Ипотека и декрет - что учесть будущей маме

Рождение ребенка и декретный отпуск, в который идет женщина, — не препятствие для оформления ипотеки на квартиру или дом. Однако в этой ситуации у банков намного больше рисков из-за возросшей финансовой нагрузки и отсутствия зарплаты у заемщицы, а потому они редко дают согласие на оформление займа. Но выход все же есть. Эксперт БанкСток расскажет, что учесть будущей маме при оформлении ипотеки в период декрета и как повысить шансы на получение займа.

В законе самого термина «декрет» нет, хотя все, что касается этого периода прописано в ФЗ №197. Эта формулировка прижилась в народе и часто используется для обозначения периодов жизни женщины, которая беременна или родила ребенка:

• больничный лист на 140 дней при стандартных родах и на 156 дней при сложных или многоплодной беременности;
• отпуск по уходу за ребенком, который длится 18 месяцев — женщина получает пособие в размере 40% от средней зарплаты или пособие по безработице;
• период с 18 месяцев ребенка до исполнения ему 3 лет — неоплачиваемый отпуск.

К слову, в декретный отпуск может уйти не только женщина, но и отец ребенка, а также другие члены семьи — бабушки, дедушки, сестры и братья. Хотя это в России практикуется довольно редко и скорее считается исключением, чем правилом. При необходимости женщина или любой другой, ушедший в декрет человек, всегда может прервать отпуск и выйти на работу.

Любой, кто подходит под требования банка, может оформить ипотеку. Поэтому и у беременной или родившей женщины нет никаких законодательных ограничений для оформления займа.

Льготных программ, предназначенных для поддержки декретниц нет, поэтому они могут оформлять займ только на общих условиях или пользоваться другими льготными программами, если подходят под их условия. Например, если женщина работает в IT-компании.

Дать согласие на оформление ипотеки женщине в декрете — большой риск для кредитора. И есть ряд причин, по которым кредитор может отказать:

1. Низкий доход. Мама, которая не работает в декрете и проводит с ребенком все свое время, получает первые полтора года всего 40% от своего заработка. Этих денег может не хватать для исполнения обязательств, если нет других источников дохода.
2. Возросшая финансовая нагрузка. В первые месяцы и годы жизни много денег идет на ребенка — его здоровье, одежду, питание и другие обязательные нужды. А если у ребенка или самой заемщицы проблемы со здоровьем, то затраты будут значительно выше.
3. Неопределенность с выходом на работу. Хотя по закону работодатель должен сохранить за женщиной ее рабочее место, выход из декрета может быть связан со сложностями. Например, может не подойти прежний график работы, удаленность рабочего места или то, что работодатель уйдет с рынка за годы декрета женщины.
4. Ненадежность. Декрет и работу сложно совмещать, даже если женщина может работать удаленно или приглашать няню на время, пока она занята бизнесом.
5. Слишком высокие риски. Даже если заемщица в декрете перестанет платить, лишить ее всех доходов банк не сможет. По закону взыскивать алименты, пособия и другие формы господдержки с женщины в декрете нельзя, а потому кредитор при подсчете платежеспособности обычно их и не учитывает.

Помимо этих причин, банк может отказать и по стандартным поводам. Например, у женщины плохая кредитная история, низкая платежеспособность, высокая долговая нагрузка.

Несмотря все сложности и нюансы женщина в декрете все равно может оформить ипотеку. Один из вариантов — оформить кредитный договор не на себя, а на мужа или кого-то из близких родственников, у кого есть стабильный доход. Если речь о муже, купленная квартира будет совместно нажитым имуществом, а декретница выступит созаемщиком. Но есть и другие способы, позволяющие банку признать женщину надежным плательщиком:

1. Увеличить первоначальный взнос. Если при оформлении договора внести за квартиру не 15-20%, а, например, 50% и более, банк сочтет это хорошим признаком и может дать согласие даже при наличии осложняющих факторов. Для этого можно добавить к имеющимся средствам сумму, полученную от продажи наследуемой квартиры или материнский капитал.
2. Дать банку дополнительные гарантии. Например, привлечь в сделку поручителя или созаемщика. Если декретница в браке, то муж автоматически становится созаемщиком и банк учтет и его доход тоже. Поэтому здесь важно, чтобы у мужчины был хороший доход, которого хватит для убеждения банка, что ваша семья платежеспособна. Также хорошей дополнительной гарантией банку может стать имущество, которое вы готовы отдать в залог. Это может быть как другая квартира, так и доля в ней, например, в родительском жилье. Но банки не всегда соглашаются на получение в залог доли недвижимости, так как у нее меньше ликвидность.
3. Показать дополнительный доход. При подаче документов в банк обязательно укажите весь официально подтвержденный доход. Это могут быть деньги от аренды квартиры, самозанятости, монетизированного хобби и других источников.
4. Заранее позаботиться о кредитной истории. Если у вас в прошлом были проблемы, стоит сначала «вылечить» свою кредитную историю. Для этого в банках есть специальные программы по оздоровлению КИ.
5. Снизить долговую нагрузку. Если планируете подавать заявку на ипотеку, сначала постарайтесь снизить количество долгов. Для этого заплатите все мелкие кредиты, закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь. Также уплатите все штрафы ГИБДД, задолженности по алиментам и коммунальным платежам.

У женщины в декрете намного больше шансов получить ипотеку, если у нее есть дополнительный доход, причем он должен быть официальным. Для этого можно устроиться официально в подходящую компанию, открыть ИП или оформить самозанятость.

