Номинальный счет опекуна — все что нужно знать об этом

Если человек еще не достиг 18 лет, по решению суда признан ограниченно дееспособным или недееспособным, за его финансы отвечают законные представители — родители или опекуны. В таких обстоятельствах деньги поступают не на обычные, а на номинальные счета. При этом распоряжаться средствами можно, но с соблюдением определенных нюансов. Эксперт БанкСток расскажет, что такое номинальный счет и что опекуны обязаны знать о нем. 

Само понятие «номинальный счет» появилось не так давно — в 2017 году. По сути номинальный счет — такой же счет в банке, как и обычный. Отличие лишь в том, что он принадлежит не владельцу средств на нем, а другому человеку. Обычно это законный представитель несовершеннолетнего ребенка — родитель, усыновитель, попечитель или опекун. 

Также это может быть тот, кто отвечает перед законом за содержание недееспособного или ограниченно дееспособного человека. В некоторых случаях номинальный счет на подопечного открывает юридическое лицо — организации, которые содержат и ведут надзор над людьми, которые не могут сами пользоваться своими деньгами. 

Наличие номинального счета значительно облегчает жизнь опекунам, попечителям и другим законным представителям. Им теперь не нужно собирать кучу чеков, ждать одобрение опеки на снятие денег и другие операции. Также этот инструмент упрощает контроль государственных органов над тем, как расходуются деньги, выделенные на несовершеннолетнего, недееспособного или ограниченно дееспособного россиянина. Всю работу с номинальным счетом для банков, опекунов и опекаемых регламентирует ФЗ №14.

На  такой счет могут попадать такие перечисления в адрес подопечного:

• все виды алиментов;
• пенсия;
• стипендия с места обучения и различные выплаты от учебных заведений;
• пособия и другие виды денежной государственной поддержки;
• компенсации, например, в случае вреда здоровью или из-за утраты кормильца.

Перечислять на номинальный счет подопечного личные средства законного представителя нельзя, но при этом пополнить его можно на любую сумму по безналу — с карты или счета. Также запрещено перечислять сюда средства, полученные от сделок, например, от продажи имущества, и выплаты по материнскому капиталу, даже если они причитаются подопечным. В таком случае при необходимости открывается еще один счет — не номинальный, а обычный.

Распоряжаться бенефициар номинального счета средствами с него может на свое усмотрение с учетом установленных правил. Это регламентирует ФЗ №51. 

У номинального счета много преимуществ:

• деньги на нем защищены Агентством по страхованию вкладов — до 1,4 млн рублей;
• счетом можно пользоваться как депозитом;
• не нужно все действия согласовывать со службой опеки заранее — законный представитель вправе сам распоряжаться деньгами со счета на нужды подопечного, а потом отчитываться за траты;
• на остаток в зависимости от политики выбранного банка может копиться небольшой процент, что выгодно бенефициару;
• открыть такой счет просто — требуется минимум документов и времени;
• в некоторых банках обслуживание карты, привязанной к номинальному счету, бесплатное;
• проверять состояние счета и контролировать движение средств по нему можно в режиме реального времени через банкомат, личный кабинет банка или мобильное приложение.

Минусы у использования номинального счета тоже есть:

• ограничения, которые выставляет банк — например, не все деньги подопечного можно зачислять на номинальный счет;
• за деньги на номинальном счете придется отчитаться — это могут быть документы из больницы, чеки и другие бумажные доказательства, подтверждающие, что средства со счета пошли именно на подопечного;
• открыть такой счет можно только в определенных банках — государственных, и только в определенном отделении по месту жительства, что порой неудобно.

Кроме того, при необходимости закрыть номинальный счет, бенефициар может столкнуться с проблемами и сложностями — нужно веское основание.

Открыть номинальный счет можно ответственному за подопечного лицу даже без личного участия несовершеннолетнего или недееспособного человека. Если государство назначило опекаемому выплаты и компенсации, то отказаться от открытия номинального счета не получится. Причем если подопечных несколько, то и номинальный счет должен быть у каждого свой. И если это необходимо, на одного подопечного можно открыть несколько таких счетов.

Для этого обратитесь в государственный банк по месту жительства подопечного и предъявите:

• паспорт гражданина РФ с постоянной или временной пропиской — если бенефициаров у счета несколько, то нужно предъявить паспорта всех;
• документы, подтверждающие опекунство — документы об усыновлении, судебное решение, на основании которого лицо признано ограниченно дееспособным или недееспособным;
• свидетельство о постановки вас и подопечного на учет в налоговой — если таковое имеется;
• документы подопечного — паспорт РФ, свидетельство о рождении или другие, удостоверяющие личность.

