Всё, что нужно знать про кредитный потребительский кооператив (КПК)

Есть несколько видов организаций, в которых можно получить взаймы или вложить деньги. Самый популярный вариант — обратиться в банк. Также взять в долг можно в МФО, ломбарде и кредитном потребительском кооперативе. Последний вариант может оказаться выгодным решением финансовых вопросов, но есть масса нюансов. Эксперт БанкСток расскажет, что нужно знать о КПК перед тем, как стать его участником

КПК — это объединение, которое создано на добровольной основе и работает на основании устава. В него могут вступать как физические, так и юридические лица. В рамках устава организации прописано, по какому признаку объединены пайщики. Это может быть одна территория, сфера профессиональной деятельности или любой другой критерий.

Кредитный потребительский кооператив вправе принимать от пайщиков деньги и выдавать им займы. Деятельность КПК регулирует ФЗ №190. За кооперативами наблюдает Банк России, который вносит их в специальный реестр. Если выяснилось, что КПК нарушает законодательство РФ или обманывает пайщиков, Центробанк приостановит его деятельность или ликвидирует кооператив.

Всю информацию о заемщиках КПК согласно ст. 4.1 ФЗ №190 предоставляет в бюро кредитных историй. При этом каждый кооператив должен входить в СРО. Также Банк РФ устанавливает нормативы, которые КПК не может нарушать. Так, у кооператива должен быть резервный фонд, размер которого зависит от количества пайщиков.

Например, если в КПК менее 200 участников, резервный фонд должен составлять 4% от общего объема средств, а если пайщиков больше — 5% от всех привлеченных денег. Уточнить эту информацию можно в Указании Банка России № 3916-У.

Кооперативы бывают разными:

1. Кредитный потребительский кооператив (КПК). Здесь средства физических и юридических лица объединены в общую кассу взаимопомощи. Если кому-то из них нужны деньги, он может взять необходимую сумму и вернуть ее с процентами.
2. Сельскохозяйственный КПК (СКПК). Личные, крестьянские и фермерские хозяйства могут объединяться в такие кооперативы для решения своих финансовых задач. Например, вместе обрабатывать и реализовывать продукцию, получать кредиты на выгодных условиях для посевной или уборки урожая. Деятельность таких организаций регулирует ФЗ №193.
3. Жилищные накопительные кооперативы (ЖНК). Основная цель организации — обеспечить пайщиков жильем. Участник подписывает договор, в котором оговорены условия проживания и стоимость жилплощади. Кооператив покупает подходящую квартиру, а пайщик выплачивает в течение нескольких лет ее стоимость вместе с процентами, наподобие ипотеки. Но здесь есть масса нюансов, которые стоит учесть перед вступлением в кооператив. Деятельность таких организаций регулирует ФЗ №215.
4. Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК). В такие организации пайщики объединяются для постройки многоквартирного дома или поселка с частными домами. Жилье обходится дешевле, но есть целый ряд тонкостей. Сегодня стать членом ЖСК могут только те, кто работает в госорганизациях или имеет статус многодетной семьи, а создаются ЖСК только с господдержкой. Деятельность этих кооперативов регулирует ФЗ №188.
5. Жилищные кооперативы (ЖК). Если в ЖНК участники могут выбирать себе любые квартиры, то здесь только в конкретном доме. При этом принцип работы ЖНК и ЖК схож. Только во втором случае деньги пайщиков могут также идти на благоустройство дома и его территории, ремонт и другие виды работ. Деятельность ЖК регулирует ФЗ №188.

Есть и другие виды кооперативов. Дачники объединяются в дачные кооперативы, владельцы гаражей — в гаражные, собственики земли — в земельные. Но все эти случаи обычно регистрируют как кредитный потребительский кооператив без установления его сферы деятельности. Все подробности прописывают только в договорах с пайщиками и уставных документах.

У КПК несколько преимуществ:

• высокие шансы одобрения займа для членов КПК;
• в некоторых случаях более гибкие условия, чем в банке и других финансовых организациях;
• помощь в развитии малого и среднего бизнеса, потому вложения в кооператив — это помощь региону или городу;
• упрощенная схема взаимодействия, если возникли сложности с ежемесячными платежами;
• члены организации сами регулируют финансовое состояние организации.

Но и недостатки у КПК есть:

• ограничения по членству — например, некоторые кооперативы принимают в ряды только тех, кто проживает в определенном городе, или выставляют другие условия;
• риск банкротства и мошенничества, если выбрать ненадежную организацию;
• проценты по кредиту могут оказаться выше, чем в банке;
• все убытки кооператива ложатся на плечи пайщиков;
• ограниченные ресурсы — можно взять в долг только определенную сумму;
• нет государственной страховки.

МФО могут привлекать средства разных инвесторов — юридических и физических лиц, а также брать в долг у государства. Банк — частный или государственный — это компания, которая зарабатывает на кредитах и деньгах на вкладах клиентов. В КПК деньги поступают в основном от пайщиков в виде членских взносов и процентов, уплаченных по кредитам.

Прибыль, которую получает банк или МФО, достается владельцам или же пускается дальше в оборот. А КПК — это некоммерческая организация, прибыль которой направляют в резервный фонд для дальнейшей выдачи кредитов или покрытия убытков.

