Почему МФО не подают на должников в суд

При нарушении сроков погашения задолженности со стороны заемщика у микрофинансовой организации возникает право на взыскание в законном порядке — через подачу иска в суд или получение судебного приказа. По статистике МФО переуступают (продают) в рамках договора цессии 17% от общего количества проблемных долгов, а списывают — 0,3%. По остальным договорам компании работают самостоятельно. 

Утверждение о том, что микрофинансовые организации не подают на должников в суд, неверное. Ежегодно мировые и районные суды рассматривают иски, поступающие от МФО в отношении физических лиц. Общая сумма просроченной задолженности с каждым годом растет, соответственно, наблюдается рост количества обращений компаний в суд. Количество исков при этом значительно уступает банковскому сегменту. Это объясняется тем, что микрофинансовой организации в большинстве случаев невыгодно возбуждать судебное производство.  

При подаче онлайн-заявки потенциальный заемщик должен осознавать, что в случае положительного решения заключается гражданско-правовой договор. Неисполнение клиентом обязательств перед компанией дает ей основания на обращение в суд. Поэтому не следует надеяться на то, что в случае возникновения просрочки МФО не предпримет никаких действий. 

Конкретного срока, по истечении которого организация подаст иск, нет. Право на обращение в суд возникает на следующий день после образования просроченной задолженности. При этом пройти может от нескольких месяцев до 2-3 лет, перед тем как будет возбуждено судебное производство. 

Это объясняется тем, что до подачи иска или до получения судебного приказа, МФО прибегает к не менее эффективным мерам, таким как досудебное взыскание задолженности с возможной передачей дела коллекторам. Вторая причина, по которой микрофинансовые организации не обращаются в суд сразу — увеличение суммы долга. Чем длительней просрочка, тем больше размер задолженности. 

Долг может копиться до тех пор, пока не достигнет предельного размера, установленного действующим законодательством. С 1 января максимальная сумма долга не может превышать тело займа более, чем в 1,5 раза. В этом случае компания поступает следующим образом: 

• Обращается в суд (получает судебный приказ). 
• Передает дело на основании агентского договора коллекторам — третьи лица (коллекторы) подключаются значительно раньше. 
• Задолженность переуступается на основании договора цессии. 

Обращение в суд — наиболее не выгодный для компании вариант решения вопроса с взысканием долга. Причина заключается в том, что расходы на судебные издержки и представительство может превышать сумму долга, поэтому права требования по такому договору займа проще переуступить (продать).  

Это правило не является безусловным, и на практике МФО обращаются в суд и по небольшим суммам займа. При этом компании ориентируются на сроки исковой давности, предусмотренные гражданским законодательством. 

На договоры микрозайма распространяется ст. 196 ГК РФ, в соответствии с которой общий срок исковой давности составляет 3 года. При этом правила об их применении трактуются не всегда правильно. Важно учитывать следующее: 

• Сроки исковой давности начинают течь с момента выхода заемщиком на просрочку — если долг нужно погасить 1-го числа, то уже со 2-го числа начинается отсчет сроков исковой давности. 
• МФО может обратиться в суд и по истечении СИЗ — это право компаниям предоставляет ст. 199 ГК РФ. 

Важно: не следует ориентироваться на сроки исковой давности, так как МФО может обратиться в суд и за их пределами. Суд обязан принять иск к рассмотрению, если должник не заявит об окончании СИЗ. При этом за микрофинансовой организацией сохраняется право требовать погасить задолженность во внесудебном порядке.  

Причины, по которым МФО не обращаются в суд, предельно понятны. В первую очередь это сумма долга, которая бывает меньше, чем потенциальные судебные расходы. Второе: у должников, зачастую, нет ни постоянного дохода, ни ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание.  

Поэтому микрофинансовой организации проще и выгоднее переуступить (продать) долг коллекторскому агентству (реже — индивидуальному предпринимателю), чтобы выручить с проблемного договора какую-нибудь прибыль. Игроки рынка нацелены на быстрое обслуживание клиентов, с бесперебойным получением прибыли.   

Длительные судебные тяжбы перегружают юридические отделы компаний, поэтому при отмене должником судебного приказа, иск в суд подаются намного реже, чем проблемный долг переуступается по условиям договора цессии.