Оплата картой и по QR-коду сегодня привычны, как и использование смартфона. Скорее вызывает недоумение, если в каком-либо магазине такой возможности нет. Платежи пластиком для покупателя выглядят просто, но для продавца и банка все сложнее. Процесс безналичного расчета между продавцом и покупателем называется эквайринг. Он бывает разных видов. И у него есть преимущества и недостатки.Эксперт БанкСток расскажет все, что нужно знать об эквайринге физлицам.
Суть понятияЭквайринг — это технологическое решение, которая позволяет покупать и продавать товары и услуги по безналичному расчету. Сделки проходят через интернет, мобильное приложение банка или торговый терминал.
Эквайринг используют в онлайне и обычных магазинах, сервисных центрах, коммунальных службах и у других поставщиков. Даже приходящий на дом сантехник или электрик может использовать эквайринг для получении оплаты своих услуг.
Перечисление денег при эквайринге происходит только безналичным способом с помощью той платежной системы, которую использует банк. Они могут быть разными, но самые распространенные МИР, Mastercard и VISA. В качестве подтверждения платежной операции покупателю выдается бумажный чек или он сам может посмотреть и при необходимости распечатать квитанцию из личного кабинета банка.
Эквайринг полезен любому бизнесу, а в некоторых случаях подключиться к системе необходимо в обязательном порядке — это регламентирует ФЗ №54:
- ООО с годовой выручкой от 60 миллионов рублей и ИП — более 40 млн;
- поставщики коммунальных услуг, курьеры, страховщики, туристические сервисы, а также автодилеры и торговцы запчастями к машинам;
- поставщики услуг — питание, медицина, занятия спортом, магазины ювелирной продукции и техники, а также торговые точки, продающие подакцизные товары.
Популярные советы
Подключить эквайринг могут все виды бизнеса, в том числе предприниматели, а вот для физических лиц и самозанятых такой вариант не подходит.
Принцип действияВ эквайринге задействованы:
- банк-эквайер — обеспечивает доступ к платежному шлюзу и оборудованию, обслуживает терминалы, решает возникшие в процессе оплаты трудности и обучает сотрудников или самого поставщика тому, как правильно пользоваться оборудованием для приема платы;
- банк-эмитент — это банк, со счетов и карт которого идет расчет за товары или услуги;
- продавец — выбирает банк-эквайер и заключает с ним договор, пользуется сервисом по выбранному тарифу и платит за это комиссию;
- покупатель — тот, кто рассчитывается за товар или услугу с карты или счета любым допустимым способом.
Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть как разными организациями, так и одной. В любом случае эквайринговые операции проходят по единому принципу:
- Продавец указывает сумму в терминале, а плательщик подносит к нему карту и набирает пин-код, если он необходим.
- Покупатель оплачивает покупку, данные о транзакции передаются с терминала в банк-эмитент, который проверяет достаточность суммы на счете клиента и подлинность его карты. Если денег не хватает, платеж не пройдет и это высветится на дисплее терминала. Если средств достаточно, положенную сумму мгновенно спишут со счета владельца карты.
- После успешно проведенной операции терминал выдает две квитанции — по одной каждой из сторон сделки. Кроме того, покупатель может получить кассовый чек магазина.
Другие советы
Для эквайринга можно использовать разные виды терминалов — POS, пин-пад, онлайн-кассу, Smart-системы, стационарные терминалы либо стикеры с QR-кодом для оплаты через мобильное приложение.
Если оплата товаров или услуг проходит через интернет, схема другая:
- Покупатель выбирает товар, указывает количество и другие характеристики, а затем щелкает «Оплатить».
- Ресурс, на котором происходит покупка, перенаправляет информацию о транзакции на платежный шлюз, где плательщик вводит свои данные.
- Запрос поступает с платежного шлюза в банк-эмитент, а тот присылает покупателю смс или пуш-сообщение с кодом для подтверждения операции. После его правильного ввода сумму спишут с карты и отправят на счет продавца. Если средств не хватает, платежный шлюз выдаст ошибку.
