Банки отказывают в выдаче кредитов: можно ли это изменить

Чем сложнее экономическая ситуация в стране и на финансовом рынке, тем чаще банки отклоняют заявки потенциальных заемщиков. Однако некоторые причины отказов можно обойти, а другие свести к минимуму. Почему банки отказывают в выдаче кредитов и можно ли это изменить, расскажет специалист БанкСток.

Что повлияло на рост отказов в выдаче кредитов в 2022 году

Прежде чем одобрить кредит, банк внимательно изучает потенциального заемщика. Кредитор анализирует всё, что может прямо или косвенно повлиять на погашение долга:

• платежеспособность — включает данные о работодателе, уровне зарплаты, имуществе в собственности и любых других источниках дохода;
• качество кредитной истории и кредитный рейтинг;
• наличие и сумму долгов другим кредиторам;
• документ о высшем образовании, наличие востребованной специальности или высокой квалификации, которая поможет быстро сменить работу при определенных обстоятельствах;
• наличие иждивенцев — детей, родителей, других неработающих членов семьи на обеспечении потенциального кредитора.

Параметры в списке размещены в порядке убывания их значимости. То есть платежеспособность важнее для кредитора, чем документ об образовании.

Банки оценивают не только заемщика, но и экономическую ситуацию в целом. Так, после ввода санкций западными странами, некоторые предприятия временно остановились или вообще ушли с рынка. Если заявку подают сотрудники этих компаний, у банка возникают слишком высокие риски. Если работников уволят или отправят в отпуск без содержания, у них не будет денег для погашения долгов.

Поэтому в условиях кризиса банки более тщательно изучают всех, кто подает заявки на кредит. И даже тем, у кого на текущий момент всё хорошо с платежеспособностью и кредитной историей, бывает сложно получить одобрение. Если же у потенциального заемщика не все в порядке с каким-либо из перечисленных критериев, риск отказа еще выше.

Какие причины остались неизменными для отказа банка

Есть проблемы в экономике или их нет, банки как отказывали некоторым потенциальным клиентам, так и будут отказывать. Потому что чаще всего дело не в кризисе, а именно в заемщике.

Качество кредитной истории

Если у заемщика есть непогашенные просрочки по кредитам или займам у других кредиторов, скорее всего, банк отклонит заявку на еще один кредит. Такая ситуация — это маркер, что заемщик не справляется с текущей долговой нагрузкой. Поэтому, скорее всего, у него будут сложности с финансовой дисциплиной и по новому займу. Даже в МФО с глубоким подозрением относятся к незакрытым и длительным просрочкам. 

Даже если просрочка была давно — это все равно «звоночек» для кредитора. Сотрудник банка и скоринг-система расценивают любое нарушение графика выплат, как неумение планировать расходы. 

При подаче заявки на кредит банки в основном изучают кредитную историю за предыдущие два-три года. Но если заемщик запросил крупную сумму или в стране кризис, сотрудник банка может изучать финансовую дисциплину по долгам десятилетней давности.

Кроме того, кредитор проверит: нет ли у потенциального заемщика проблем с платежами по налогам, услугам ЖКХ, связи и выплатам алиментов. Даже если суммы по кредитам приходят вовремя, но есть другие просроченные долги, банк расценит человека как неблагонадежного и, вероятнее всего, отклонит заявку.

Высокая долговая нагрузка

Перед тем как одобрить кредит банк посчитает текущую долговую нагрузку у потенциального заемщика. Чтобы успешно пройти этот этап, сумма выплат по всем долгам с учетом нового кредита не должна превышать 30% от уровня дохода. 

Если ежемесячный платеж всем кредиторам приближается к 50% от зарплаты, скорее всего, банк отклонит заявку. При такой нагрузке на бюджет временные финансовые трудности могут привести к нарушению графика погашений. 

Если на оплату долгов уходит до 80% доходов, риски становятся слишком высокими. Малейший сбой в финансовых потоках приведет к просрочкам. Банк не одобрит заявку на кредит. 

Неофициальный или нерегулярный доход

Кредитор интересуется местом и сроком работы у последнего работодателя не просто так. Если потенциальный заемщик не может подтвердить трудоустройство официально или за последние полгода сменил 3 места работы — это тревожный знак. 

