Как выгоднее купить авто — лизинг или автокредит

Купить машину за наличные может позволить себе не каждый. Поэтому автосалоны разрабатывают разные схемы, которые могут подойти клиентам и увеличить продажи. Причем ситуация меняется каждый день. Например, раньше лизинг был доступен только компаниям и бизнесу, а сейчас и физическое лицо может им воспользоваться. Но есть нюансы. Эксперт БанкСток расскажет как выгоднее купить автомобиль — в лизинг или автокредит и в чем отличие между этими вариантами.

Автокредит — это целевой заем, который выдает банк физическому или юридическому лицу по специальным условиям. Деньги можно потратить только на покупку одобренной банком машины или на любое транспортное средство, если это разрешено кредитным договором. Авто выступает залогом, который банк может по решению суда изъять в случае нарушения должником условий соглашения.

В таком кредите, как и в обычных целевых потребительских займах, есть первоначальный взнос. А вносить платежи нужно строго по прописанному в договоре графику. Процентная ставка зависит от политики автосалона и выбранного банка. Сумма переплаты также прописана в договоре.

Для оформления автокредита необходимо соответствовать требованиям банка. В основном они касаются личности заемщика:

• возраст от 21 до 65 лет на момент окончания срока займа;
• гражданство и регистрация на территории РФ — иностранцы тоже могут получить автокредит, но для них условия будут более строгими;
• хорошая кредитная история и рейтинг;
• трудовой стаж от 4-6 месяцев на последнем рабочем месте;
• высокая платежеспособность и низкая долговая нагрузка.

Обычно требуется одобрение банка и в отношении автомобиля. Купить в кредит чаще всего можно только новое ТС в проверенном кредитором автосалоне. Подержанные автомобили обычно не одобряют к покупке из-за высоких рисков и низкой ликвидности.

У автокредита ряд преимуществ перед другими целевыми займами и лизингом:

• можно купить ту машину, которая нравится, не ожидая, пока накопится нужная сумма;
• можно воспользоваться скидками и специальными предложениями, которые часто ограничены по времени;
• можно выбрать подходящие условия кредитования — разные банки и автосалоны предлагают свои кредитные программы, некоторые из них могут выгодно отличаться от остальных, например, без первоначального взноса или по сниженной процентной ставке;
• автокредит можно оформить на долгий срок, что позволит распределить финансовые обязательства и сделать их комфортными для выплаты, хотя стоит учитывать, что чем дольше срок кредитования, тем выше переплата банку.

Но и недостатки у автокредитования тоже есть:

• кредитор предъявляет довольно жесткие требования к заемщику, а иногда и к покупаемому автомобилю;
• обычно есть первоначальный взнос — он составляет 10-30% от стоимости автомобиля;
• банк требует оформить дорогую страховку, без полиса кредит не одобрят;
• автомобиль можно ремонтировать только в определенных сервисных центрах, без согласия банка ТС нельзя продать и подарить, пока оно находится под обременением.

Кроме того, как и при любом кредите, придется переплатить банку, а в случае нарушения условий можно договора столкнуться с проблемами — судебными разбирательствами, потерей автомобиля, начисленными штрафами, испорченной кредитной историей.

Все автокредиты условно можно разделить на два типа в зависимости от места подписания договора:

• кредит или рассрочка на авто в автосалоне — именно салон заключает соглашение о сотрудничестве с определенным банком и предлагает своим клиентам кредит на более выгодных условиях, то есть становится посредником между банком и покупателем;
• кредит на ТС в банке — здесь все действия заемщик совершает в любом выбранном банке, автосалон только продает авто и не выступает посредником между покупателем и кредитором.

Есть несколько видов автокредита в зависимости от типа программы и особенностей выплат:

1. Рассрочка. Это беспроцентный кредит, где после выплаты первоначального взноса остальная сумма равномерно распределяется на весь срок кредитования. Хотя кредит беспроцентный, переплата все равно банку возможна. Для того чтобы понять, есть ли она, читайте внимательно договор.
2. Экспресс-кредит. Его можно получить только по паспорту и оформить в течение нескольких минут. Подводными камнями может стать маленький срок кредитования, высокая процентная ставка, крупный ежемесячный платеж, большой первоначальный взнос. Такие условия делают кредит менее выгодным для заемщика.
3. BuyBack. Это кредит с обратным выкупом. То есть часть кредита на время замораживают, а погашает ее клиент по истечение срока действия договора из других источников. Например, отложенный платеж может при такой схеме составлять 30-40% и выплачиваться заемщиком из средств, полученных при оформлении другого кредита или при продаже машины.
4. Trade-In. Эта схема предполагает обмен старой машины заемщика, подходящей под требования салона, на новую с доплатой. Вариант может быть весьма выгоден для клиента. Доплата возможна как личными деньгами покупателя, так и в счет кредита в банке.
5. Факторинг. В этом случае клиент оплачивает 30-50% стоимости авто. Остальную сумму распределяют на срок договора, выплата напоминает рассрочку, то есть беспроцентный кредит.

Также кредитная программа может быть с первоначальным взносом или вовсе без него. Для получения кредита покупателю нужно позвонить на горячую линию банка и уточнить детали. После сбора пакета документов ему придется обратиться в банк, написать заявку и дождаться одобрения. Банк может перечислить деньги как клиенту на карту, так и на счет автосалона, в котором выбрали авто.

Лизинг — это не автокредит, а долгосрочная аренда транспортного средства с возможностью последующего выкупа у продавца. Раньше лизинг был доступен только юридическим лицам, но сегодня воспользоваться этой возможностью может любой желающий, который подходит под требования лизингодателя.

