Всё о закрытии вкладов

Любые вклады рано или поздно приходится закрывать. Самая частая причина — завершение срока действия договора, чуть реже поводом становится острая потребность в деньгах. Что нужно знать о закрытии вкладов, разобрался специалист Банкcток.

Срок окончания вклада указан в каждом депозитном договоре. Если есть бумажный экземпляр, эту дату можно посмотреть там. Если нет — срок завершения можно найти в мобильном приложении и личном кабинете банка, в котором оформлен депозит.

Банк России рекомендует банкам уведомлять вкладчиков об окончания срока депозитного договора. Период для извещения клиентов — от двух недель до трех дней перед датой завершения. Такая рекомендация появилась в связи частыми обращениями россиян к регулятору. Однако не все банки ей следуют. Многие придерживаются правила, что если информация о сроке указана в договоре и отражается в личном кабинете, клиент может сам в любой момент ее проверить. 

Если вкладчик не закроет вклад по собственной инициативе в дату завершения договора, действия банков могут несколько отличаться. Договор продлят либо деньги выведут на другой счет.

Например, в Сбере депозиты автоматически пролонгируются на тот же срок, что и у первоначального договора. Однако условия по новому вкладу чаще всего отличаться от тех, которые были по первому. Процентная ставка может оказаться как выше, так и ниже. При пролонгации банк применяет актуальные условия. Вкладчик может ждать окончания программы нового вклада или досрочно закрыть депозит.

Заказать уведомление о предстоящем завершении вклада в Сбере невозможно. Но в мобильном приложении Сбер.Онлайн напротив каждого депозита вкладчики видят напоминание, что срок действия договора скоро закончится.

В Тинькофф банке вкладчики могут самостоятельно выбрать, что должно произойти после завершения депозитной программы — автоматическая пролонгация или перевод денег на банковскую карту. Для отмены автоматического продления в Тинькофф:

• зайдите в мобильное приложение банка;
• выберите вклад;
• снимите галочку возле опции «Пролонгация вклада»;
• укажите карту, куда перевести деньги после окончания срока вклада. 

Центробанк не обязывает банки слать уведомления всем вкладчикам, а только рекомендует это делать. Поэтому оповещение об истечении срока вклада есть не во всех банках. Гораздо чаще такая услуга доступна только VIP-клиентам. Премиальных вкладчиков сопровождают персональные менеджеры, которые звонят и напоминают, что скоро депозитная программа завершится, и пора решить, куда деть накопленную сумму.

Окончание срока действия договоров вклада определено статьей 192 ГК РФ: «срок,  исчисляемый годами, истекает в соответствующий месяц и день последнего года срока». Простым языком: если депозит открыт 20 мая 2021 года на два года, то получить сумму без потери процентов можно 21 мая 2023 года.

Однако в некоторых банках можно столкнуться с несколько иной трактовкой. Например, в Сбере и Банке Санкт-Петербург всю сумму с начисленными процентами можно забрать в последний день договора. Если брать даты из примера выше, получается что снять сумму и доход можно не с 21, а уже с 20 мая 2023 года.

Если в банке не предусмотрено дистанционное закрытие вклада и в кассах нельзя получить эту сумму, то закрыть депозит и снять деньги можно будет в первый рабочий день после даты завершения договора. В 2023 году 20 и 21 мая выпадают на выходные дни. Значит, деньги с процентами можно будет снять только 22 мая.

Если сомневаетесь можно или нельзя закрывать вклад в выходной день в вашем обслуживающем банке, уточните это в чате мобильного приложения или позвоните на горячую линию. Также эту информацию можно поискать в депозитном договоре.

Большинство российских банков отходят от привязки клиентов к кассам и дают клиентам возможность получить банковские услуги в личном кабинете и мобильном приложении. Это удобно не только пользователям, но и самим банкам, так как снижается нагрузка на сотрудников и увеличивается итоговое количество операций внутри системы.

При оформлении вклада уточните, как его можно закрыть. В некоторых банках до сих пор нужно приходить с паспортом, вторым экземпляром депозитного договора и писать заявление лично в офисе. Но если это неудобно, изначально ищите банки, у которых налажены дистанционные каналы — личный кабинет и мобильное приложение. В таких банках открытие, закрытие и пролонгация договоров вклада возможна онлайн.

При закрытии вклада накопленную сумму можно снять наличными в отделениях банка или перевести на счет в этом же или другом банке. Счет для перечисления денег может быть прописан в депозитном договоре либо банк его откроет автоматически, если у клиента нет никаких других счетов в банке, а наличные он так и не снимет. 

Если после завершения вклада хотите снять крупную сумму, лучше уведомить банк заранее. В некоторых банках установлены правила, что суммы более 500 тысяч или 1 миллиона рублей следует заказывать за один-два дня до даты получения.

Перевод суммы с депозита на счет или карту внутри банка проходит мгновенно. Если отправить деньги в другой банк, на перечисление может уйти два-три рабочих дня. Снимать суммы с этих счетов можно полностью или частями в кассах банка и банкоматах, если счет привязан к карте. 

