Куда обратиться, если срочно нужны деньги, с учетом качества кредитной истории

Если деньги нужны срочно, сбережений нет, друзья и родственники не могут помочь, приходится искать другие варианты. На рынке кредитования масса возможностей для получения займа. Однако возможности в выборе кредитора, который согласится одобрить заявку, напрямую зависят от кредитной истории, нужной суммы и сроков погашения. Эксперт Банкcток расскажет, куда выгодней обратиться заемщику с учетом качества своей кредитной истории, чтобы получить деньги нужны срочно. 

Если кредитная история качественная и без нарушений, самый простой способ получить деньги в долг — обратиться в банк. Если нужен небольшой потребительский кредит подайте онлайн-заявку. Как правило, основные требования у банков к заемщикам:

• возраст от 18, реже 21-23 лет;
• официальное место работы в течение последних 4-6 месяцев, где могут подтвердить размер дохода; 
• российский паспорт и постоянная или временная регистрация в РФ.

Причем у каждого банка будут свои ограничения. Например, некоторые сотрудничают только с клиентами, у которых есть постоянная регистрация в регионе, где есть представительства кредитора. Другие такое условие не выставляют и готовы кредитовать заемщиков, которые прописаны в любом населенном пункте РФ и даже иностранцев.

Если нужен кредит на большую сумму, придется убедить банк в своей финансовой надежности. Например, оформить залог, привлечь созаемщика или поручителя. В случае с ипотекой и автокредитом обеспечением и гарантией возврата долга становится сам предмет покупки — недвижимость или машина. 

При наличии дополнительных гарантий банк может предложить в долг не только более крупную сумму, но и более выгодные условия. Например, снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока выплаты долга. Однако второй вариант может оказаться для заемщика менее выгодным, потому что итоговая переплата будет больше. Но если есть сомнения в стабильности или размере дохода, можно пойти этим путем и при этом погашать кредит более крупными суммами. Тогда наверняка удастся и условия кредитора соблюсти и сэкономить на переплате, так как закроете долг досрочно. 

Еще один вариант кредитования в банке — пластиковая карта, которая позволит брать взаймы по необходимости без дополнительных походов в банк. Карты бывают двух типов:

• кредитные с доступным лимитом;
• дебетовые с овердрафтом — это краткосрочный кредит, который достигает 20-30% от среднемесячного дохода владельца карты. Как правило, карты с овердрафтом банки оформляют только участником зарплатных проектов, но ставки по ним выше, чем по кредитам и кредитным картам.

Если с кредитной историей все в порядке, банк одобрит заемщику по кредитке более выгодные условия. Однако размер доступного лимита на начальных этапах все равно может оказаться слишком маленьким для решения возникших финансовых затруднений.

Также можно обратиться за деньгами в МФО, кредитный потребительский кооператив или в ломбард. Однако такие кредиторы предлагают менее выгодные условия и минимальные суммы. Еще  один минус — обращение к ним отразится в кредитной истории, а некоторые банки впоследствие отказывают в сотрудничестве таким заещикам. Основная мотивация — если клиент берет в долг в МФО, значит, у него низкая финансовая грамотность, и он не сможет рационально распоряжаться своими деньгами в период кредитования. А это риск.

Если у вас были просрочки платежей, есть невыплаченные кредиты или низкий кредитный рейтинг, банк может отказать в займе. Но в некоторых случаях получить деньги в долг возможно. Например, при обеспечении дополнительных гарантий банку — залога или поручителя. 

Также можно подать заявку на кредитную карту. Их банки одобряют с большей охотой, так как по ним более высокие ставки, а кредитный лимит можно отключить в любой момент, если заемщик перестанет выполнять свои обязательства.

Если кредитная история плохая, можно использовать специальные программы, которые есть в разных банках. Пример подобного продукта — «Кредитный доктор» в Совкомбанке. По таким программам взаймы выдают минимальную сумму и под высокий процент. Также обязательным требованием может быть покупка страховки и других дополнительных услуг. При прохождении таких программ удастся улучшить кредитную историю, но только если будете качественно выполнять все условия договора. Подробнее о том, как исправить кредитную историю.

Другой путь — обратиться в небанковские финансовые организации:

1. МФО. Они предъявляют меньше требований к качеству кредитной истории. Однако ставка по займу может достигать 1% в день, то есть 365% гв год. В МФО можно получить до 20-30 тысяч рублей на срок от месяца до полугода, но каждый случай рассматривают индивидуально. Если кредитный рейтинг слишком низкий заемщику вряд ли выдадут больше 5-10 тысяч рублей. Если нужна небольшая сумма на короткий срок, можно взять спецзайм. У некоторых МФО есть такие программа, например, 5 тысяч рублей на 15 дней. Узнайте о том, какие 10 ошибок чаще всего возникают при оформлении микрозайма, чтобы избежать их.
2. Ломбард. Для получения денег нужно передать в залог ценную вещь, например, драгоценности, технику, автомобиль. После подписания договора вы получаете деньги, а затем в течение оговоренного срока возвращаете их с процентами. Чем быстрее погасите долг, тем меньше окажется переплата. Если сумма не возвращена вовремя, ломбард вправе распорядиться имуществом в залоге на свое усмотрение — продать с торгов или оставить себе. Подробнее о том, может ли ломбард стать альтернативой МФО.
3. Кредитный потребительский кооператив. Это своего рода фонд помощи. Если вы участник КПК и уже платили регулярные взносы, то сможете взять ссуду из общего фонда. Процент может оказаться ниже, чем в банке, но только для участников кооператива.