Кроме справки с места работы банки часто запрашивают 2-НДФЛ. Этот документ показывает, сколько вы заработали и отчислили налогов. Если таких подтверждений нет, банк вряд ли одобрит заявку на крупную сумму. Скорее всего, заемщику предложат оформить кредитную карту с минимальным лимитом и высоким процентом. Либо клиенту вообще откажут.

Когда экономическая обстановка в стране стабильная и предсказуемая, банки могут упрощать требования к заемщикам. Например, вместо справки работодателя и 2-НДФЛ принимают выписку по счету, из которой видно, что человеку регулярно поступают деньги. В кризисные периоды кредиторы предпочитают не рисковать.

Если с уровнем дохода все в порядке, у работодателя минимальные риски в текущих экономических условиях и с финансовой дисциплиной все в порядке, банк все равно может пересмотреть заявку. Например, снизить сумму или продлить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Так банк страхуется от нарушения графика выплат. Когда ситуация в стране стабилизируется, банки могут смягчить требования к заемщикам.

Плохая репутация — банкротство, судимости, «черные списки» банков

Банкротство. Если потенциальный заемщик проходил процедуру личного банкротства, он обязан в течение 5 лет сообщать об этом будущим кредиторам. Кроме того, банкроту нужно самому проверить, что его прошлые долги находятся в статусе «списаны». Кредитовать или нет бывших банкротов, решает банк, но чаще всего таким заемщикам отказывают.

Судимость — один из критериев, который банк проверяет по персональным данным. Никто не просит у потенциального заемщика справку о несудимости, но если проблемы с законом были, служба безопасности банка сама это выяснит. Получить одобрение сложнее с непогашенной судимостью. Такие клиенты выглядят неблагонадежными в глазах кредиторов. 

Однако условная и погашенная судимости — это тоже могут стать поводом для отказа. Самые критичные для банка статьи — экономические и особо тяжкие преступления, а также кражи, убийства и разбойные нападения.

«Черный список». Единого «черного списка» в финансовом секторе не существует. Но есть реестр неблагонадежных клиентов. Частные лица в могут попасть в него, если им хотя бы раз отказали в открытии или обслуживании счета по ФЗ-115. Список неблагонадежных клиентов ведут не банки. Они только передают информацию о подозрительных операциях и сделках в Росфинмониторинг. 

Однако внутренний «черный список» есть у каждого банка. В него попадают клиенты, с которыми возникали проблемы при обслуживании. Например, частые нарушения с выплатой кредитов или попытки обмана сотрудников.

Баки не раскрывают, почему они могут внести клиента в свой «черный список», но почти наверняка откажут в выдаче кредита потенциальному заемщику из этого списка.

Что сделать, чтобы банк изменил решение

Исключить все причины отказа банка — невозможно. Как минимум потому, что банки не обязаны рассказывать, почему они отклонили заявку. Поэтому клиентам в большинстве случаев остается только догадываться и действовать по всем фронтам, чтобы в следующий раз у кредитора было меньше поводов для отказа.

Изучите свою кредитную историю и исправьте ошибки

До подачи заявки на кредит обязательно проверьте свою кредитную историю. Это один из самых важных документов, который пристально изучают все кредиторы.

На что обратить внимание	Что сделать и как исправить
Ошибки. Иногда кредиты могут дублироваться или продолжать висеть незакрытыми в кредитной истории, хотя вы давно погасили задолженность. Бывают ситуации, когда в отчет попадают долги полного тезки. С этим всем нужно разобраться	Обратитесь в обслуживающий банк с подтверждениями, что все эти ошибки не имеют к вам никакого отношения. Дождитесь пока Бюро кредитных историй внесет изменения и исправит отчет. Только после этого подавайте заявку на новый кредит
Нулевая история. Пустой отчет не так плох, как испорченная история, но он тоже негативно влияет на решение банка. Кредитор не знает, как вы относитесь к взятым на себя обязательствам и соблюдаете ли финансовую дисциплину	Наработать минимальную положительную кредитную историю можно бесплатно с помощью карты с беспроцентным периодом или карты рассрочки. Рассчитывайтесь картой и соблюдайте условия по погашению, тогда и рейтинг появится, и платить за это не придется. На наработку кредитной истории понадобится минимум 3-6 месяцев. Только после этого можно подавать заявку
Много отказов в выдаче кредитов. Иногда россияне пользуются услугами сомнительных посредников, которые рассылают заявки на кредит в десятки банков. Такие ошибки могут допускать и сами заемщики. Это опасная практика. Некоторые банки отказывают сразу, так как клиент не подходит под внутренние критерии кредитора. Другие, потому что кредитный портфель исчерпан. В кредитной истории фиксируются все отказы. Когда число отклоненных заявок достигает 4-5, остальные банки начинают автоматически отказывать. Это портит кредитную историю заемщика и снижает кредитный рейтинг	Не шлите одновременно больше 2-3 заявок на кредит. В первую очередь обращайтесь в банк, где получаете заработную плату. Также это могут быть банки, с которыми у вас есть опыт успешного сотрудничества. Например, открыт депозит, брокерский счет или вы уже брали кредит раньше и успешно его погасили
Нет опыта погашения крупных кредитов. Если вы никогда не брали кредиты на сумму более 100 000 рублей, банк может отклонить заявку на 1 млн. При этом с доходами и финансовой дисциплиной может быть всё в порядке	Подавайте заявку на ту сумму, которая вам действительно нужна. Если для решения финансовых задач хватит 750 000 рублей, не округляйте до миллиона. Если банк отклонит заявку, уточните встречные условия. Иногда кредитор предлагает взять меньше денег или продлить срок кредитования. Если вас это устроит, соглашайтесь на условия банка. Помните, что вы всегда можете погасить кредит досрочно, и вас за это не накажут

