работают по принципу вендинговых автоматов. Терминал оценивает вещь автоматически, печатает залоговый билет и перечисляет деньги на банковский счет, карту или электронный кошелек.

Получить деньги в ломбарде можно под разные ценности, кроме квартиры и другой недвижимости. Залог придется оставить в хранилище, и пользоваться им до погашения долга нельзя. 

Самый популярный вид залога — ювелирные украшения. В ломбард можно сдать предметы из драгметаллов с камнями или без них. Также могут принимать в залог крупную и мелкую технику, в том числе смартфоны, планшеты, видеокамеры, холодильники. Есть ломбарды, которые возьмут в качестве обеспечения займа изделия из меха и дорогую обувь. Еще один популярный вид залога — антиквариат.

Есть ломбарды, которые специализируются на автомобилях, мотоциклах и других транспортных средствах. Как и в случае с другими ценностями до погашения долга движимое имущество будет хранится на стоянке ломбарда. 

Комиссионные магазины не дают взаймы и не работают с недвижимостью. Но иногда клиенты все же путают их с ломбардами. Однако в ломбарде ценность хранится в залоге, и под нее дают деньги в долг. А магазин выступает посредником, который помогает продать вещь, получить за это деньги и берет процент с продажи. 

Например, у вас несколько телефонов и один не нужен, вы решили его продать. Вы несете гаджет в комиссионный магазин, где его выставляют на витрину. Вы заплатите комиссию уже после продажи вещи, а себе заберете вырученные деньги.

Иногда магазин предлагает более простую схему. Чтобы бывший собственник не ждал, пока вещь купят, продавец готов сразу отдать деньги. Владелец забирает сумму, а магазин выставляет вещь на продажу, причем может ставить на нее любую цену, какую посчитает подходящей независимо от того, сколько заплатил клиенту. 

Комиссионка — это не ломбард. В них изделие может быть продано в любое время, даже если его сдали «с правом выкупа». Здесь ценность — это не залог, а товар, за который уже отдали или отдадут деньги после продажи. 

Иногда ломбарды целенаправленно маскируются под комиссионки. Они заключают с клиентами:

1. Договоры купли-продажи с правом обратного выкупа. Получить вещь обратно можно до окончания срока погашения долга. При этом разница от суммы продажи и выкупа это процент, который заработает ломбард.
2. Договоры комиссии. Клиент отдает ценность для перепродажи, а сумму займа маскируют под аванс. По документам возврат денег ломбарду выглядит будто клиент передумал продавать ценность и вернул аванс. Досрочное расторжение сопровождается штрафом — это и есть выручка ломбарда.

Если во время оформления займа не выдают залоговый билет, это повод насторожиться. Подписать любой другой документ вместо залогового билета предлагают комиссионные магазины, МФО или вовсе мошенники. И даже если это ломбард, то он работает «в серую», а значит, велик риск обмана или переплаты. 

В ломбардах, которые выдают себя за комиссионку, ценности не страхуют и нет льготного периода, когда вещь можно вернуть без уплаты процентов. Возможен риск больше никогда не увидеть залог, даже если долг погашен вовремя.

Максимальный срок займа в ломбарде — 1 год. Чем быстрее выплачен долг, тем меньше переплата. Хотя ставки в ломбардах ниже, чем в МФО, к концу срока проценты могут достичь двух стоимостей залога. 

Если деньги нужны на длительный срок, выгоднее обратиться в банк. Хотя все зависит от качества кредитной истории, дохода и многих других факторов. Если банк не одобрит заявку, ломбард может стать подходящей альтернативой.  

До конца срока, который указан в залоговом билете, ценность хранится в ломбарде. Если заемщик не вернул деньги после истечения срока залог выставляют на продажу, но не ранее, чем через месяц после просрочки. 

Часть ценностей продают через магазин, принадлежащий ломбарду. Но дорогостоящие залоги продают с торгов. Даже если выручка от продажи не перекрыла весь долг и набежавшие проценты, заем считается закрытым. Если вырученная сумма превысила покрыла задолженность, заемщик может вернуть часть своих денег в течение 3 лет с момента реализации залога.

Ломбард отвечает за то, что ценность хранится в подходящих условиях, а также не будет украдена или потеряна. На залог оформляют страховку. Поэтому, если ценной вещью что-то случится, владелец получит денежную компенсацию.

После передачи ценности все затраты на хранение, охрану и страховку ложатся на ломбард. Когда что-то из перечисленного предлагают оплатить заемщику, стоит поискать другую организацию.

Самый простой способ определить, что ломбард надежный — найти его в реестре Банка России. Но даже если организация есть в списке, обязательно сравните ее реквизиты на сайте и в залоговом билете. Все данные, включая юридический адрес и контактную информацию, должны совпадать. 

Если выбранного ломбарда в перечне Банка России нет, откажитесь от сотрудничества. Также проверить компанию можно в поисковой выдаче Яндекса. Все сайты легальных ломбардов помечены надписью «ЦБ РФ» и синим кружочком с галочкой рядом с названием. Ювелирные ломбарды должны дополнительно состоять на учете в Пробирной палате. 

Основные преимущества получения займа в ломбарде:

• высокая скорость получения денег;
• нет требований к кредитной истории и доходу — достаточно паспорта и ценной вещи;
• наличие страховки;
• невысокая процентная ставка: 0,2–0,5% и наличие льготного периода;
• нет риска попасть в долговую яму, испортить кредитную историю, столкнуться с судом или коллекторами;
• возможность брать сразу несколько займов в одном и том же или нескольких разных ломбардах.

Главные недостатки — выдают меньше денег, чем реальная стоимость вещи, а также запрещают использовать залога в течение всего периода кредитования. Еще один минус — риск потерять вещь, которая сдана в ломбард.

Между ломбардами и МФО большая разница:

1. Заявку в МФО можно подать круглосуточно онлайн, большинство ломбардов работает только днем.
2. Ломбард, даже если и работает дистанционно, не исключает личной встречи с сотрудником. МФО может выдавать небольшие суммы онлайн вообще без встреч с кем-либо.
3. МФО смотрит кредитную историю клиента, для ломбарда она не важна.

Еще одно весомое отличие в сумме займа. В МФО можно получить максимум 1 млн рублей, а у ломбардов нет ограничений. Сумма зависит только от ценности вещи, которая предложена в залог.

Согласно ФЗ №218 МФО и другие крупные финансовые организации обязаны передавать все данные о заемщиках в бюро кредитных историй. Но на ломбарды это правило не распространяется. 

Тем не менее некоторые ломбарды передают обращения клиентов за займом в БКИ. Поэтому в случае просрочек есть вероятность, что это будет зафиксировано. Чтобы узнать, заносит ломбард данные в кредитную историю своих клиентов или нет, достаточно заглянуть в залоговый билет или спросить напрямую у сотрудников.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.