Как выбрать срок кредита и как его изменить

Иногда кредит берут на короткий срок, например, нужно срочно заменить сломанную бытовую технику на заемные деньги и по нагрузке понятно, что удастся закрыть долг за полгода-год. Но порой нужна крупная сумма и тогда потребуется больше времени, чтобы рассчитаться с кредитором. Так происходит при покупке квартиры или дома, где срок кредитования может растянуться на десятки лет. Эксперт БанкСток расскажет, как правильно подобрать срок кредита и как его изменить, если необходимо.

Все правила установления сроков и их изменения в случае потребительских кредитов регламентирует ФЗ №353, а для ипотеки — ФЗ №102. Именно в этих законах прописаны минимальные и максимальные периоды кредитования по разным видам займов. Все их по длительности условно можно разделить на несколько групп:

1. Экспресс-кредиты. Раньше такую услугу предоставляли только МФО — давали небольшую сумму под огромные проценты. Но сегодня и в банке можно получить экспресс-кредит сроком от 1 месяца до 2-3 лет. Обычно такой займ можно оформить онлайн, для него требуется минимум документов. Самые лояльные условия у банков для действующих клиентов, которые получают здесь же на счет зарплату или другие регулярные выплаты.
2. Потребительские. Такие кредиты обычно выдают банки на конкретную цель. Например, для покупки мебели, бытовой техники, телефона, компьютера и других вещей или услуг. Есть и нецелевые кредиты, когда деньги банка можно тратить на свое усмотрение. Стандартный срок потребкредитования — 3-5 лет. Целевые кредиты, как правило, чуть более выгодны, чем нецелевые. Но в некоторых банках вообще нет никакой разницы.
3. Ипотека. Это крупный кредит, который берут на 20-30 лет. Ипотека предполагает крупную сумму на покупку квартиры, дома или других вариантов жилья, которые одобрит банк. 

Еще один распространенный вариант кредита, который считается разновидностью целевого займа, — автокредит. Его выдают на особых условиях для покупки автомобиля, который выступает залогом. Срок кредитования при этом чаще всего составляет 3-7 лет. 

Также можно получить в банке деньги под залог уже имеющегося имущества в собственности. В этом случае кредитор может выдать кредит сроком до 20 лет. Главное условие — на залог наложено обременение, то есть его нельзя будет продать или подарить без согласия кредитора до того как долг не будет погашен полностью.

Есть и другая классификация кредитов, по которой их делят на два типа:

• долгосрочные — от 6 до 30 лет;
• краткосрочные — от 1 месяца до 5 лет.

Как правило, чем крупнее сумма кредита, тем больше срок возврата долга. При этом по долгосрочным займам с обеспечением процентная ставка обычно ниже, так как у банка больше гарантий, что клиент вернет деньги. А чем меньше срок кредитования, тем выше процент, так как краткосрочные займы выдают без залога и других гарантий, значит и риск банка значительно выше.

Срок кредитования влияет на разные факторы:

1. Размер ежемесячных платежей. Чем больше срок кредитования при одной и той же сумме займа, тем меньше ежемесячный платеж. А значит, и ниже долговая нагрузка на клиента. Но если срок кредита короче, то и платить каждый месяц придется больше. Однако при более коротком сроке сумма переплаты по процентам окажется меньше.
2. Условия кредитования. Обычно по долгосрочным займам банки предлагают более выгодные условия, например, более низкую процентную ставку по ипотеке, чем по потребительскому кредиту.
3. Психологический комфорт. Тут все индивидуально — кому-то удобнее и проще взять кредит на длительный срок, чтобы по чуть-чуть его возвращать, и иметь шанс при хороших обстоятельствах досрочно выплатить займ. Другим сложно жить с долгами, это вводит в депрессию, а потому им проще взять краткосрочный кредит и побыстрее его выплатить даже при условии, что придется «затянуть ремень потуже» и отказать себе в каких-то базовых вещах.
4. Риски. С точки зрения заемщика кредит — это всегда риск, так как в жизни могут наступить обстоятельства, которые способны привести к тому, что человек не сможет расплатиться с долгом. Чтобы обезопасить себя, нужна финансовая подушка, действующая страховка и другие альтернативные меры — например, расчет на помощь близких при наступлении форс-мажора. С точки зрения банка риск несут те кредиты, по которым нет дополнительных гарантий. Например, без залога, привлечения созаемщика или поручителя.

