Особенности пролонгации договора банковского вклада

Если выражаться более привычным языком, пролонгация – это продление депозитного договора, срок действия которого истек. При этом данный договор продлевается с обязательным сохранением его существенных условий. Именно поэтому так важно прописать все важнейшие условия вклада в первоначальном договоре. Если этого не сделать, банк оставляет за собой право хранить средства вкладчика на условиях срочного вклада.

Практика показывает, что вкладчик не может быть уверенным в сохранении первоначальных условий договора при его продлении. Здесь многое зависит от деталей первого соглашения, заключенного с банком. В отдельных случаях стороны решают конкретизировать нюансы относительно права банка изменять условия договора без согласия на то вкладчика.

Пристального внимания заслуживает такая опция как автоматическое продление договора вклада. Как правило, пролонгация выполняется следующим образом:

• В договоре депозитного вклада указывается, что при отсутствии у сторон расторгать договор он продолжит свое действие на первоначальных условиях в рамках следующего срока.
• Ко дню завершение договорных отношений вкладчик никак не заявляет о желании расторгнуть договор или скорректировать его условия. В таком случае банк также бездействует, и договор автоматически пролонгируется на новый срок.

Стандартный срок действия депозитного договора составляет 12 месяцев, но в некоторых случаях – до 3 лет. Кстати, в первом договоре принято указывать максимальное количество его автоматических продлений на первоначальных условиях.

В определенных ситуациях каждой из сторон может быть выгодно продлить договорные отношения. Пролонгация договора вклада особенно актуальна при стабильности кредитного рынка и «спокойном» уровне инфляции. В таких условиях договоры вклада предлагаются с прежними процентными ставками, а банку очень полезно сохранить кредитный портфель. Если же обстановка на рынке резко изменилась, интересы сторон договора могут не совпадать.

Рассмотрим наглядный пример, взяв за основу ускорение темпов инфляции. Обычные вкладчики при таком сценарии тут же спешат изъять рублевые сбережения со счетов и перевести их в валюту. Ответная реакция банков на это вполне ожидаема: они просто поднимают процентные ставки по рублевым вкладам. Это делается для того, чтобы сохранить максимальное количество национальной валюты для стабильной работы.

Как реагируют вкладчики на рост процентной ставки? Все действуют по-разному: одни быстро избавляются от рублей, другие готовы рискнуть и попробовать прилично заработать в перспективе. Подобные сценарии уже наблюдались в прошлых десятилетиях и непременно повторятся еще много раз. Продление договора вклада в таких случаях будет давать следующие результаты:

• Клиенты, оформившие депозит по низкой ставке, понесут серьезные потери.
• Смельчаки, рискнувшие открыть вклад под высокий процент, смогут заработать при стабилизации курса валют.

Важное напоминание каждому вкладчику

Обычным гражданам следует зафиксировать в памяти (а лучше записать) срок истечения договора вклада. В противном случае не исключено, что соглашение будет продлено на условиях вклада до востребования. Такой депозит является срочным и не славится выгодными условиями для вкладчиков: процент будет минимальным, а при высокой инфляции и вовсе незаметным.

Вкладчик не упустит свою выгоду, если будет соблюдать несколько простых правил. Грамотный клиент:

• Запомнит дату истечения срока депозита.
• Сохранит все контактные данные банка.
• Будет проверять, не изменились ли условия договора.
• Хорошо подумает, стоит ли ему продлевать вклад на новый срок.
• Заблаговременно позвонить в банк (или явится в отделение лично), чтобы сообщить о принятом решении.

Клиенту не стоит уповать на то, что банк самостоятельно свяжется с ним по вопросам продления договора вклада. Чаще всего банки ограничиваются рассылкой сообщений на электронную почту, которую лишь единицы проверяют вовремя.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.