Как получить кредит без кредитной истории

Первое, на что банк смотрит при получении заявки от потенциального заемщика — кредитная история (КИ). Именно она позволяет кредитору оценить надежность клиента. И если плохая КИ или наличие просрочек — это риск отказа банка в выдаче кредита, то и полное отсутствие данных в истории — тоже проблема. С нулевой историей банк не знает, кто перед ним и насколько добросовестно клиент будет платить по счетам. Эксперт БанкСток расскажет, как получить кредит без кредитной истории и что сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.

Кредитная история — это подробная информация о заемщике, которая включает все финансовые обязательства и историю их исполнения за последние 7 лет. Ведение истории стимулирует заемщиков добросовестно относиться к своим долгам. А банки используют эту информацию, чтобы снизить свои риски.

Благодаря фиксации данных в КИ все финансовые организации, куда вы обращаетесь, могут узнать о вашей текущей ситуации. Все правила внесения, удаления и использования КИ регламентирует ФЗ №218.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно подать запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Документ состоит из нескольких частей:

• ФИО и персональные данные, включая ИНН, номер пенсионного свидетельства, дату и место рождения;
• информация о долгах — сумма взятых финансовых обязательств, сведения о своевременном погашении или просрочках, сведения о судебных разбирательствах, внесении изменений в кредитные договора, личный кредитный рейтинг;
• дополнительные данные — например, о том, кто и когда внес изменения в КИ.

Кредитная история бывает нулевой, положительной или отрицательной. Чаще всего одобряют заявки клиентам с положительной КИ. Но у каждого банка своя кредитная политика, а потому шансы есть у всех. Правда, именно от кредитной истории зависят условия договора — если она отрицательная или нулевая, банк повысит процентную ставку или уменьшит сумму или срок кредитования.

КИ не хранится в одном месте, хотя у некоторых заемщиков она может находится в одном бюро кредитных историй. С июня 2023 года согласно Реестру БКИ в РФ работают на законных основаниях 6 разных бюро. Среди них самое крупное — Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ). Причем каждый банк или кредитор самостоятельно решают, в каком БКИ вести досье на заемщика. А потому у разных бюро может храниться разная информация об одном и том же человеке.

Информация обо всех БКИ содержится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который ведет Центробанк. Если подать запрос в ЦККИ, вы получите список всех БКИ, где есть информация о вас. И уже с имеющимися данными вы можете подать заявку в каждое БКИ отдельно и собрать всю свою КИ воедино.

Получить данные о своей КИ можно платно и бесплатно. Дважды в год каждое БКИ пришлет отчет бесплатно. Все последующие запросы платные.

Для получение своей кредитной истории начала авторизуйтесь на Госуслугах. Если у вас уже есть подтвержденная учетная запись, можно действовать дальше. Если нет — обратитесь в МФЦ с документами или в один из банков, которые помогают провести идентификацию, например, Почта Банк, Т-Банк, Сбербанк.

Подайте запрос в ЦККИ, для получения списка БКИ, а затем обратитесь в указанные в перечне БКИ. Ответ придет в электронном виде на почту, если вы оформили запрос через e-mail — достаточно просто скачать файл. Если решили получить информацию на сайте конкретного бюро, при подтверждении своих данных вы получите отчет онлайн или лично в офисе.

Для получения КИ можно обратиться и к посредникам, но этот способ всегда платный. Например, кредитную историю в одном из бюро — ОКБ — можно получить через Сбербанк-онлайн. Но будьте осторожны, некоторые организации, которые называют себя посредниками, по факту — мошенники. После получения ваших персональных данных они могут предоставить неверную или неполную информацию из КИ, навяжут вам дополнительные платные услуги либо используют вашу информацию для совершения киберпреступления.

Кредитная история может быть нулевой по разным причинам:

• не было ни кредитов, ни займов, ни других финансовых обязательств перед кредиторами. Такое возможно из-за молодого возраста, предубеждения к долгам, отсутствия необходимости в займах, неофициальной работы, когда подтвердить свою платежеспособность для получения кредита не было возможности;
• последний кредит был давно — у кредитной история есть срок давности и получить информацию о займах, которым более 7 лет, не получится.

Также кредитная история может быть пуста, если займ оформлен до 2014 года, тогда банки не передавали информацию в Бюро кредитных историй без согласия заемщика.

Кредитная история — это не только полный список всех взятых за последнее время финансовых обязательств, но еще и доказательство, что человек может их выполнять. Что он ответственный, соблюдает график выплат и не допускает просрочек.

Также кредитная история показывает, насколько высока долговая нагрузка. Если она выше 40-50%, банк, скорее всего, откажет в выдаче нового займа, потому что для заемщика это высокий риск попасть в долговую яму, что невыгодно банку, так как кредитор не вернет свои деньги.

КИ — полное досье с деталями, по которому можно сказать об отношениях потенциального заемщика с деньгами. Например, если у человека в КИ есть информация о займах в МФО, банк задумается, стоит ли давать ему в долг, особенно крупные суммы. Шансы на одобрение заявки еще ниже, если обращения к микрофинансовым организациям были частыми.

При отсутствии кредитной истории банк не может адекватно оценить платежеспособность и ответственность заемщика. Такой клиент для него — «темная лошадка», и неизвестно станет он своевременно гасить долги или превратится в проблемного должника. А так как у банков постоянный поток желающих получить кредит или оформить ипотеку, они предпочитают не рисковать и выбирают только тех, кто выглядит надежно. Особенно если дело касается крупных сумм.

