Вклад или накопительный счет: что выбрать в текущих условиях?

В условиях поддержания высокой ключевой ставки в России, интерес населения к размещению своих средств на банковских депозитах продолжает увеличиваться. В апреле председатель Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что во втором полугодии прошлого года граждане заработали около одного триллиона рублей на процентах по вкладам.

Согласно отчету ЦБ за 2023 год, россияне нарастили объем средств на банковских счетах на 19,7%, что эквивалентно 7,4 трлн рублей, и общий объем достиг 44,9 трлн рублей. В первом квартале 2024 года, по словам Набиуллиной, граждане разместили на вклады еще около 2 трлн рублей.

26 апреля Совет директоров Банка России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16% годовых. Следующее заседание совета директоров ЦБ по ключевой ставке запланировано на 7 июня 2024 года.

Давайте рассмотрим, какие процентные ставки будут предлагать банки в ближайшие месяцы и какой тип депозитов в текущих условиях может быть более выгодным — вклад или накопительный счет.

Для увеличения своих сбережений граждане могут выбрать между двумя основными типами банковских счетов — вкладами и накопительными счетами.

Вклад представляет собой банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от процентов, начисляемых банком за использование этих средств.

Накопительный счет — это банковский счет, который также предназначен для получения дохода, но имеет несколько отличий от вклада. Основное отличие заключается в возможности изменения процентной ставки, но есть и другие особенности.

В России и вклады, и накопительные счета входят в Систему страхования вкладов (ССВ) — государственную программу, обеспечивающую защиту средств граждан, размещенных в российских банках. Эта система позволяет вкладчикам в случае страхового случая получить компенсацию в пределах установленного лимита.

Лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей, включая начисленные на дату страхового случая проценты. Если у вкладчика есть несколько депозитов в одном банке, компенсация выплачивается по каждому из них, но в пределах общей суммы не более 1,4 млн рублей. Средства, превышающие эту сумму, не покрываются страховкой, но могут быть возмещены в ходе ликвидации банка.

Вклады и накопительные счета имеют несколько ключевых различий.

Вклады обычно имеют ограниченный срок действия, тогда как накопительные счета чаще всего являются бессрочными.

Для открытия вклада обычно требуется минимальная и максимальная сумма, в то время как накопительные счета не предусматривают ограничений по минимальному взносу, хотя некоторые банки устанавливают верхний предел.

Одним из основных отличий является процентная ставка. Во вкладах она фиксирована на весь срок действия договора, тогда как у накопительного счета она может изменяться в зависимости от рыночных условий.

Проценты по вкладам выплачиваются согласно условиям договора — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. По накопительным счетам проценты обычно выплачиваются ежемесячно.

Накопительные счета можно пополнять и снимать с них средства без ограничений, что редко встречается в условиях договоров по вкладам.

Накопительный счет можно закрыть досрочно без потери начисленных процентов. В случае досрочного закрытия вклада, как правило, происходит потеря процентов, хотя иногда возможны льготные условия расторжения договора.

Высокий уровень ключевой ставки обеспечивает высокие доходы по депозитам и стимулирует сберегательную активность населения, сообщают в пресс-службе ВТБ. Объем средств на срочных депозитах в первом квартале этого года, по оценке банка, вырос более чем на 1,3 трлн рублей, что вдвое превышает прирост средств на счетах до востребования.

По оценке ВТБ, текущий уровень ставок по рублевым вкладам и накопительным счетам сохранится, что обеспечит стабильный рост рынка депозитов как минимум до конца первого полугодия 2024 года.

Сейчас банки предлагают наиболее выгодные условия по краткосрочным депозитам, по данным ВТБ.

Банки будут продолжать предлагать высокие процентные ставки по депозитам до начала цикла снижения ключевой ставки ЦБ или появления намеков на ее снижение со стороны регулятора, считает руководитель продуктов и сервисов банка ДОМ.РФ Никита Казанцев.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ отмечает, что по итогам 26 апреля ЦБ повысил прогноз по инфляции в России на конец 2024 года с 4–4,5% до 4,3–4,8%, а прогноз по средней ключевой ставке в 2024 году — с 13,5–15% до 15–16%. Это сигнализирует о том, что ставка в конце года будет снижена лишь до 15%, а вероятность сохранения ее на текущем уровне остается высокой.

ЦБ пока не ориентирует рынок на дополнительное повышение ставки, но ожидания ее снижения смещаются на конец 2024 года — первую половину 2025 года.

Ставки по вкладам в ближайшее время скорее всего останутся на текущем уровне, а наиболее выгодные вклады будут предлагаться на сроки 3–6 месяцев.

В пресс-службе ВТБ считают, что российские банки будут рассматривать возможность повышения ставок по депозитам и накопительным счетам в зависимости от рыночной конъюнктуры и потребности в ликвидности. В ближайшее время банк планирует запустить вклад с доходностью, привязанной к уровню ключевой ставки.

Процентные ставки по накопительным счетам, как правило, ниже ставок по вкладам из-за возможности изъятия средств без потери процентов. Однако сейчас банки предлагают разнообразные накопительные счета, включая счета с повышенными ставками, зависящими от активности клиента. Также новым клиентам могут предлагаться повышенные ставки на ограниченный срок.

С точки зрения доходности в настоящее время выгоднее открыть вклад на срок до одного года. Доходность по накопительному счету, вероятно, будет ниже, но такой счет подойдет тем, кто не готов замораживать средства на определенный срок.

Казанцев подчеркивает, что самые выгодные условия сейчас предоставляются по краткосрочным вкладам на срок от двух до шести месяцев. Ставки по накопительным счетам также находятся на высоком уровне, но банки могут быстро изменить условия после сигналов со стороны ЦБ, предупреждает эксперт.

Одной из лучших стратегий на рынке сбережений сейчас является комбинация вклада и накопительного счета, считают в пресс-службе ВТБ. На вкладе фиксируются средства, которые не понадобятся в обозримом будущем, а на накопительном счете хранятся деньги, которые могут потребоваться в любой момент.

По мнению Казанцева, сейчас лучше всего зафиксировать высокую ставку на вкладе, направив туда основную часть средств, предназначенных для размещения на депозитах, а на накопительном счете держать деньги для ежедневных нужд.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.