Как исправить кредитную историю

Кредитная история определят рейтинг заемщика. Этот параметр оценивается кредиторами при рассмотрении заявки. Испорченная КИ — причина для отказа в выдаче кредита, займа или кредитной карты. При этом есть инструменты для ее исправления. Подробно об этом рассказываем далее.

Понятие кредитной истории

У этого термина есть официальная трактовка. Это документ, отражающий уровень финансовой дисциплины физического лица или организации. Формируют документ банки, МФО, ломбарды и прочие игроки финансового сектора: это их обязанность. Хранятся данные в бюро кредитных историй (БКИ). В отчете отражается следующая информация:

• Движения по кредитным обязательствам.
• Долги за ЖКХ и услуги связи.
• Данные об исполнительном производстве по взысканию алиментов.

Кредиты, займы, карты заносятся в кредитную историю в обязательном порядке. Обойти это требование не получится. Долги по алиментам и за услуги отражаются в том случае, если компания или судебный пристав передадут эту информацию в бюро кредитных историй. Также здесь хранятся данные о заявках на кредитные продукты и запросах со стороны банков и МФО, в которые обращался клиент.

Когда портится кредитная история

На основании информации, фигурирующей в отчете, кредитор принимает решение по заявке. Факторов, негативно влияющих на кредитную историю, несколько. Условно они делятся на две группы: по вине субъекта (физического лица) и из-за ошибки со стороны кредитора.

По вине заемщика

Выход на просрочку по кредитному обязательству — наиболее частая причина, по которой ухудшается КИ. Если должник пропустит дату платежа и не погасит задолженность в указанный в графике день, кредитор передаст эту информацию в БКИ: это его обязанность. Прочие факторы, ухудшающие кредитную историю по вине заемщика:

• Большое количество заявок на займы и кредиты за короткий период, по которым поступили отказы.
• Высокая кредитная нагрузка — наличие нескольких непогашенных обязательств (кредит, ипотека, кредитка).
• Доведение процесса взыскания до суда и исполнительного производства.

Беспорядочная подача заявок на кредитные продукты портит кредитную историю. Многочисленные отказы в кредите или займе также признаются причиной снижения рейтинга заемщика.

По вине банка / МФО

Кредитные и микрофинансовые организации обязаны сотрудничать минимум с одним бюро кредитных историй. В Российской Федерации действует семь БКИ, каждое из которых состоит в реестре Банка России. В процессе передачи данных о физическом лице банки и МФО допускают ошибки и несоответствия, поэтому в отчет вносится не актуальная информация.

Подобные случаи встречаются редко, и любая ошибочная запись удаляется из кредитной истории после проверки. Инициатором удаления выступает организация, допустившая ошибку.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Кредитное мошенничество получило распространение по причине низкого уровня юридической грамотности определенного количества физических лиц. Нарушая элементарные нормы безопасности, субъект кредитной истории становится заемщиком по неволе.

После выхода на просрочку банк передает данные в БКИ. Рейтинг заемщика падает, а история - портится, несмотря на то, что он не оформлял кредит. Если лицу удастся выйти из положения и доказать, что оно стало жертвой мошеннических действий, задолженность аннулируется, также удаляется запись из КИ.

Как улучшить кредитную историю

Улучшение (исправление) испорченной кредитной истории — длительный процесс, требующий от субъекта выполнения определенных действий. Многочисленные интернет-сервисы, предлагающие улучшить КИ быстро и гарантированно, вводят пользователя в заблуждение. Быстрого способа — нет.

Также значение имеет степень испорченности КИ: от количества и длительности просрочек зависит сложность всей процедуры в общем. Перед исправлением важно постараться закрыть все текущие просрочки. В противном случае, в попытках решить проблему не будет никакого смысла. Далее будут рассмотрены рабочие способы улучшения кредитной истории.

Оформление кредитной карты

Если КИ испорчена, банки не станут сотрудничать с клиентом, либо предложат кредит, но на крайне невыгодных условиях. При этом оформление кредитной карты на общих условиях — более доступный вариант. Для повышения рейтинга заемщик следует простейшей инструкции:

• Оформляет банковскую карту с лимитом заемных средств.
• Интенсивно пользуется деньгами банка, совершая покупки.
• Вовремя вносит минимальный ежемесячный платеж, не допуская просрочек.

Карты действует в среднем 3 года. Реже кредитка выпускается на 5 лет. Если клиент будет пользоваться ею, не нарушая условий договора банковского обслуживания, со временем его кредитная история улучшится. Сколько именно времени займет процесс — точно рассчитать невозможно.

Получение микрозайма

Заемщики с испорченной КИ — целевые клиенты микрофинансовых организаций. Как и банки, МФО обязаны сотрудничать минимум с одним БКИ. Информация по каждому выданному и погашенному займу передается источником формирования кредитной истории в бюро, поэтому такой вариант следует рассматривать для исправления плохой КИ.

Заключается этот способ в том, что клиент становится постоянным заемщиком одной или нескольких МФО. Периодически оформляя и возвращая займы, он поднимет свой рейтинг, а КИ будет постепенно приходить в порядок.

Когда обнуляется кредитная история

Записи из истории заемщика удаляются при оспаривании их актуальности, а также в соответствии с решением суда. Также предусмотрено обнуление (аннулирование) КИ. Для этого необходимо отказаться от любых кредитных продуктов и займов на 7 лет.

Ранее срок составлял 10 лет: именно столько времени хранилась КИ с момента внесения в нее последней записи. С 2021 года срок сократился до 7 лет. По их истечении история заемщика полностью обнуляется.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.