Нередко хранение денег в КПК более выгодно за счет высоких процентов, чем работа с банком. Но ставки по кредитам могут быть выше, а безопасность ниже, чем у надежного банка. Причем государство не страхует вложения в кооперативы — если организация обанкротится, вы лишитесь своих денег. А при оформлении вклада в банке, ваши накопления защищены на сумму до 1,4 млн рублей.

Основная задача КПК — формирование фонда взаимопомощи пайщиков, то есть сначала участники вносят свои деньги, а затем при необходимости могут оформить заем. Это прописано в ст. 3 ФЗ №190. Причем пайщики платят разные виды денежных взносов:

• вступительные — есть не во всех КПК и часто бывают символическими;
• членские — регулярные, прописаны в договоре с КПК и обычно небольшие по объему, так как идут на обслуживание деятельности кооператива;
• паевые — бывают добровольные и обязательные, составляют основную часть капитала КПК.

Кооператив может инвестировать деньги, которые находятся в его распоряжении. Но закон разрешает вкладывать средства только в государственные ценные бумаги, а также хранить на депозитах в банках. Поэтому доходность не может быть слишком высокой.

Максимальные паевые взносы и размеры возможных займов также регулирует Центробанк. Они зависят от устава КПК и количества его членов. Если кооператив понесет убытки, всем пайщикам придется сделать дополнительные взносы, чтобы их покрыть. Причем каждый член кооператива не только кредитор и вкладчик, но и одновременно собственник организации.

Перед тем, как вступить в кредитный потребительский кооператив, исследуйте рынок и определитесь, выгодно будет такое решение или нет. Вкладывайте средства только в надежные КПК.

Вот несколько шагов, которые помогут сделать правильный выбор и снизят риск столкновения с мошенниками:

1. Проверьте информацию о КПК. У организации должен быть свой сайт, контактные данные, физический офис, куда можно обратиться по всем вопросам. Посмотрите, есть ли КПК в ЕГРЮЛ. Причем важно, чтобы выбранная организация была внесена верно — сначала юридическая форма без кавычек, аббревиатур КПК или КК, а потом полное название в кавычках. Обратите внимание, какая форма записана в ЕГРЮЛ, так как вместо КПК можно вступить в совсем другую организацию. Именно на этом часто играют мошенники. Они называют свою организацию КПК, но дают ей совсем другую расшифровку. Например, «Калининский потребительский кооператив». Такая организация может быть добросовестной, но у ее членов нет гарантий, как у пайщиков настоящих КПК, которые подконтрольны ЦБ и СРО. А значит, деньги участников под угрозой.
2. Проверьте и все остальные виды кредитных организаций, включая ЖНК и КПК, СКПК, в которых планируете поучаствовать. Сделать это можно на сайте Центробанка. Есть риск, что организация нарушала законы и правила, из-за чего ей временно запретили добавлять новых членов. В таком случае лучше поискать другой кооператив. ЖСК можно проверить на сайте ДОМ.РФ.
3. Проверьте нахождение компании в списке подозрительных организаций. Он есть на сайте Банка России. Если выбранный кооператив находится в этом перечне, связываться с ним не стоит. Сюда часто попадают организации, которые только называют себя КПК, но по факту ими не являются. Также здесь много финансовых пирамид, которые могут маскироваться под кооперативы.
4. Изучите договор перед вступление в КПК. Обратите внимание на права и обязанности сторон, суммы членских взносов и других денежных перечислений. Если ознакомиться с документами кооператива не дают или требуют побыстрее подписать договор, скорее всего, перед вами мошенники.
5. Пообщайтесь с другими пайщиками. Это можно сделать лично или онлайн. Правда, помните, что любые отзывы могут быть купленными.
6. Не верьте рекламным обещаниям, они могут быть обманчивыми или скрывать часть правды. Слишком выгодные условия по сравнению со среднерыночными — это угроза связаться с мошенниками и потерять деньги.
7. Изучите, как у КПК обстоят дела. А именно, оцените финансовое положение. Посмотрите бухгалтерскую отчетность, которую некоторые компании размещают в открытом доступе в разделе для участников. Узнайте, есть ли долги. И даже после оформления членства не пускайте этот вопрос на самотек — следите, как работает кооператив, есть ли у него прибыль и какая она.
8. Обращайте внимание, как действует КПК. Если кооператив постоянно рекламирует услуги, предлагает бонусы и денежные вознаграждения тем, кто привел новых членов, есть риск, что это не КПК, а финансовая пирамида.
9. Сравнивайте условия разных КПК, уточняйте наличие дополнительных услуг. Они могут быть выгодными и удобными или, наоборот, оказаться трудно выполнимыми.

Если заметили что-то неладное или решили по своим причинам выйти из кооператива, вам обязаны вернуть все деньги по первому требованию. Срок возврата и другие условия прописаны в уставе организации и в вашем с ней договоре.

Если договор с КПК нарушен со стороны кооператива, вы хотите перестать быть пайщиком и получить свои деньги, но вам отказывают или «кормят завтраками», не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать — пожаловаться в онлайн-приемную Центробанка. Такой вариант подходит всем, кто выбрал легальный потребительский кооператив, который есть в реестре Центробанка.

Если вашу организацию контролирует государство, обращайтесь в полицию, суд, а также к местным властям, которые регистрировали КПК или ЖСК. К своему заявлению обязательно прикрепите доказательства, что кооператив нарушил ваши права, условия договора или законы государства. Это может быть копия договора с КПК, выписки с банковских счетов, платежные квитанции, скриншоты переписок с членами кооператива, которые подтвердят противоправные действия.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.