- По результату операции система формирует электронную квитанцию, которая подтверждает оплату. При необходимости ее можно распечатать или переслать в электронном виде нужному адресату.
Пользоваться эквайрингом безопасно как покупателю, так и продавцу. Для этого банки используют протоколы шифрования, четко прописанные стандарты обработки и хранения информации, 3D-Secure и другие инструменты защиты.
Виды эквайрингаВ зависимости от типа взаимодействия с банком выделяют такие виды эквайринга:
- Торговый. Подходит для кафе, ресторанов, точек фаст-фуда, офлайн-магазинов, торговых сетей, фитнес-залов, гостиниц, медицинских центров и других учреждений. Платежи возможны с карты или через мобильное приложение.
- QR-эквайринг. Это безналичная бесконтактная оплата по QR-коду, который покупатель считывает с помощью камеры или приложения со стикера в магазине, или полученный любым другим удобным способом — через мессенджеры, соцсети или e-mail.
- Мобильный. Используют терминалы, которые сотрудник носит с собой. Например, служба такси, курьеры, мастера по ремонту. Терминал работает автономно или подключен к телефону.
- Интернет-эквайринг. Это вид сервиса для оплаты товаров и услуг в онлайне. При этом расчеты идут не через терминал, а платежный шлюз.
- АТМ-эквайринг. Для этого используют терминал для оплаты картой. Покупатель проводит операцию сам. Такой способ подойдет для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи или снятия наличных через банкомат.
Есть еще один тип — обратный эквайринг. При его использовании продавец не только принимает оплату за свои услуги и товары, но и может расплачиваться с клиентами за их продукты и услуги. Например, за сданное на производство сырье — молоко, ягоды, овощи.
Плюсы и минусы для всех участников процессаОсновные выгоды подключения технологии для безналичных расчетов для продавца и поставщика услуг:
- возможность ведения бизнеса онлайн или удаленно, за счет чего можно расширить географию, выйти за пределы одного города или района;
- увеличение прибыли, рост лояльности клиентской базы за счет предложения удобных способов оплаты;
- уменьшение риска столкновения с фальшивыми купюрами и обмана продавца;
- уменьшение расходов на услуги инкассаторов;
- получение привилегий от банка-эквайера, например, дополнительных скидок.
Преимущества для клиентов:
- удобный способ оплаты в онлайне и офлайне;
- возможность не искать наличные, не ждать сдачу при покупке;
- возможность использования любых типов карт — дебетовой, кредитной, а также платежных систем;
- бонусы и кешбэк за совершение покупки с помощью эквайринга;
- возможность сделать покупку или провести оплату, не выходя из дома — в онлайн приложении или мобильный терминал сотрудника, который к вам пришел домой.
Для всех сторон, задействованных в эквайринге, такой формат гарантирует безопасность.
Недостатки у эквайринга тоже есть:
- продавец платит за услуги банка-эквайера;
- платежи на счет продавца зачисляются не мгновенно, а спустя 1-3 банковских дня;
- покупатель может быть мошенником и использовать при покупке чужие банковские карты и счета;
- поиск подходящего банка-эквайера для заключения договора и открытия расчетного счета, за который тоже может быть плата.
Не исключены и технические неполадки — отсутствие связи с банком-эквайером, поломка терминала. В этом случае придется использовать другой способ оплаты товара или услуг либо бизнес будет простаивать, пока не устранят неполадку.
Инструкция по подключениюЧтобы пользоваться эквайрингом, нужно соответствовать требованиям банка:
- наличие статуса ООО или ИП;
- законная деятельность — если бизнес незаконный, подключить эквайринг не получится;
- сайт, к которому будет подключен платежный шлюз, должен располагаться на платном надежном хостинге, а в его контактах должна быть обязательно размещена информация службы поддержки и способы связи с продавцом.