При подаче заявки на ипотеку в декрете нужен такой пакет документов:

• паспорт РФ с временной или постоянной регистрацией;
• трудовая книжка, справка от работодателя или выписка из СФР для подтверждения занятости;
• подтверждения дополнительных доходов, например, 2-НДФЛ;
• предварительный или основной договор на покупку жилья.

Также можно приложить к заявке на оформление ипотеки договор об оказании услуг, разрешение на ведение частной деятельности, например, если женщина подрабатывает юристом, бухгалтером на аутсорсе, репетитором, массажистом. Может понадобиться разрешение на ипотеку от супруга, брачный контракт, если вы не хотите делить ипотеку и недвижимость с мужем, разрешение опеки на использование материнского капитала.

Подача заявки на ипотеку в декрете обычно происходит по такой же схеме, как и в других случаях:

1. Выберите подходящий банк, получите консультацию менеджера по поводу документов и особенностей оформления ипотеки. Это можно сделать лично в отделении или по телефону горячей линии.
2. Подготовьте пакет документов и посетите банк для заполнения заявки на кредит. Убедитесь, что все сведения указаны правильно. Иначе из-за ошибки банк может отказать.
3. Дождитесь одобрения заявки.
4. Если вам пришел отказ, придется придумать другие варианты решения задачи, например, отложить покупку недвижимости до момента выхода на работу. Если же заявку одобрили, уточните дальнейшие инструкции. А именно — подпишите кредитный договор, зарегистрируйте сделку.

При оформлении ипотеки будущей маме стоит учесть, что ей понадобятся деньги не только на первоначальный взнос, но и на дополнительные расходы. Например, на страховку, оформление документов, юридическую консультацию, оценку недвижимости, услуги риелтора. Поэтому стоит заранее позаботиться о финансовой подушке безопасности, которая обеспечит на случай возникновения сложностей и непредвиденных расходов.

Также нужно знать, что при покупке жилья в ипотеку декретница может получить налоговый вычет:

• 13% от цены квартиры, но не более 260 тыс. рублей,
• 13% от суммы выплаченных банку процентов по ипотечному договору, но и эта сумма не может превышать 390 тыс. рублей.

Получить налоговый вычет могут только те, кто ранее работал официально и отчислял налоги.

Если декретница — многодетная мама, то ей положена еще одна льгота — субсидия государства в 450 тыс. рублей. Получить эти средства можно лишь один раз даже если детей станет больше, а потратить их можно только на погашение ипотечного кредита. Но такой вариант подходит только родителям, у кого третий и последующие дети родились в период 2019-2023 года, а сам ипотечный договор заключен не позже 30 июня 2024 года.

Кроме того, если вам не одобрили ипотеку в декрете, не стоит спешить подавать заявку в банк сразу после выхода из декрета на работу. Хотя формально стаж не прерывался в течение 3 лет с момента рождения ребенка, справка о доходах не покажет подходящую под требования банка платежеспособность. А значит, стоит подождать как минимум 3-6 месяцев и только после этого обращаться в банк.

При подсчете платежеспособности и долговой нагрузки банк учитывает не все доходы. В расчет берут:

• доходы, полученные от предпринимательства и самозанятости — доказать их поможет выписка из ЕГРИП, которую можно получить онлайн, или в приложении «Мой налог»;
• доход от работы по найму на полной занятости, при условии неполного рабочего дня или на удаленке;
• официальные доходы от сдачи жилья внаем и другой пассивный заработок;
• доход супруга и других членов семьи, участвующих в сделке;
• наличие дополнительных активов — вкладов, движимого и недвижимого имущества.

Женщина может также указать в заявке на кредит выплаты государства по уходу за ребенком, алименты на предыдущих детей, выплаты по утрате кормильца, если отец детей умер. Но чаще всего банк не учитывает эти доходы, так как удержать их при наступлении просрочек платежей не получится.

Хотя и банк проверяет декретницу на платежеспособность и долговую нагрузку, и сама женщина обычно перед оформлением ипотеки рассчитывает свои возможности, все равно возможны обстоятельства, при которых платить по счетам стало невозможно. Если у вас возникли сложности и платить ипотеку не выходит по объективным причинам, алгоритм действий может быть таким:

1. Оцените возникшую ситуацию. Определите, насколько сложны ваши обстоятельства. Это могут быть временные сложности, например, больничный или потеря работы, либо долгосрочные проблемы.
2. Обратитесь в банк. Желательно взять с собой документы, подтверждающие финансовые сложности. Например, больничный лист или справку с места работы об увольнении.
3. Выберите один из подходящих способов решения проблемы. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых заемщик выплачивает только проценты по кредиту, либо реструктуризация или рефинансирование долга.
4. Используйте все возможные ресурсы для погашения долга и выхода из сложной финансовой ситуации. Это может быть государственная помощь, использование материнского капитала, привлечение к помощи близких и друзей, сокращение расходов на бытовые нужды. Также вы можете найти дополнительный доход от подработки. А если у вас есть «лишняя» недвижимость или другое имущество, его можно продать для погашения долга.

В некоторых случаях страховая компания поможет решить часть проблем. Например, некоторые страховщики возмещают траты на лечение или предполагают оплату кредита за вас в течение срока нетрудоспособности.

Главное помните, самое плохое, что можно сделать — прятаться от сотрудников банка и просто перестать платить по счетам. Лучше, наоборот, пойти и сразу постараться решить возникшие проблемы, не утаивая ничего от кредитора, не обманывая его. Не допускайте просрочек платежей, действуйте сразу, как только узнали, что с очередным платежом возникнут проблемы. Иначе ваш долг будет только расти из-за штрафов за просрочку. И в итоге вы рискуете столкнуться с арестованными картами, судебными разбирательствами и даже потерей недвижимости.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.