Как правило, договор лизинга оформляют на небольшой срок — от 1 года до 5 лет. Сумма платежей для арендатора зависит в основном от политики компании и марки выбранной машины. Причем в эту сумму входят и комиссии, и стоимость амортизации ТС, а также другие дополнительные траты. Все они заранее прописаны в лизинговом договоре. Правила оформления лизинга регламентирует ФЗ №164.

В лизинг можно оформить разные виды авто:

• строительную и спецтехнику;
• легковое авто любой марки;
• грузовой транспорт;
• коммерческие автомобили, например, машины-рефрижераторы.

Причем взять в лизинг можно не только новые автомобили, но и подержанные. Все они будут заранее проверены, отремонтированы и с техосмотром — это обязанность лизингодателя.

Во время сделки все взятое в лизинг имущество можно использовать по установленным в договоре правилам и по прямому назначению. При этом оно остается собственностью лизинговой компании.

Договор о лизинге можно расторгнуть в любой момент без каких-либо санкций со стороны лизингодателя. Это очень удобно для бизнеса. Например, если стало понятно, что взятых в лизинг машин слишком много либо у марки авто есть особенности, которые не нравятся клиенту.

Основные преимущества лизинга:

• требования к клиенту у лизинговых компаний обычно ниже, чем у банков к заемщикам;
• в лизинг можно взять не только новые авто, но и подержанные, что часто позволяет сэкономить;
• лизинг, как и кредит, может позволить купить дорогостоящее авто даже при отсутствии нужной суммы;
• взятое в лизинг авто нельзя конфисковать или арестовать, даже если у клиента лизинговой программы есть проблемы с финансами, так как по закону это не его собственность;
• некоторые автосалоны заключили соглашения с лизинговыми компаниями и предлагают такую услугу на выгодных условиях;
• если выбранное авто не понравилось или не подошло по техническим особенностям, его можно вернуть без штрафных санкций;
• за техосмотр, ремонт, обслуживание авто несет ответственность не тот, кто взял его в лизинг, а лизинговая компания — это выгодно и удобно;
• на оформление лизинга уходит мало времени — от 1 до 3 дней;
• не нужно платить имущественный и транспортный налог до тех пор, поку вы не выплатите всю стоимость машины и не станете ее собственником;
• для заключения договора не нужны дополнительные гарантии — имущественный залог, поручитель или созаемщик, так как владельцем авто остается лизингодатель;
• обычно лизинговые компании предлагают своим клиентам гибкие условия, например, удобный график платежей.

Но и недостатки у лизинга есть:

• клиент не станет владельцем автомобиля до тех пор, пока не выкупит его у лизинговой компании;
• обслуживать автомобиль можно только в конкретных сервисных центрах, прописанных в лизинговом договоре;
• есть ряд ограничений, которые выдвигает лизингодатель для своих клиентов, например, максимальный пробег за год;
• могут возникнуть дополнительные траты, например, на первоначальный взнос, переоформление машины с лизингодателя на покупателя;
• на плечи покупателя ложится переплата за амортизацию авто и другие платежи.

Кроме того, за нарушение условий лизингового договора компания может забрать автомобиль досрочно. Также за нарушение правил договора предусмотрены штрафы и пени.

Для физических лиц лизинг бывает двух типов:

1. Финансовый, то есть с возможностью выкупа авто. Это большая часть лизинговых сделок. Здесь лизингодатель приобретает у автосалона или производителя транспортное средство и передает его своему клиенту. После окончания срока действия договора покупатель выкупает авто и становится его собственником.
2. Оперативный, то есть возвратный. На него приходится около 5-10% всех лизинговых сделок. Здесь транспорт взят в аренду без дальнейшего выкупа. По окончании срока лизингового договора автомобиль возвращается лизингодателю.

Оформить лизинг не сложно. Сначала клиент выбирает автомобиль и обращается в лизинговую компанию. Предъявляет для проверки свои документы и оставляет заявку. Затем лизинговая компания выносит решение и, если дает согласие, стороны подписывают договор. В нем прописывают условия лизинга, а также разрабатывают договор купли-продажи транспортного средства.

Лизинговая компания приобретает выбранное клиентом авто и регистрирует его на себя. Затем ТС передают по доверенности клиенту. После окончания срока действия лизингового договора покупатель выплачивает необходимую сумму и переоформляет авто на себя.

Основных отличий между автокредитованием и лизингом несколько:

Срок оформления лизинга и автокредита зависит не от выбранного варианта, а от политики конкретной компании, банка, автосалона.

Срок владения. Автокредит подойдет абсолютно всем, кто соответствует требованиям банка и имеет регулярный высокий доход. Лизинг больше подойдет тем, кто любит менять транспортные средства или использует их в коммерческих целях — для развозки продуктов, курьерской доставки, такси. Если любите постоянство, покупаете одну машину на 4-5 лет и более, больше подойдет автокредит.

Право собственности. Если по каким-то причинам не хотите сейчас получать ничего в собственность — смело оформляйте лизинг. Например, не хотите временно платить транспортный и имущественный налог или делить ТС при имущественных спорах. При оформлении автокредита машина становится вашим имуществом автоматически и хотя находится под обременением банка, все равно может быть арестована. При лизинге собственник лизингодатель.

Долги. Тем у кого высокая долговая нагрузка, есть сложности с получением автокредита в банке, также можно рассмотреть условия лизинговых программ. Вероятно, какая-то из них подойдет.

График платежей. Если у вас сезонная работа или бизнес, стоит выбрать лизинг, так как при оформлении автокредита платежи будут идти по четкому графику, а лизингодатель может пойти навстречу и сделать условия комфортными.

Чтобы определиться, что лучше в вашем случае лизинг или автокредит, необходимо учесть свои цели и финансовую ситуацию, а также изучить программы банков и лизинговых компаний, которые подойдут для покупки нужного автомобиля.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.