Стороны договора — банк и опекун. Подопечный может быть участником этого договора, но это не обязательно. Если он вписан как одна из сторон соглашения, потребуется его личное присутствие и подпись. Если в документе фигурирует только законный представитель опекаемого и банк, то даже личного присутствия недееспособного или несовершеннолетнего при процедуре открытия номинального счета не нужно.

Чтобы открыть такой счет:

1. Обратитесь в банк, где оформляют номинальные счета.
2. Предоставьте необходимый пакет документов.
3. Заполните анкету и другие сопроводительные документы.
4. Обсудите условия предоставления услуг. Задайте интересующие вопросы.
5. Подпишите договор с банком, предварительно внимательно прочитайте его текст. Несоблюдение правил, прописанных в документе, может привести к сложностям в дальнейшем, когда за средства подопечного придется отчитываться перед органами опеки.

На открытие счета понадобится 1-3 дня. Это время необходимо для проверки документов бенефициара и его опекаемого. Если предоставленный пакет документов не полный или же в нем есть ошибки — банк откажет в оформлении номинального счета. В таком случае заявитель должен либо исправить ошибку и заново подать пакет документов, либо обратиться в другой банк.

Валюта, в которой деньги поступают на номинальный счет, может быть только одна — российский рубль. А чтобы зачисления денег с момента открытия счета пошли на него, нужно передать реквизиты в органы опеки, тому, кто выплачивает алименты и другим лицам, вынужденным законом или желающим перечислить деньги на подопечного.

Каких-то особых ограничений на расходование средств с номинального счета для бенефициара нет. Опекун может тратить любые доступные суммы с него по своему усмотрению, без постоянного обращения для согласования трат в государственные органы. Но все деньги все равно нужно тратить исключительно на нужды подопечного. Государство следит за тем, как расходуются средства и требует отчет — его заполняют в письменной форме один раз в календарный год до 1 февраля. 

В этот отчет включаются все траты на подопечного. Исключением могут стать только:

• оплата коммунальных платежей;
• питание;
• одежда, обувь и другие базовые предметы, без которых не обойтись в обычной жизни;
• мелкие бытовые нужды.

Чтобы не собирать все чеки и не хранить их в течение года для подтверждения трат и их правомерности, как это было раньше, лучше использовать безналичную оплату. Тогда номинальный счет упрощает эту процедуру — достаточно заказать онлайн или лично в отделении банка выписку со счета и предоставить ее в органы опеки и попечительства. В остальных случаях придется сохранять чеки, копии и оригиналы договоров или другие документы.

Банк и государство может устанавливать дополнительные правила для использования номинального счета. Ограничения вводят:

• для лиц, которым можно переводить деньги и выдавать наличные — если есть обязательные физические и юридические лица, услуги которых нужно оплачивать для благополучия подопечного на постоянной основе, то их нужно обозначить в договоре, например, частную или государственную клинику, где подопечный проходит реабилитацию;
• для лиц, с согласия которых могут осуществляться операции по номинальному счету — банк четко прописывает в договоре, кто именно может пользоваться счетом и прикрепленной к нему картой;
• для документов, которые принимает опека в качестве доказательства, что деньги потрачены именно на подопечного, а не пошли на оплату нужд попечителя или третьих лиц. 

Кроме того, опекун может оформить длительное поручение. Это необходимо для упрощения пользования номинальным счетом, например, если ежемесячно нужно перевести конкретную и все время одинаковую сумму на нужды подопечного на свою карту или третьим лицам. В этом случае законный представитель опекаемого должен написать заявление в банк и получить его согласие. 

Для закрытия номинального счета нужна веская причина. По своей инициативе это сделать можно только:

• несовершеннолетнему, над которым установлена опека, исполнилось 18 лет и он не ограничен в дееспособности по здоровью или другим причинам;
• опекуну лично или третьим лицом при предъявлении доверенности — причины рассматриваются банком индивидуально.

Если на счете на момент закрытия остались денежные средства, их выдадут в отделении банка наличными или перечислят на другой счет или карту. Но перечислять на счет доверенного лица нельзя — только на счета бенефициара или опекаемого.

Причин для закрытия номинального счета всего несколько:

• смерть опекуна или другого ответственного за подопечного лица — в этом случае назначают нового опекуна и остаток денег со старого номинального счета перечислят на новый;
• смерть подопечного — в этом случае остаток денег может быть израсходован на похороны и сопутствующие процедуры, а также быть унаследованы в общем порядке.

Все деньги, поступившие на номинальный счет официально принадлежат подопечному. Даже если у опекуна есть сложности, например, арестованы счета и карты, денег на номинальном счете это не касается — они будут в целости и сохранности и доступны для использования. Но если по суду принято решение, что сам подопечный должен вернуть или уплатить суммы, то их могут удержать с номинального счета.