Новые правила кредитования: как изменится процесс получения займа

Получение кредитных средств сразу после подписания договора скоро станет невозможным. Госдума приняла новый закон, который вводит «период охлаждения» для всех заемных средств. Это нововведение будет иметь значительное влияние на процесс оформления кредитов и займов, а также на рынок финансовых услуг в целом. Согласно закону, новые правила вступят в силу с 1 сентября 2025 года. В этой статье мы разберемся, как это повлияет на заемщиков, и какие изменения стоит ожидать в будущем.

Многие заемщики привыкли к тому, что, подписав договор с банком или микрофинансовой организацией, они сразу же получают деньги на свой счет. Однако с внедрением нового закона, процесс получения средств станет более затянутым. Теперь кредиты и займы будут выдаваться только спустя некоторое время после заключения соглашения. Это сделано для того, чтобы защитить заемщиков от необдуманных долгов и мошенничества.

«Период охлаждения» подразумевает временную задержку в процессе получения кредита, которая введена для борьбы с мошенничеством и необдуманными решениями. Закон ограничивает моментальную выдачу средств: после заключения договора деньги будут доступны заемщику не сразу, а через несколько часов или даже дней. В течение «периода охлаждения» заемщик имеет право отказаться от кредита, уведомив об этом кредитора.

Период охлаждения будет касаться следующих типов кредитов:

• Потребительские кредиты и займы на сумму от 50 000 до 200 000 рублей — средства поступят на счет клиента не сразу, а через 4 часа после подписания договора.
• Кредиты и займы на сумму более 200 000 рублей — деньги будут зачислены на счет заемщика только через 48 часов.

Однако есть и исключения из этого правила. Период охлаждения не коснется:

• Займов и кредитов на сумму до 50 000 рублей.
• Ипотечных кредитов.
• Образовательных кредитов.
• Автокредитов, если средства перечисляются напрямую автодилеру.
• Кредитов на рефинансирование, если сумма долга не увеличивается.
• Покупок в кредит в магазинах при личном присутствии заемщика.
• Кредитов с созаемщиками или поручителями.

Эти исключения обеспечат доступность кредитования для большинства граждан, не затрудняя их участие в процессе получения средств.

Центральный банк России получит возможность регулировать параметры «периода охлаждения» для каждого банка. Банк может уменьшить период охлаждения, если ему удастся доказать свою эффективность в борьбе с мошенничеством. Это будет возможно, если банк демонстрирует результаты, соответствующие установленным критериям, которые ЦБ разработает в будущем. Подобная гибкость может привести к более оптимизированному процессу кредитования для добросовестных банков.

Важно отметить, что за нарушение правил «периода охлаждения» или за выдачу кредита мошенникам, банки и микрофинансовые организации будут нести финансовую ответственность. В случае возбуждения уголовного дела по факту хищения средств, банк или МФО не смогут требовать от заемщика исполнения обязательств, начислять проценты или передавать долг коллекторам.

Новый закон предусматривает дополнительные изменения, которые коснутся заемщиков в 2025 году. Например, банки и МФО обязаны будут запрашивать у заемщиков ИНН и проверять его через государственные информационные системы, включая базу данных Федеральной налоговой службы России (ФНС). Эта мера направлена на улучшение процесса идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй.

Если заемщик ранее был замечен в попытках мошенничества или его данные присутствуют в базе данных о мошеннических операциях, микрофинансовая организация будет обязана отказать в выдаче займа. Это правило вступит в силу с 1 марта 2026 года, когда МФО получат доступ к сведениям из базы данных Центробанка о попытках мошенничества.

Обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй также будет значительно ускорен, фактически перейдя в онлайн-режим. Это позволит банкам и МФО получать полную информацию о заемщике в режиме реального времени, что поможет снизить риски мошенничества. Эта система заработает с 31 декабря 2026 года и будет хранить данные о всех запросах заемщика по кредитам в течение минимум пяти лет.

Кроме того, с 1 марта 2025 года будет введена новая норма, которая позволит гражданам подавать заявления на самозапрет на выдачу кредитов. Это будет полезно для тех, кто беспокоится о том, что их данные могут быть использованы для мошенничества. Такой запрет можно будет оформить через портал «Госуслуги» или в МФЦ. Помимо того, что этот механизм поможет предотвратить оформление кредитов на чужое имя, он также даст возможность установить ограничения по параметрам банковских операций, например, по максимальной сумме для перевода.

Введение «периода охлаждения» в кредитовании несомненно повлияет на рынок кредитования и процесс получения заемных средств. Некоторые заемщики могут столкнуться с трудностями при срочной необходимости в деньгах, так как процесс получения кредитных средств затянется на несколько часов или даже дней. Это может привести к дополнительному стрессу и издержкам для тех, кто рассчитывает на моментальную выдачу кредита.

Кроме того, новый закон может стать причиной сокращения общего объема выданных кредитов, так как заемщики смогут отказаться от кредита в течение «периода охлаждения». Это, в свою очередь, может вызвать повышение издержек для финансовых организаций, так как они будут вынуждены пересматривать свою бизнес-стратегию и адаптировать процессы к новым условиям работы. Банки и МФО могут столкнуться с увеличением административных расходов, связанным с удлинением процессов проверки и выдачи кредитов.

Тем не менее, введение «периода охлаждения» также несет положительные последствия, так как оно снижает количество мошенничества. Мошенники не смогут больше быстро оформлять кредиты на чужие данные, а заемщики получат больше времени для принятия взвешенного решения.

Мошенники давно используют различные схемы для того, чтобы заставить людей оформлять кредиты и переводить полученные средства на их счета. По данным Банка России, около 40% похищенных средств составляют именно кредитные деньги. Мошенники активно используют следующие схемы:

• Оформление кредита без ведома заемщика, путем доступа к личным данным.
• Звонки от лжепредставителей банка, которые предлагают перевести деньги на специальный счет.
• Использование украденных или поддельных документов для получения кредита онлайн.
• Мошенничество с фейковыми QR-кодами, которые ведут на поддельные сайты.

Чтобы избежать подобных ситуаций, важно быть внимательным и не принимать поспешных решений при оформлении кредитов. Меры, такие как «период охлаждения», помогут значительно уменьшить количество таких мошеннических схем.

Если вы стали жертвой мошенничества и обнаружили, что на ваше имя был оформлен кредит, первым делом необходимо связаться с банком или МФО, выдавшим кредит, и сообщить о мошенничестве. Также нужно подать заявление в полицию и обратиться в бюро кредитных историй, чтобы зафиксировать факт мошенничества в вашей истории.

С введением «периода охлаждения» процесс получения кредитов в России существенно изменится. Это нововведение направлено на борьбу с мошенничеством и необдуманными кредитами. Однако заемщикам стоит быть готовыми к некоторым неудобствам, связанным с увеличением времени на получение кредитных средств. В то же время, введение таких мер принесет пользу в долгосрочной перспективе, повысив безопасность кредитования и снизив уровень мошенничества.