Реструктуризация и рефинансирование — в чем отличие

Для решения проблем с кредитной нагрузкой кредиторы предлагают заемщикам специальные услуги. Основные из них — рефинансирование и реструктуризация задолженности. Применяются они в сегменте банковского кредитования и в микрофинансировании. По большинству параметров эти инструменты схожи, при этом имеют и кардинальные отличия. В чем именно оно заключается, подробно рассказываем далее. 

Рефинансирование в прямом смысле предполагает замену текущего долгового обязательства на новое. Заемщик оформляет кредит в другом банке, чтобы за счет полученных средств погасить задолженность перед первичным кредитором. Пользование услугой связано с попыткой улучшения условий кредитования, которое связано со следующим: 

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение ежемесячного платежа (за счет увеличения срока действия договора).
• Получение права на кредитные каникулы или льготный период — в течение определенного срока заемщик освобождается от исполнения обязательств перед банком. 
• Объединение нескольких обязательств в одно — задолженность по кредитам и кредитным картам суммируется в рамках одного договора. 
• Заключение соглашения с более "удобным" банком — к примеру, в котором заемщик участвует в зарплатном проекте. 
• Получение дополнительных средств, сверх суммы долга, на личные нужды. 

Цель рефинансирования заключается в облегчение финансовой нагрузки по одному или одновременно нескольким направлениям из указанных выше. Клиенту легче исполнять кредитные обязательства на предложенных банком условиях, поэтому он соглашается на пользование услугой.

Важно: рефинансирование предполагает замену не только самого обязательства, но и кредитора. Его использование в том же банке, в котором есть непогашенные кредиты (действующие кредитные карты), недоступно. 

Реструктуризация также предполагает изменение условий кредитного обязательства, но без замены кредитора — в пределах банка, в котором оформлен кредит. Используется услуга в случае, если у заемщика появились трудности с погашением задолженности. Выражается реструктуризация в следующем: 

• Уменьшение процентной ставки. 
• Предоставление кредитных каникул. 
• Увеличение сроков кредитования. 
• Списание части суммы долга. 
• Отмена начисленных штрафных процентов и пеней. 

Цели реструктуризации такие же, как и у рефинансирования. Механизмы их достижения одинаковые — кредитная нагрузка снижается через изменение условий кредитования. В данном случае отношения между заемщиком и кредитором остаются действующими, соответственно, клиент не меняет банк. 

Главное отличие заключается в том, что при рефинансировании происходит замена кредитора, в при реструктуризации — нет. В первом случае инициатором выступает заемщик, который ищет для себя более выгодные или удобные условия кредитования. Здесь клиент может выбирать и сравнивать условия от банков, поэтому находится в менее зависимом положении. 

При реструктуризации конечное решение остается за банком, который предлагает воспользоваться услугой в виде крайней меры: когда заемщик сталкивается с трудностями в погашении задолженности. В этом случае клиент полностью зависит от кредитора, не имея никакого права выбора условий. 

Важно: реструктуризация применяется исключительно по решению кредитора. Мера направлена на помощь заемщику, находящемуся в сложной ситуации. Банк имеет полное право не оказывать услугу. 

Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как многое зависит от конкретной ситуации. При рефинансировании клиент имеет возможность выбирать из доступных вариантов, а при реструктуризации вынужден пользоваться предложением банка. Но именно эта мера считается более эффективной, так как кредитор решает, как и насколько изменить условия по действующему кредиту. 

Рефинансирование — кредитный продукт, который доступен заемщикам, добросовестно исполняющим обязательства перед кредитором. Пользование услугой в большей степени зависит от внешних факторов: сторонний банк проводит выгодную акцию, либо заемщик переезжает на постоянное место жительства в регион, на территории которого нет офисов текущего кредитора. Также рефинансирование уместно в следующих случаях: 

• По действующему кредиту нет просрочек — клиент не испытывает трудностей с погашением задолженности.
• С момента заключения кредитного договора прошло от 3 месяцев, а до завершения сроков остается не менее 3-6 месяцев. 

При этом одного желания заемщика рефинансировать кредит — недостаточно. Необходимо подобрать банк, подать заявку и дождаться решения по ней. Учитывая, что это кредитная программа, отказ по заявке не исключен. 

Определение "выгоднее" не совсем уместно, так как реструктуризация применяется, когда у банка не остается другого способа вернуть деньги, выданные заемщику. Применению услуги предшествуют следующие обстоятельства: 

• Выход заемщиком на просрочку — в том числе, и неоднократно.
• Взыскание проблемного долга внутренней службой банка, а затем коллекторским агентством. 

В таком случае предусматривается два варианта исхода: банк обращается в суд или предлагает заемщику воспользоваться реструктуризацией. Если у должника накопились штрафы за просрочки, а сумма долга растет с каждым днем, то пытаться рефинансировать такой проблемный кредит нет смысла. Именно реструктуризация помогает клиенту выйти из сложной финансовой ситуации. 

Следовательно, каждая из услуг используется при конкретных обстоятельствах. Рефинансирование — доступно надежным, платежеспособным заемщикам, а реструктуризация — это способ решения проблем с просроченной задолженностью.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.