Рефинансирование кредитки: как провести и в чем смысл?

Кредитная карта — удобный и надежный инструмент. Если правильно ее использовать, можно получить доступ к заемным деньгам и ничего не платить за это банку. Но есть и другая сторона медали: с кредиткой легко потерять счет деньгам и столкнуться с финансовыми проблемами. Накопленный долг и капающие проценты могут стать непосильным бременем. Эксперт БанкСток расскажет, что такое рефинансирование кредитной карты, как его правильно провести и чем оно поможет при крупных долгах.

Рефинансирование кредитной карты — это оформление в банке нового займа для погашения долгов по действующей кредитке. Порядок рефинансирования, формы и условия регламентирует ФЗ №86. Основной смысл процедуры — облегчить финансовое бремя заемщика и получить возможность расплатиться с долгами.

Залезть в кредитную кабалу по кредитке рискуют даже те, кто умеет распоряжаться деньгами. Ведь тратить «виртуальные» суммы намного проще, чем платить наличными — легко переоценить свои силы, потерять счет расходам и набрать долгов, которые будет сложно закрыть в беспроцентный период.

Ставки по кредиткам о высокие, по сравнению с потребительскими кредитами, проценты приумножаются каждый день и найти выход сложно. Рефинансирование кредитки позволяет выровнять ситуацию. Можно остановить увеличение долга, изменить условия кредитования, а также запросить более удобный график выплат.

Помните, что при рефинансировании кредитки рефинансируется не сама карта, а задолженность по ней. Вы получаете в банке новый кредит на нужную сумму и закрываете долг. При этом старая кредитная карта продолжает существовать. Ею можно пользоваться. Значит долг по ней тоже может снова расти. Поэтому лучше сразу после погашения закрыть карту, если она больше не нужна.

Клиенты часто путают «рефинансирование» и «реструктуризацию». Понятия схожи, но есть и отличия:

1. Рефинансирование — новый кредит в другом банке. Реструктуризация — изменение обслуживающим банком условий текущего кредитного договора.
2. Обе процедуры проводят по желанию заемщика, но с согласия банка. В обоих случаях кредитор может отказать. И нет ни одного закона, который обяжет банк вам помочь — все только по желанию кредитора.
3. Реструктуризацию обычно проводят в безнадежных случаях, когда кредитор видит, что заемщик наверняка не справится со взятыми обязательствами в текущим виде.Это своего рода последний шанс и дальше только банкротство и напрочь испорченная кредитная история. А рефинансирование проводят при разных условиях, как правило, тогда, когда явных проблем с финансами еще нет.
4. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику — это вынужденная мера, которая в большинстве случаев приводит к увеличению итоговой переплаты. А рефинансирование обычно должнику выгодно, хотя это напрямую зависит от программы нового банка и первоначальных условий кредитования.
5. Рефинансирование одобрят тем, у кого нет просрочек и штрафов, а реструктуризацию — когда уже есть нарушения либо они возникнут в ближайшей перспективе.

Кроме того, рефинансирование отражается в кредитной истории как обычный кредит и не портит кредитную историю, а после реструктуризации кредитный рейтинг снизится.

Рефинансировать кредитную карту можно двумя способами:

1. Оформление целевого потребительского кредита. Такой вариант подойдет, чтобы закрыть сразу несколько кредитных карт или разных кредитов. Например, если помимо кредитки есть автокредит, ипотека и карта рассрочки. В этом случае банк выдает деньги наличными, переводит заемщику на счет или сам перечисляет суммы всем действующим кредиторам. Это позволяет закрыть все финансовые обязательства или какую-то часть долгов, после чего платить нужно уже на новых более выгодных условиях.
2. Открытие новой кредитной карты. Такой вариант подходит для погашения одной или нескольких действующих кредиток. Но использовать можно только сумму лимита, который установлен банком на новой кредитке. Это позволит отсрочить расчеты, так как появится новый льготный период, в который не нужно платить проценты. Кроме того все долги по кредиткам объединятся в один. При грамотном подходе вариант позволит разобраться с финансовыми проблемами с минимальной переплатой.

