Поручитель и созаемщик — в чем опасность этих ролей

Родные и близкие люди довольно часто портят отношения из-за финансовых разногласий. Но и остаться в стороне, когда брат или друг детства просят выступить гарантом по кредиту, решится не каждый. В чем опасность ролей поручителя и созаемщика и можно ли снизить риски, разобрался специалист Банкcток.

Если у потенциального заемщика не все в порядке с кредитной историей или нужна большая сумма, банку могут потребоваться гарантии. Например, залог — имущество, которое можно продать при возникновении проблем с погашением долга, или гарант — поручитель или созаемщик. Таким способом кредитор снижает свои риски и охотнее соглашается на сотрудничество. В рамках этого обзора сосредоточимся на созаемщиках и поручителях.

Если гаранты, привлеченные заемщиком, надежные и «качественные», банк может одобрить более крупную сумму, снизить ставку или увеличить срок кредитования. Но чаще всего на улучшение условий влияет «финансовый портрет» созаемщика, а не поручителя.

В некоторых ситуациях банки могут настаивать на привлечении и поручителей, и созаемщиков одновременно. Обычно так происходит при оформлении ипотеки или других кредитов на сумму в несколько миллионов рублей. Если по договору есть оба типа гарантов при проблемах у заемщика банк в первую очередь обратиться к созаемщику и только, если и он не начнет гасить долги, привлекут поручителя.

Созаемщик — это такой же должник, как и основной заемщик. Он несет такую же ответственность перед кредитной организацией, как если бы сам оформил кредит в банке. Если заемщик почему-то перестал погашать долг, деньги обязан вносить созаемщик. 

Требования к созаемщикам у банков более высокие, чем к поручителям. Их проверяют также тщательно, как и основного должника. Запрашивают паспорт, СНИЛС, ИНН, сведения о доходах, копию трудовой книжки и свидетельство о браке. Последний документ нужен, если созаемщик — это супруг или супруга основного должника. Однако созаемщиком могут выступать и другие, но чаще всего это близкие или кровные родственники.

Созаемщик наравне с основным заемщиком подписывает кредитный договор и договор страхования, если он предусмотрен при кредитовании. Чтобы заставить заемщика платить по кредиту вместо основного заемщика, банку не придется обращаться в суд и что-то доказывать.

Поручительство — это гарантия банку, что если заемщик не захочет или не сможет погашать кредит, обязанности возьмет на себя поручитель. В РФ все аспекты поручительства регламентирует 5 параграф Гражданского кодекса.

Требования к поручителям у банков прописаны в договорах или общих регламентах, но каждую ситуацию могут рассматривать в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют, есть ли у поручителя гражданство РФ и стабильный подтвержденный доход. Также изучают кредитную историю и текущую долговую нагрузку. Поручителями могут выступать как родственники заемщика, так и посторонние лица — друзья, работодатели или коллеги.

Поручитель в отличие от созаемщика не подписывает ни основной кредитный договор, ни договор страхования. У гаранта будет отдельный договор поручительства с тем банком, который оформляет кредит основному заемщику.

Если заемщик прекращает гасить кредит — это отразится на кредитной истории гаранта. Но ситуации у созаемщика и поручителя разные.

Созаемщик по кредиту видит график платежей основного заемщика, все выплаченные суммы и задолженности. Как правило, доступ к этой информации идет через мобильное приложение и личный кабинет банка-кредитора. При нарушении графика выплат основным заемщиком в течение 5-7 дней банк дополнительно может оповестить созаемщика о наступлении просрочки. Это может быть смс, push на телефон или письмо на электронную почту. Способ уведомления созаемщика прописан в договоре, либо банк шлет информацию сразу на все каналы связи.

Сведения о просрочке по кредиту отражаются не только в кредитной истории основного должника, но и созаемщика. Поэтому в интересах гаранта как можно быстрее внести платеж и не портить свой кредитный рейтинг. 

Поручитель не видит просрочку платежа по кредиту в несколько дней. Чаще всего договор поручительства не предполагает доступ к этой информации. Также гарант не знает, какая сумма уже погашена, и какой остаток задолженности по договору на тот или иной момент. Но если основной заемщик надолго забросит свои обязательства, банк разыщет поручителя и предъявит долги ему.

На внесение платежа у гаранта определенный срок. Если он уложится в него, информация не попадет в кредитную историю поручителя. Но если не успеет — долг первоначального заемщика перейдет к гаранту и появится у него в кредитной истории.

Иногда в договоре поручительства прописано условие, что гарант несет ответственность, в том числе за незначительные просрочки. Например, должник нарушает график платежей, а штрафы платит поручитель.

Погашение долгов любым из гарантов включает не только сумму основного долга, но и уплату начисленных процентов, штрафов, пеней. Также придется возмещать судебные издержки, если было разбирательство и другие расходы кредитора, которые возникли по кредитному договору.