Однако получить без кредитной истории деньги все равно можно. И проще это сделать, если:

• сумма кредита невысока — до 500 тыс. рублей, хотя многое зависит от политики банка и особенностей клиента;
• заемщик предоставляет дополнительные гарантии — залог, поручителя, созаемщика.

Чем чаще заемщик пользуется кредитными услугами банков и своевременно выполняет обязательства, тем более привлекательным клиентом он выглядит в глазах кредиторов.

Важно понимать, что даже если вы никогда не брали кредиты и думаете, что ваша КИ пуста, то это не всегда так. Некоторые данные в нее могут попасть по ошибке — риск небольшой, но его стоит учитывать. А если у вас есть неоплаченные штрафы, долги по алиментам, налогам, за коммунальные услуги и другие обязательные платежи, по которым были исполнительные производства, то ваш кредитный рейтинг и КИ подпорчены.

Даже если у вас нет кредитной истории и создавать ее нет времени, то первое, куда стоит обратиться для получения займа — банк. Сотрудник кредитного отдела рассмотрит заявку, изучит текущие обстоятельства и если кроме отсутствия КИ проблем нет, то, скорее всего, получение займа одобрят. Особенно, если дело касается небольших сумм. Правда, потребуется доказать свою платежеспособность. Для этого приложите к заявке:

• справку о доходе с места работы;
• копию трудовой книжки со стажем на последнем месте от 4-6 месяцев;
• налоговые документы, если вы самозанятый или ИП;
• паспорт гражданина РФ с временной или постоянной пропиской.

Банк может запросить и некоторые другие документы, чтобы изучить ваше финансовое положение.

Хотя банки дают согласие на оформление кредита даже при отсутствии КИ, случается, что заемщик получает отказ. И здесь есть несколько вариантов, что делать дальше:

• отказаться от оформления кредита — вы можете повременить с покупкой, накопив на нее деньги и обойтись без кредита, или полностью отказаться от приобретения вещи или услуги, продумать другие варианты;
• повысить шансы за счет привлечения третьего лица — созаемщика или поручителя;
• повысить шансы выдачи кредита за счет предоставления банку дополнительных гарантий, например, предложить в залог имеющееся имущество;
• создать кредитную историю — повременить с покупкой и в течение этого времени пользоваться кредитными продуктами, которые улучшат ваш профиль как заемщика — кредитными картами или картами рассрочки.

Можно подать новую заявку и в другой банк. Но несколько отказов в течение месяца от разных банков — большой риск, что и в следующем банке тоже откажут, даже если вы подходите под его условия как заемщик.

Если нет кредитной истории и подтвердить платежеспособность не получается, например, вы находитесь в декрете или работаете неофициально, можно обратиться в другие места для оформления займа. Например, в МФО или ломбард. Эти организации дают взаймы даже тем, у кого плохая КИ, но сумма небольшая — до 50-100 тыс. рублей сроком до 1 года с процентной ставкой до 292% в год или 0,8% в день.

Обратиться за получением кредита без КИ можно и к кредитному брокеру. Это посредник между банком и заемщиком, который помогает подготовить документы для подачи заявки в банк, ищет подходящего кредитора и использует другие методы повышения шансов получения денег. Кредитный брокер не вносит изменений в КИ, не гарантирует получение займа. Но он может дать полезные советы и облегчить получение согласия банка.

Если хотите оформить кредит на крупную сумму или взять ипотеку на покупку недвижимости, важно заранее позаботиться о кредитной истории. Причем, если вы в браке и решили купить жилье, то ваш супруг или супруга при отсутствии брачного договора автоматически станет созаемщиком. Поэтому банк будет проверять финансовое положение и кредитные истории у обоих.

Положительно повлиять на одобрение кредитной заявки может:

• правильное пользование банковскими продуктами в прошлом, а также официальное трудоустройство, подтвержденный документами высокий ежемесячный доход или налоговая информация об успешном бизнесе, если такой имеется.
• наличие зарплатного счета в банке, где вы планируете в будущем взять кредит на крупную сумму, либо наличие в нем депозита. Даже если у вас нет КИ, но банк видит, что вы платежеспособны, так как активно пользуетесь его услугами, шансы получить кредит у вас выше, чем у человека «с улицы».

Для создания хорошей КИ можно взять небольшой потребительский кредит и приобрести на него, например, холодильник или новую стиральную машинку. При этом важно строго соблюдать финансовые обязательства — платить своевременно и не закрывать кредит досрочно.

Также для улучшения КИ можно оформить покупку в рассрочку — купить технику, гаджеты, туристическую поездку, оплатить услуги обучения или лечения. Главное условие — участие банка. При заключении договора рассрочки напрямую с продавцом данные о рассрочке попадут в КИ только при нарушении условий соглашения.

Еще один вариант — оформить в банке, в котором вы решили брать крупный займ в будущем, кредитную карту. Но пользоваться ею для улучшения кредитной истории нужно тоже аккуратно. И важно заранее понимать, что даже если вы не платите кредиткой за покупки, при расчете долговой нагрузки банк воспринимает лимит по ней как потенциальный долг. Поэтому если используете кредитную карту для улучшения КИ, постарайтесь максимально снизить доступные лимиты и погасить долги перед подачей заявки на крупный заем.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.