При выборе способа рефинансирования просчитайте все минусы и плюсы каждого варианта, выберите тот, который подойдет вам. Например, если сумма долга по кредитке слишком большая, лучше брать целевой кредит, так как вы вряд ли успеете его выплатить в льготный период. Но если долг посильный, вы все рассчитали верно, то новая кредитка может оказаться более выгодным вариантом.

У рефинансирования кредитной карты ряд преимуществ:

• изменение условий кредитования — снижение процентной ставки, возможность избежать штрафов, увеличить срок, уменьшить ежемесячный платеж;
• объединение долгов по кредитным картам разных банков в один;
• снижение размера итоговой переплаты за счет более выгодных условий у нового кредитора;
• возможность поменять банк, если вас перестало устраивать качество обслуживания или вы нашли более выгодный вариант;
• отсрочка очередного платежа на 30-45 дней за счет оформления нового кредитного договора;
• удобство погашения долга — теперь все кредиты в одном месте, легче следить за графиком их погашения, нет запутанных схем;
• появление дополнительных средств — если не весь лимит новой кредитной карты ушел на погашение долгов, появятся деньги, которые можно использовать на другие цели. Однако это условный плюс, который может стать для некоторых заемщиков минусом;
• улучшение кредитной истории — рефинансирование не портит КИ, а каждая просрочка выплат неизменно отражается в ней.

Но и недостатки у рефинансирования кредитной карты есть:

• нужно все просчитать, чтобы рефинансирование было действительно выгодным;
• банк может ввести ограничения — если кредитор одобрил крупную сумму займа, это не значит, что всю ее можно пустить на погашение других долгов, нужно четко следовать договору и не нарушать его условия и установленные лимиты.

Кроме того, рефинансирование может обернуться дополнительными тратами. Например, по карте могут быть скрытые платежи и комиссии, дополнительная плата за обслуживание или смс-сервис. Чтобы этого избежать, внимательно читайте новый кредитный договор до его подписания и уточняйте моменты, которые непонятны.

Банк воспринимает рефинансирование как выдачу любого другого кредита. А потому кредитную историю и рейтинг потенциального заемщика тщательно проверят, изучат предоставленные документы, на основании чего решат, одобрять заявку или стоит отказать.

Если есть просрочки, нужно как можно быстрее их погасить. Также стоит закрыть все мелкие кредиты и отказаться от кредитных карт, которыми не пользуетесь. Это нужно потому, что банк воспринимает карты с кредитным лимитом как уже имеющийся долг, даже если вы никогда не пользовались заемными деньгами и открыли ее «на всякий случай».

Для проведения рефинансирования кредитной карты заемщику важно соблюсти несколько условий:

• найти подходящую программу рефинансирования и получить согласие у нового банка;
• собрать полный пакет документов — перечень даст сотрудник банка, у каждой финансовой организации свои требования;
• доказать новому кредитору, что вам нужно изменение условий кредитования, но при этом нет проблем с финансами, то есть платежеспособность в порядке.

Если возможно, то лучше уменьшить текущий долг до подачи заявки на рефинансирование. Если задолженность слишком большая, в новом кредите могут отказать. В этом случае лучше обратиться в свой банк для проведения реструктуризации. Но если у вас хорошая кредитная история, вы всегда вовремя платили по счетам и долг не слишком высок по отношению к доходам, есть все шансы получить новый кредит для рефинансирования имеющейся кредитки.

Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитной карты. Основные причины:

• плохая кредитная история, в которой много просрочек и штрафов по другим обязательствам;
• высокая долговая нагрузка — более 40-50% от ежемесячного дохода;
• есть долги по коммунальным платежам, налогам, штрафам ГИБДД и другим обязательствам;
• неправильно заполнены документы — допущены ошибки в анкете, случайно или намеренно предоставлены банку недостоверные или неактуальные сведения;
• много раз подавали заявки в другие банки и получали отказы;
• после получения первых кредитов, которые вы хотите рефинансировать, у вас появился ребенок или возникли другие обстоятельства, которые снижают платежеспособность.

Банк при отказе в рефинансировании кредитки вправе не указывать причину. Но вы можете спросить о ней у менеджера — обычно сотрудники банка говорят, почему вы получили отказ.