Помните, что срок кредитования напрямую влияет на размер переплаты. Чем длительнее кредит, тем выше переплата, которую в качестве процентов клиент перечисляет банку. Но переплата зависит также и от типа платежа — дифференцированный или аннуитетный.

При аннуитетном платеже сумма ежемесячных взносов в банк одинаковая на протяжении всего периода погашения займа. В этом случае клиент сначала перечисляет банку в большей степени начисленные проценты, а потом — само тело долга. Снизить переплату за счет досрочного погашения можно только если это сделать в первой половине срока. Во второй половине весомой выгоды не будет.

При дифференцированном платеже ежемесячная сумма выплат банку рассчитывается, исходя из суммы оставшегося долга. А потому сумма выплат сначала больше, а потом постепенно становится меньше. Досрочное погашение кредита при таком типе выплат выгодно на любом этапе даже за 2-3 месяца до окончательной даты по графику.

При подписании любого кредитного договора, важно смотреть на все условия. В нем прописана сумма переплаты и процентная ставка. Здесь же указаны возможные штрафы и пени, которые увеличивают общую сумму переплаты по кредиту, если нарушить условия договора с банком.

При выборе срока кредита, важно учитывать цель получения займа, сумму и другие условия договора, а также личные обстоятельства:

• уровень доходов и текущих расходов на базовые нужды;
• имеющиеся долговые обязательства — сюда стоит включить не только уже взятые кредиты, но и потенциальные траты, например, размер лимита по кредитной карте;
• наличие или отсутствие различных хронических заболеваний и иждивенцев — эти факторы могут серьезно изменить соотношение доходов и расходов при возникновении форс-мажора.

Также при расчете кредита важно выбрать подходящий банк и воспользоваться онлайн калькулятором, который обычно есть на официальном сайте кредитора. Так вы сможете заранее прикинуть, сколько именно придется платить каждый месяц при разных условиях кредитования, и решить, подходит это вам и какой вариант окажется удобнее. 

Если деньги нужны срочно и вы боитесь, что возникнут форс-мажорные обстоятельства, которые могут привести к просрочкам, лучше выбирать долгий срок. Ежемесячный платеж при этом будет меньше, а сумма переплаты — больше. Но зато намного ниже риск увеличения долга за счет штрафов, которые начислят при возникновении просрочки. При необходимости вы сможете погасить кредит частично или полностью досрочно, но риск нарушения сроков выплаты будет значительно ниже. 

Если вы все просчитали и поняли, что можете в любой ситуации найти выход, даже если заболеете или окажетесь уволены с работы, то можно выбирать минимальный срок кредитования. Оптимальный вариант — чтобы ваша долговая нагрузка по всем взятым финансовым обязательствам не превышала 40% от суммы доходов.

Главное — избегайте крайностей. Если берете кредит на долгий срок, будет сложно длительное время на всем экономить. Иногда лучше принять решение увеличить срок кредитования, но не сильно, чтобы избежать большой переплаты.

При расчете суммы кредита и срока займа обязательно учтите все возможные расходы, включая внеплановые покупки, болезни, снижение дохода. Страховка, которую так часто убеждают взять кредиторы, может оказаться полезной и для заемщика. В особо кризисных ситуациях при наступлении страхового случая страховщик возьмет на себя часть ваших кредитных обязательств. 

Но самый надежный вариант, если хотите чувствовать себя спокойно и обезопаситься от форс-мажоров, перед оформлением крупного кредита накопить финансовую подушку в размере 4-6 ежемесячных зарплат. 