Если это сайт онлайн-магазина, банк потребует в каждой позиции каталога указать точную стоимость товара. Также на сайте должна быть корзина для заказов, фильтры поиска, условия оплаты и доставки.
У каждой организации свои требования к клиентам при подключении эквайринга. Чтобы уточнить вопросы по своему бизнесу, обратитесь на горячую линию в выбранный банк и получите подробную консультацию.
Пакет документов тоже может отличаться. Все зависит от политики банка и формата бизнеса. Стандартный вариант включает:
- паспорт, ИНН, выписку из ЕГРИП — для индивидуального предпринимателя;
- выписка из ЕГРЮЛ, доверенность на представителя и его паспорт, копия устава — для других форм бизнеса;
- дополнительные документы по финансовой отчетности фирмы, которые подтверждают платежеспособность и законность бизнеса.
Подключение эквайринга проходит в несколько этапов:
- Обсуждение деталей с менеджером банка и выбор тарифного плана. Причем подключение может быть бесплатным, а вот пользование услугами банка, как правило, приходится платить.
- Подача заявки на подключение эквайринга и предоставление пакета документов. В некоторых банках это можно сделать онлайн без визита в отделение.
- Подписание договора между продавцом и банком, открытие счета. Сделать это также можно онлайн в личном кабинете банка.
- Установка и настройка оборудования в торговых точках, адрес которых прописан в договоре с банком. После этого происходит обучение сотрудников продавца правилам пользования оборудованием.
Терминал для приема платежей может быть автономным или синхронизированным с кассой. А сотрудник банка для обучения вашего персонала придет в обозначенное время и место.
Стоимость эквайрингаСумма, которую должен ежемесячно платить продавец за пользование эквайрингом, зависит от нескольких факторов:
- плата банку-эквайера по тарифному плану;
- комиссии эмитента — она определяется договором, заключенным между двумя банками;
- платежи платежной системе, через которую проходит операция — обычно они минимальны и составляют определенный процент или долю процента от суммы операции;
- дополнительные затраты в ходе использования эквайринга — например, техобслуживание терминала и создание платежек;
- стоимость покупки или аренды терминала для проведения платежей;
- наличия или отсутствия у банка процессинга.
Комиссия банка-эквайера зависит от выбранного тарифа, который рассчитан на определенный вид бизнеса, регион, оборот компании. Обычно чем выше ежегодный оборот, тем ниже комиссия.
Поиск банка-партнераЧтобы найти подходящий банк-эквайер, внимательно изучите предложения разных финансовых организаций и решите, какой вариант удобнее и выгоднее. Обратите внимание на такие факторы:
- стоимость сервисного обслуживания терминалов — плата может быть в виде фиксированной суммы или процента от оборота;
- время зачисления средств — оно может варьироваться в пределах от 10-15 минут до 1-3 дней;
- период работы сервиса техподдержки — самый лучший вариант круглосуточный график без выходных;
- платежные системы — чем их больше, тем лучше, но и в погоне за количеством важно оценить целесообразность — для РФ самые важные МИР, виза и мастеркард;
- расходы на аренду или покупку оборудования у банка — иногда эквайер выдает терминалы бесплатно при соблюдении определенных условий;
- акции, бонусы, кешбэк, которые предлагает эквайер;
- технические нюансы — вид связи, качество и функционал оборудования, дополнительные возможности, которые предлагает банк;
- перечень услуг, который входит в выбранный тарифный план.
Также стоит проверить, можно ли дистанционно управлять системой через личный кабинет банка и заранее узнать отзывы других пользователей. Обязанности клиента и банка-эквайера могут быть разными. Перед подписанием договора, обязательно изучите его — все важные аспекты сотрудничества продавца и банка детально прописаны именно в нем. А при возникновении любых вопросов, обращайтесь в техподдержку, номер которой также есть в договоре.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.