Перед тем как обращаться за рефинансированием кредитной карты, изучите предложения разных финансовых организаций. Подать заявку можно сразу в несколько банков, которые вам понравились, а после одобрения выбрать наиболее выгодные для себя условия. Помните, что решение о рефинансировании не принимают за минуту — на это может уйти несколько дней.

Банк тщательно проверяет каждого будущего заемщика и его кредитную историю. Он также может обратиться к работодателю, в налоговую и банк, кредитку которого хотят рефинансировать. Поэтому при подаче заявки всегда указывайте только достоверную информацию о себе, не завышайте доходов, ничего не утаивайте. Факт лжи или неточности послужит основанием для отказа в рефинансировании, даже если по всем критериям вы подходите под требования банка.

Схема оформления рефинансирования выглядит так:

1. Подача заявки в банк вместе с пакетом документов нужных для оформления кредита.
2. Отказ или одобрение заявки.
3. В случае одобрения заявки составление кредитного договора, который нужно изучить и подписать. После этого клиент получает деньги — наличными, на дебетовую карту или кредитку с доступным лимитом. Варианты получения денег обсуждаются заранее.
4. Погашение задолженности по старым кредитным картам и долгам. Можно закрыть только те долги и кредитки, которые указаны в договоре рефинансирования. Время на исполнение от 30 до 90 дней. Факт погашения задолженности банк проверит сам. Если долги не закрыть, банк может уменьшить льготный период кредитования или лимит.
5. Внесение платежей банку по новому кредиту.

Важно соблюсти все условия договора, иначе могут возникнуть проблемы. Например, если вы погасили не те долги, что намеревались первоначально, банк может отменить льготный период для новой кредитки. И это еще больше загонит вас в долги.

Если проводите рефинансирование не кредитом, а новой кредитной картой, помните, что нельзя воспользоваться обычным переводом с карты на карту. Это должно быть именно рефинансирование, иначе банк может взять дополнительную комиссию за операцию или возникнут другие сложности. Чтобы не допустить ошибку, позвоните специалисту банка и уточните порядок действий. Иногда новый кредитор сам проводит рефинансирование, вам остается только написать заявление или дать подтверждение в старом банке на погашение долгов.

Подать заявку на рефинансирование кредитки можно при соблюдении таких требований:

• исполнилось 18 лет — в некоторых банках возможно рефинансирование только после 21 года или 25 лет, точный возраст указывают в программе;
• есть гражданство РФ;
• есть регистрация по месту жительства — постоянная или временная;
• есть подтвержденный постоянный доход в течение 3-6 месяцев от 15 000 рублей после вычета налогов;
• есть непрерывный трудовой стаж в течение последних 3-6 месяцев;
• нет долгов и просрочек по кредитам.

Чтобы подать заявку на рефинансирование кредитки, необходимо подготовить:

• паспорт гражданина РФ с регистрацией;
• водительское удостоверение;
• СНИЛС;
• ИНН;
• полис или карту ОМС;
• справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка для работающих в найме;
• справку из приложения «Мой налог» для самозанятых;
• налоговую декларацию за последний отчетный период, если у вас свой бизнес;
• кредитную карту банка, которую вы планируете закрыть, и договор к ней.

Также банк попросит оставить домашний и мобильный номер телефона для связи. Перечень требований и документов зависит от конкретного банка, поэтому их лучше уточнять у менеджера или через горячую линию.

Прежде чем подавать на рефинансирование, нужно все посчитать и решить, что для вас выгодней. Для этого используйте онлайн-калькуляторы, которые есть на сайтах многих банков или в свободном доступе в интернете. Расчеты позволят понять, сколько вы будете платить в месяц по новому договору, какую сумму придется переплатить кредитору в итоге и как изменятся условия кредитования.

Учтите, что сниженная процентная ставка по новой кредитке действует только пока вы гасите долг по прежней кредитке. Далее ставка может оказаться выше. Чтобы понять, насколько она изменится и какие условия будут действовать, внимательно читайте кредитный договор. В нем все подробно прописано.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.