Что такое «встроенные финансы» и почему это новое слово в банковской сфере

Эксперты и аналитики банковского и финансового секторов некоторое время назад начали обсуждать технологию под названием «встроенные финансы». Заговорили даже о революции в платежных сервисов. Рынок встроенных финансов развивается настолько динамично, что здесь уже есть свои лидеры и те, кто только собирается стать частью этой системы. Во втором ряду остались достаточно крупные корпорации, но в обозримом будущем все должно измениться. Более подробно о данной технологии — на Банксток.ру.

Благодаря встроенным финансам, малые предприятия и индивидуальные предприниматели в процессе своей работы могут не взаимодействовать с банками. Через платформы бухучета или электронной коммерции они смогут открыть расчетный счет, заказать корпоративные банковские карты, разместить вклад, и пользоваться прочими предложениями, без визита в банк.

Всем этим управляет оператор — как правило, большая сервисная компания, оказывающая услуги или производящая товары, имеющая доступ к большой клиентской базе. Задача этих операторов заключается в том, чтобы разместить встроенные финансы в своей экосистеме, с которой хорошо знакомы покупатели. Таким образом, клиенты компаний могут приобретать необходимые им товары, и параллельно оформлять банковские продукты без визита в офис кредитной организации.

В Европе впервые данная технология получила актуальность, благодаря телекоммуникационным компаниям, имеющим большую клиентскую базу, которую было необходимо как-либо монетизировать. В общей цепочке такие компании называются дистрибьюторами. И это не обязательно «гиганты» в своей отрасли — работать со встроенными финансами может даже небольшая фирма. Главное, чтобы имелся поток постоянных клиентов, которые пользуются услугами компании стабильно.

Концепция заключается в том, чтобы клиент (потребитель) в момент необходимости мог быстро и безопасно приобрести товар, к примеру, в рассрочку, не обращаясь в банк за кредитом. Сервисы встроенного кредитования автоматически разделят цену товара на несколько частей: периодичность выбирает сам покупатель. Это удобно тогда, когда необходимо приобрести товар (заказать услугу), но в момент покупки не хватает денежных средств.

Вторая сторона технологического процесса — сервисы, которые делают интеграции, API, и отвечают за набор встроенных продуктов, к примеру, за безопасность платежей. Благодаря этим сервисам, потребитель может воспользоваться встроенными финансами моментально, без длительного ожидания.

И наконец, третья сторона — сами поставщики финансовых услуг. Это так называемые «держатели баланса и риска». Именно с их стороны услуга доходит до потребителя. Получается так: дистрибьютор приводит клиента, сторонний сервис обеспечивает технологическую сторону процесса, финансовая организация предоставляет продукт. Эта технология в странах Европы и США получает все большее распространение, так как она пользуется спросом у клиентов.

Встроенные финансы получат большое распространение в России в самом ближайшем будущем. Предпосылки к этому есть, причем, достаточно серьезные. Технологические компании и банки (кредитные организации) обладают всеми инструментами для того, чтобы работать в направлении быстрых и недорогих интеграций. Клиентам нет необходимости собирать пакет документов и ждать решения кредитора — оно будет принято по факту обращения, «здесь и сейчас».

При этом, встроенные финансы исключают лишнюю бюрократию: решение по заявке принимается на основании массы параметров, которые уже есть в системе. Если клиент пользуется сервисом часто, то в системе будут вполне легитимно храниться его данные, по которым будет приниматься решение по заявке на финансовый продукт. Весь процесс — от подачи заявки до принятия решения будет занимать считанные минуты.

Эксперты отмечают, что быстрый рост интереса к встроенным финансам связан с тем, что финансовые компании вкупе с технологическими сервисами, к примеру, с маркетплейсами, создают удобный интерфейс для того, чтобы потребитель мог приобрести необходимый ему товар, параллельно оформив финансовый продукт. Это удобно для клиентов, которые прибегают к услугам сервиса ежедневно.

Примером встроенного финансирования можно назвать BNPL - услуга, позволяющая делать покупки и оплачивать их стоимость частями. Если у покупателя не хватает денег на приобретение товара, он обращается к данной услуге: банк дает деньги на покупку, затем получает их обратно от покупателя частями, с определенным процентом.

В выгоде остаются все стороны сделки: продавец продает товар, покупатель делает необходимую покупку, банк получает прибыль за счет процента от выданной покупателю суммы. Оборот BNPL в России составляет более 200 млрд рублей, что составляет 5% от всего рынка кредитования в стране. В дальнейшем эти цифры будут расти, так как встроенные финансы получают все большую популярность.

Несмотря на то, что с технологической стороны это довольно сложные процессы, непосредственно для покупателя (потребителя) здесь все достаточно просто. Еще одним примером встроенных финансов можно обозначить предложение от Яндекс.Маркет - «Деньги в оборот».

Принцип заключается в том, что предприниматель, работающий с маркетплейсом, может получить финансирование в размере 1,5 от выручки за прошлый месяц. И для этого нет необходимости посещать офис банка, собирать пакет документов, ждать решение кредитной организации. Благодаря встроенным финансам получить деньги можно в несколько кликов. Это будет возможно, если на сервисе хранятся данные клиента.

Если говорить о «рядовых» покупателях, то принцип здесь так же достаточно простой. Покупатель заходит на маркетплейс, совершает кое-какие покупки, часть товаров откладывает в корзину. Система видит, что клиент что-то отложил в корзину, значит, скорее всего, у него не хватает денег на приобретение этих товаров. Для решения проблемы система предлагает воспользоваться одним из финансовых предложений, к примеру, оформить рассрочку или получить кредит под минимальный процент.

Выгода для бизнеса очевидна: встроенные финансы помогут продавцам значительно увеличить объем продаж. По статистике каждый четвертый покупатель обращается за дополнительным финансированием, чтобы совершить ту или иную покупку. Таким образом, предоставляя клиентам дополнительные варианты оплаты товара, предприниматель делает свою продукцию более привлекательней, и выгодно отличающейся от конкурентов.

Что касается клиентов (потребителей): если товар нужен срочно, но на его покупку не хватает средств, решение будет найдено, благодаря встроенным финансам. Воспользовавшись одним из вариантов, покупатель получит искомый товар, а его стоимость оплатит позже. Условия сделки могут разниться, так как встроенные финансы — это не только кредит или рассрочка. Это могут быть дисконтные карты, платежные сертификаты, краткосрочные займы и прочее.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.