Процентная ставка. Как её начисляют, какие есть виды и что на неё влияет?

Процентная ставка – термин, обозначающий плату за пользование средствами, полученными в кредит. Если речь идет о депозите, в роли заемщика выступает банк, а кредитором является вкладчик. Данная статья предлагает краткий экскурс по принципу расчета процентной ставки, а также особенностях их начисления.

Описание процентной ставки

Процентная ставка обозначает сумму, которую финансовая компания обязуется выплатить клиенту в счет временного использования его средств на основании договора. К примеру, годовая процентная ставка – доход, получаемый вкладчиком в конце года. Годовые проценты по депозиту начисляются в завершение срока. При досрочном расторжении договора вкладчик не может получить процентную ставку, предусмотренную при соблюдении условий договора. В таком случае будет применяться ставка «по востребованию».

Рынок финансовых услуг предлагает широкий круг процентных ставок по вкладам. Условно они делятся на несколько типов:

• контролируемые и неконтролируемые ставки;
• фиксированные и «плавающие» ставки. Последняя применяется в случаях, когда необходимо снизить потенциальные риски при заключении сделок;
• рыночные ставки. Они могут быть аукционными (устанавливаются в результате торгов) и банковскими. К данной группе можно отнести ставки по стандартным банковским продуктам. В свою очередь, ставки по кредитам и вкладам делят на предоставляемые гражданам или юридическим лицам;
• межбанковские проценты. Данная ставка учитывает риски, текущую инфляцию и другие факторы.

Важно: На текущий момент Центробанк устанавливает ставку 4,25 % годовых. Данная ставка принимается по результатам собрания совета директоров Центробанка. Заседания можно проводить до 8 раз в год по заранее согласованным датам.

Что может влиять на размер ключевой ставки Центробанка.

• темпы роста внутреннего валового продукта;
• изменение прогнозов относительно инфляции;
• замедленная/ускоренная годовая инфляция;
• внесение корректив в кредитно-денежную политику.

Ставки по депозитам меняются в зависимости от колебаний ключевой ставки. Когда ключевая ставка растет, вклад становится более выгодным для клиента. Как только ставка Центробанка снижается, это отражается на условиях размещения средств в банке.

Объясним, почему так происходит. Вклады, оформленные на граждан, по сути являются займами для финансовых компаний. Как только банк нуждается в заемных средствах, он запрашивает их через ЦБРФ либо использует средства вкладчиков. Для получения максимальной выгоды банку следует предложить клиентам максимально выгодные проценты (ниже ставки ЦБРФ). Таким образом проценты, начисляемые по вкладу, будут ниже платы за кредит, выданный регулятором.

Что также влияет на процентную ставку по вкладам?

Прочие факторы, влияющие на ставку по депозиту:

• Экономический рост в стране, отражающийся на банковском секторе. При этом роль играют уровень инфляции, текущая обстановка на внутреннем и внешнем рынках. В странах со стабильной экономической ситуацией наблюдаются самые низкие процентные ставки.
• Сроки, в течение которых привлекаются средства по договорам. Чем дольше деньги находятся в банке, тем выше процентная ставка.
• Репутация банка на рынке. Надежные компании предлагают наименьшие ставки.

Важно: Помимо вышеперечисленных факторов на ставку могут повлиять тип банковского продукта и условия заключения договора. В нем будет прописано, что банк не имеет права менять условия договора без согласования данного вопроса с вкладчиком.

Виды процентных ставок

Простые ставки – представляют собой стандартный способ расчета процентов, производимый на основании установленной ставки. В процессе расчетов используются остатки вкладов. Проценты по данной системе не капитализируются.

Сложные ставки. В данном случае по завершении расчетного периода на сумму вклада начисляются проценты. Полученную сумму складывают со средствами, размещенными на вкладе. Согласно данной схеме начисления процентов, в очередной расчетный период процентная ставка будет исчисляться по увеличенной базе.

На этом пока всё, спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.