Если программа вклада завершена, а вкладчик не забрал деньги, возможны три варианта развития событий, которые зависят от первоначальных условий договора:

1. Автоматическая пролонгация. Вклад продлевают по умолчанию. То есть в тот же или на следующий рабочий день банк без распоряжения клиента открывает новый депозитный договор на условиях, которые действуют в банке на эту дату. Например, 15 апреля 2021 года клиент оформил вклад «Доходный» на 1 год с капитализацией процентов по ставке 7% годовых. 16 апреля 2022 год вкладчик не закрыл депозитный договор и не снял деньги. По условиям договора банк пролонгировал вклад «Доходный» еще на год, но в апреле 2022 года ставки были выше и по новым условиям вкладчик за следующий год получит не 7%, а 15% годовых. Могло оказаться так, что в 2022 году вклад по программе «Доходный» прекратил существование. Тогда деньги могут перевести на «счет до востребования». Это не самый выгодный вариант для клиента, так как по таким счетам начисляют минимальную ставку — 0,01%. В этой ситуации деньги выгоднее забрать и переложить под более высокий процент.
2. Неавтоматическая пролонгация. Вкладчик обязан подтвердить банку свое согласие на продление договора. Обычно для этого пишут заявление в офисе или, если есть возможность, подтверждают пролонгацию в мобильном приложении или личном кабинете. Если согласия вкладчика не будет, банк закроет депозит, а накопленную сумму переведет на банковский счет клиента или специальный «счет до востребования». 
3. Без пролонгации. Банк не продлевает договор. Если вкладчик захочет, он сам открывает новый договор в этом же банке по действующим программам. Если клиент не снимет сумму в оговоренный срок, банк переведет деньги либо на счет, указанный в договоре, либо на «счет до востребования», если других счетов в этом банке у вкладчика нет.

Зачисление денег на «счет до востребования» — стандартная практика для банков. Ничего критичного в этом нет. Единственный минус такой ситуации, что деньги не будут приносить желаемого дохода. Поэтому, если заключаете договор без автоматической пролонгации, внимательно следите за сроками, чтобы накопленная сумма приносила прибыль, а не обесценивалась из-за инфляции.

По законодательству банк обязан выдать вкладчику сумму по первому требованию, даже если речь идет не о «счетах до востребования», а о срочных вкладах. Если сотрудник банка отказывает выдать деньги или убеждает, что досрочное закрытие невозможно — это нарушение. В таких ситуациях вкладчик может обратиться к руководству банка или подать жалобу в Банк России.

Но, если выдать сумму, внесенную на счет вкладчиком, банк обязан, то проценты — нет. При досрочном расторжении договора вклада, оформленного на год, и снятии денег за день до истечения срока будут потеряны все накопленные проценты. Хотя в большинстве случаев банк все же начислит прибыль, но, скорее всего, она будет незначительной. 

Чаще всего при досрочном расторжении договора банки пересчитывают доход по ставке 0,01%, то есть как по «счетам до востребования». Именно такие правила в Тинькофф банке. Но могут быть и другие условия. 

Например, в Сбере ставку 0,01% используют при закрытии вклада в первые 6 месяцев после заключения договора. Но если полгода уже прошло, банк применит льготную ставку при досрочном закрытии — 2/3 от первоначальной ставки. То есть, если вклад оформлен на год под 7,5% годовых и будет досрочно закрыт через 10 месяцев, Сбер пересчитает прибыль по ставке 5%.

Вклад в банке — один из самых надежных и безрисковых способов хранения денег по нескольким причинам:

1. Гарантия защиты. Деньги на счетах и вкладах защищены системой страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей. То есть, даже если банк разорится или у него отзовут лицензию, вкладчику вернут деньги до указанного лимита. 
2. Возможность сохранить любую сумму. Суммы на счетах и вкладах застрахованы во всех российских банках, которые подключены к системе страхования вкладов. То есть, если хотите сохранить более 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в нескольких банках. При банкротстве даже двух-трех банков одновременно удастся гарантированно вернуть все свои накопления.
3. Нет убытков. Сумма на вкладе не может стать меньше в номинальном выражении. Если стоимость акций или паев инвестиционных фондов зависит от рынка, то первоначальная сумма вклада не меняется. То есть, если на счет внесен миллион рублей, в любой момент можно снять все эти деньги даже при досрочном расторжении договора.
4. Доход. За использование денег на вкладах банк платит клиенту процент. В депозитном договоре заранее прописана ставка. Если выполнить условие по сроку, банк гарантированно выплатит накопленную прибыль.
5. Сохранность. Деньги на банковском вкладе защищены от непредвиденных обстоятельств. Их нельзя потерять, и они не пострадают при пожаре или наводнении. Кроме того, за хранение сумм на вкладе не надо платить, как за аренду сейфовой ячейки.

Суммы на счетах и вкладах — это источник финансирования для кредитования заемщиков. Чем больше денег хранится в банках, тем более выгодные условия устанавливают для всех клиентов, как по кредитам, так и по депозитам.

При оформлении депозитного договора, обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на другие параметры. Если не уверены, что сможете хранить сумму на вкладе весь срок, выбирайте вариант с возможностью частичного изъятия либо программу с льготными ставками на досрочное расторжение договора. Кроме того, можно открыть накопительный счет, а не вклад. Но у этого способа есть существенный недостаток: по срочным вкладам банки обычно не меняют условия на протяжении всего срока действия договора, а по накопительным счетам банки вправе снизить ставку в одностороннем порядке.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.