Если сам заемщик и его гаранты откажутся погашать долг, кредитор вправе решать вопросы в судебном порядке. В отдельных ситуациях банки даже не пытаются искать поручителей, а сразу подают иск. Тогда гарант узнает о долге, только когда получит повестку в суд. Это самая неприятная ситуация, с которой может столкнуться поручитель, который не интересуется кредитными долгами того, за кого он брал ответственность.

Суд вынесет решение, по которому и гарант, и основной заемщик должны рассчитаться с кредитором. Также установят общий график выплат с равной ответственностью у сторон. То есть поручитель становится таким же должником, как и сам заемщик, который брал деньги и потратил их на свои цели.

Если гарант откажется исполнять обязательства присужденные судом, в процесс включатся судебные приставы. Они могут арестовать имущество, запретить выезд из страны, удерживать до 50% заработной платы или изъять имущество для продажи с аукциона и погашения кредита.

Если гарант возьмет на себя обязанности должника, он сможет сохранить свою кредитную историю. При частичном или полном возврате кредита, основной заемщик становится должен своему гаранту.

Чтобы заставить основного заемщика вернуть деньги, потраченные на погашение его долгов, гаранту нужны официальные подтверждения. Это все документы, которые относятся к кредиту:

• копия кредитного договора и договор поручительства;
• решение суда о взыскании долга с гаранта;
• справка из банка о сумме задолженности, погашенной гарантом за основного заемщика;
• квитанции, чеки, объявления на взнос наличными или любые другие справки банка, из которых видно когда, сколько и что погашалось.

Подтверждения можно предъявить основному должнику, а если он откажется возместить суммы добровольно, то документы станут доказательством при судебном разбирательстве. Если у ответчика нет денег, через суд можно взыскать имущество.

Гарант по кредиту — это ответственная роль, но пока основной заемщик исправно платит положение у поручителя и созаемщика разное. 

К примеру, поручитель может спокойно подавать заявки на кредиты и займы, так как его долговая нагрузка из-за поручительства не поменялась. А вот у созаемщика ситуация другая. Кредиторы видят, что на человеке уже есть долги и если платежеспособность вызовет сомнения, ему откажут в оформлении кредитных продуктов. Также есть риск снижения кредитного лимита, а при возникновении проблем у основного заемщика, лимит вообще могут обнулить.

Еще один риск для поручителя — внезапная смерть основного заемщика. По закону все имущество и долги переходят к наследникам, но тут есть один нюанс. Иногда в договорах поручительства прописывают, что гарант готов отвечать по долгу даже при смене основного заемщика. Если подобная формулировка была в договоре, значит, поручитель по-прежнему может стать должником, если новый заемщик откажется от своих обязательств перед банком.

Однако как наследники, так и поручитель, отвечают по долгам заемщика только в пределах стоимости наследства. И если его оценили невысоко, значит и сумма долга автоматически уменьшится.

Гарант может защитить свои права. Например, заключить соглашение с заемщиком о взаимных обязательствах. В этом документе стороны прописывают пункт, что гарант становится собственником купленного имущества в том случае, если ему придется взять на себя обязанности по погашению кредита.

Еще один вариант, если деньги взяты в кредит на крупную покупку, гарант может стать равноправным покупателем наравне с основным заемщиком. Однако это должно быть указано в договоре купли-продажи, а не сказано на словах. То есть при покупке и заемщик, и его гарант выступают покупателями в равных или любых других долях.

Однако если ипотеку оформляют супруги-созаемщики, то они оба становятся  собственниками жилья, которое считается совместно нажитым имуществом. Так будет если между супругами нет брачного контракта с другими условиями.

Созаемщики могут защитить свои права еще одним способом. При оформлении договора собственности на имущество сразу выделить равные доли. В этой ситуации стороны обязаны гасить долг пополам. Если одна из сторон нарушает условия, и платежи по кредиту вносит кто-то один, ему придется собирать доказательства, чтобы были основания для возмещения.

Если гарант остается единственным плательщиком по кредиту, он может обратиться к кредитору за пересмотром условий кредитования. Например, провести реструктуризацию — уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования. Либо наоборот досрочно погасить кредит. 

Самый надежный способ защититься от чужих долгов и кредитов, не соглашаться на роль гаранта. Помните, все долги заемщика при определенных обстоятельствах могут стать вашими, поэтому заранее оцените все риски и угрозы. Внимательно читайте формулировки в договорах и не ставьте подпись, пока не разберетесь до конца с каждым пунктом. Кроме того, оформите страховку и проверьте, застрахован ли основной заемщик. Полис сможет защитить в сложной жизненной ситуации при потере работы или здоровья, не только должника, но и его гаранта.