Обратите внимание — ломбарды и КПК вообще могут не запрашивать вашу кредитную историю. Поэтому иногда они могут оказаться единственным вариантом получения денег для заемщиков с низким кредитным рейтингом.

Также можно взять деньги в долг у физического лица. Для этого пропишите все условия в договоре займа или в долговой расписке и выполняйте их. Иначе кредитор пойдет в суд и с его помощью вернет свои деньги. В этом случае ваша кредитная история станет еще хуже, так как возврат денег через судебных приставов в ней тоже отразится.

Если хотите взять в долг и у вас хорошая кредитная история и рейтинг, самый лучший вариант — оформить кредит в банке. При наличии просрочек придется выбирать менее выгодные альтернативы. 

При выборе кредитора обратите внимание на несколько моментов:

1. Репутация. Узнайте, как долго компания находится на рынке, изучите отзывы действующих и бывших клиентов. Оцените репутацию МФО, ломбарда, КПК, для этого воспользуйтесь Реестром субъектов рынка микрофинансирования и справочником проверки Центробанка. 
2. Процентные ставки. Сравните условия разных кредиторов. Поинтересуйтесь, какой процент они готовы одобрить именно вам, какая переплата получится за месяц, год или весь срок погашения. Правило простое: чем ниже процентная ставка, тем меньше денег вы заплатите в итоге.
3. Штрафы, пени, дополнительные расходы, которые возможны в период кредитования. В договоре прописаны все условия и правила назначения штрафных санкций на случай просрочки. Одна кредитор может включить дополнительные, но необязательные платные услуги, без которых можно обойтись. Например, некоторые виды страхования, плата за смс-оповещения, принятие и обработку заявки, выдачу наличных в кассе. От большинства из них можно отказаться, поэтому внимательно читайте договор и смотрите, где в заявке ставите галочки.
4. Сроки и способы погашения кредита. Выбирайте удобные для себя варианты, если единственный вариант погашения в офисах компании, а он находится в 100 км от вас — это повлечет дополнительные транспортные расходы.

Не спешите брать в долг у первого попавшегося кредитора. Изучите и сравните предложения разных финансовых организаций. Даже с плохой кредитной историей можно найти как минимум 5-6 МФО, которые готовы сотрудничать с такими заемщиками. 

Если удастся получить деньги без обращения к кредитору, это никак не отразится в вашей кредитной истории. Подойдут такие варианты:

1. Ломбард. Принести и сдать в ломбард можно практически любые ценные вещи. Но будьте готовы, что предложенная сумма будет меньше, чем первоначальная стоимость залога. Как только вы вернете сумму с процентами, вещь вернут. Но в случае неуплаты имущество перейдет в собственность ломбарда и может быть продано.
2. Дополнительный заработок, фриланс, оказание различных услуг оффлайн. Это один из самых надежных способов получить деньги независимо от качества кредитной истории. Можно оказывать разовые услуги, устроиться на полный рабочий день или на подработку. Таким способом можно получать регулярный доход, который поможет разрешить финансовые трудности без накопления долгов. Для поиска работы подойдут агрегаторы вакансий, сайты поиска исполнителей, например, Юду или HH.ru. 
3. Продажа ценных вещей. Если есть ненужные вещи или имущество, которым владеете, за него можно выручить деньги. Это может быть мебель, квартира, автомобиль, драгоценности, техника, гаджеты. Используйте соцсети и другие онлайн-платформы для продажи товаров. Например, Авито.
4. Сдать имущество или технику в аренду. Если у вас есть автомобиль, бетономешалка, строительный инструмент, пустующая квартира или другое имущество, свадебные или карнавальные костюмы — все это можно сдать в аренду. Такой вид заработка может стать постоянной подработкой и приносить регулярный доход.
5. Поддержка семьи и друзей. Если у вас возникли временные финансовые трудности, можно попросить помощи у близких. Но этот вариант — лишь временное решение, так как деньги придется отдать.
6. Вернуть деньги от своих должников. Если вы давали в долг, при финансовых сложностях можно обратиться к своим заемщикам с просьбой вернуть сумму.
7. Онлайн и оффлайн обращения за финансовой помощью. Нередко в исключительных случаях можно получить деньги безвозмездно от чужих людей или благотворительных фондов. Например, в сети часто можно увидеть сборы на помощь погорельцам, приюты для животных, детям и взрослым, нуждающимся в дорогостоящем лечении.
8. Помощь от государства. Подумайте, нет ли у вас возможности получить материальную помощь из госбюджета. Например, право на пособие по инвалидности или выплаты на детей. Если вам нужны деньги на собственный бизнес или образование, можно посмотреть, не подходите ли вы под какую-то государственную программу. Например, получить новую профессию или дополнительной образование можно бесплатно если обратиться в Центр занятости. Еще один способ получить деньги от государства— вернуть налоговые вычеты.

Не забывайте уплачивать налоги с полученных доходов. Если это постоянная новая работа, займитесь официальным оформлением трудоустройства, самозанятости или ИП.

Даже с испорченной кредитной историей и низким рейтингом есть возможность получить деньги в долг. Но многие способы невыгодны заемщику из-за высоких процентов. Поэтому адекватно оценивайте риски. Хорошо подумайте, на что нужны деньги, как будете их отдавать и сколько переплатите в итоге. 

Если ситуация не критичная, а деньги нужны для каких-то покупок, то вполне вероятно, что ее выгоднее отсрочить на некоторое время, а сумму потихоньку накопить, а не занимать деньги и платить за это проценты кредитору.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.