Закройте просрочки

Непогашенная просрочка — тревожный признак для банка. Если вы нарушили график выплат по действующему кредиту даже на несколько дней, получить одобрение банка на новый заем, будет сложнее. Если просрочка более 30 дней, новый банк откажет.

Что сделать. Отыщите деньги и погасите все текущие просрочки как можно быстрее. Если просрочка меньше 30 дней, банк может посчитать ее технической и рассмотрит вашу заявку на новый кредит. 

Если срок просрочки больше месяца, погашение не поможет получить одобрение в скором времени. Но если соблюдать финансовую дисциплину полгода-год и больше — это повлияет на кредитный рейтинг. А допущенная разовая просрочка уже будет восприниматься банками, как историческая и случайная, а не систематическая проблема.

Подтвердите доход, занятость

Получить одобрение заявки на кредит проще всего официально трудоустроенным россиянам с высоким заработком. Если работаете неофициально или работодатель платит серую зарплату, в кризисные периоды банки, скорее всего, вам откажут в выдаче займа.

Что сделать. Если работаете официально, принесите 2-НДФЛ и другие подтверждения, которые запросил банк. Если нет, быстро исправить ситуацию не получится. Даже если вы устроились на работу месяц назад, это может не повлиять на решение банка. Поэтому подавайте заявку только после того, как проработаете на одном месте минимум полгода. 

Не пытайтесь обмануть банк липовыми справками о доходе или трудоустройстве. Служба безопасности вскроет факт обмана, вас внесут в «черный список» и тогда банк не станет с вами сотрудничать даже в будущем.

Привлеките гаранта или предложите залог

Если деньги нужны очень сильно, не ждите, пока банк вам откажет, действуйте на опережение.

Что сделать. При подаче заявки сразу укажите, что готовы привлечь созаемщика, поручителя и предложить в залог имущество. Когда у банка несколько гарантий, он охотнее соглашается на выдачу кредита. Даже если у вас возникнут проблемы с погашением долгов, кредитор обратится к созаемщику, затем к поручителю, а, в крайнем случае, продаст заложенное имущество, чтобы покрыть свои расходы.

Изучите свои соцсети и исправьте репутацию

Иногда банки могут отказать в выдаче кредита по косвенным причинам. Например, подписки в соцсетях на сомнительные сообщества, репосты хэштегов и видео со сценами насилия, фотографии с нецензурными выражениями, упоминанием наркотических или психотропных веществ.

Что сделать. Оцените свои соцсети критично. Удалите весь контент, который характеризует вас негативно, либо ограничьте доступ к своей странице или удалите ее.

Резюме

Задача банка не только заработать на выдаче кредита, но и вернуть выданную сумму. Поэтому кредиторы так внимательно относятся к потенциальным заемщикам. Любые просрочки клиентов напрямую сказываются на деятельности и прибыли банка. Кредитору приходится формировать большие резервы, чтобы Центробанк не назначил штраф за слишком рискованный кредитный портфель. Но если вам удастся убедить банк, что вы способны выполнить взятые на себя обязательства и предоставить дополнительные гарантии, это повысит шанс одобрения заявки.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.