После подписания договора и начала выплат вы по желанию или из-за возникших обстоятельств можете изменить срок кредитования. Это касается займов с любыми сроками, процентными ставками и условиями. 

Если так случилось, что ваши расходы возросли или доходы критически уменьшились, можно воспользоваться одной из возможностей для увеличения срока кредитования:

1. Кредитные каникулы. Правила их использования прописаны в ФЗ №353. Согласно этому закону заемщик может взять перерыв в выплатах долга кредитору сроком до 6 месяцев, если попал в трудные жизненные обстоятельства. Наличие проблем, влияющих на доход, придется доказать банку документально. В течение всего срока каникул придется выплачивать начисленные проценты. Зато у заемщика будет время решить свои проблемы в период передышки. Например, найти работу или восстановиться после болезни. Единственный минус — переплата банку вырастет.
2. Реструктуризация. Это изменение условий действующего кредита — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Клиенту придется предоставить банку доказательства, что прежние условия ему не подходят. Такая процедура выгодна обеим сторонам сделки, но по разным причинам. Банк гарантированно получит свои деньги, хоть и позже, а клиент сможет на приемлемых для него условиях выплатить долги без накопления штрафов и пеней за просрочку. Главные недостатки для заемщика — долгая процедура оформления, рост итоговой переплаты и риск отказа банка в реструктуризации.
3. Рефинансирование. Это получение нового займа в том же или другом банке для погашения имеющихся долгов. Правда, в отличие от реструктуризации, для рефинансирования важно не иметь просрочек по действующим обязательствам. У рефинансирования в отличие от кредитных каникул и реструктуризация ряд преимуществ: снижение суммы переплаты, упрощение схемы погашения долгов, изменение срока выплат в большую или меньшую сторону. Минусов всего несколько — дополнительные расходы, если речь о переоформлении кредитов с залогом, риск отказа банка и увеличение переплаты, если получена дополнительная сумма или увеличен срок кредитования.

Для пролонгации срока кредитования важно предъявить в банк документы, подтверждающие сложное финансовое положение. Это может быть выписка из больницы, копия трудовой книжки с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей и другие подходящие банку обоснования.

ФЗ №14 предоставляет возможность любому заемщику погасить свой долг раньше срока, даже если это не указано в кредитном договоре. Есть два вида досрочного погашения:

• частичное, когда вы вносите больше денег, чем сумма ежемесячного платежа;
• полное — вы гасите сразу весь долг вместе с начисленными процентами.

В обоих случаях нужно заранее уведомить банк, что хотите погасить кредит досрочно, и выполнить условия кредитора. Например, заполнить заявление за 15 дней до очередной даты погашения и обеспечить наличие суммы на счете не позднее 5 рабочей дней до этой же даты.

Кроме того, при частичном погашении долга вы можете выбрать один из двух вариантов — уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. С точки зрения выгоды для заемщика, лучше выбирать сокращение срока.

В некоторых банках можно поступить проще — вносить каждый месяц в счет погашения кредита сумму больше, чем положено по графику. Есть кредиторы, которые автоматически списывают все поступления на закрытие долга, что позволяет снизить переплату. Но так как политика у каждого банка своя, перед досрочным погашением лучше позвонить на горячую линию и уточнить детали, чтобы сделать все правильно и максимально выгодно для себя.

Помните, срок кредита не всегда выбирает клиент. Можно заранее рассчитать свои возможности, определиться с максимально подходящими условиями, но сотрудники банка вправе предложить другой вариант. 

Например, вы решили купить автомобиль и оформляете кредит на 1,5 млн рублей сроком на 3 года. Банк при рассмотрении заявки и оценке платежеспособности решает уменьшить доступную сумму до 1 млн рублей, а срок увеличить до 4 лет. Предварительные условия зависят от политики конкретного банка и данных из вашей анкеты, а также от других факторов, которые сотрудники выяснили о вашем финансовом положении. Вы можете отказаться от от предложения кредитора и подать заявку в другой банк либо согласиться и соблюдать график либо гасить долг с опережением.