Рассказываем, что же такое онкольный кредит

Наверняка вам доводилось слышать о таком финансовом продукте как онкольный кредит. Данный вид кредитования отличается тем, что не предусматривает определения сроков, в рамках которого кредит должен быть использован или возвращен. Иначе данные продукт известен как кредит до востребования. Особенность его такова, что клиент вправе возвращать сумму долга, не уведомляя об этом кредитора. Последний также может требовать погашения кредита без предварительного оповещения должника (либо уведомив его в сжатые сроки). Как правило, на возврат долга отводится не более недели.

Современные банки предоставляют широкий выбор инструментов для хранения средств, будь то вклады или депозитные счета. Наряду с этим, финансовые учреждения охотно предоставляют клиентам денежные суммы на определенный срок, взимая в качестве платы за использование кредитных средств проценты. На ликвидность учреждения прямым образом влияет то, насколько прибыль с кредитов покрывает расходы, связанные с их предоставлением. Онкольное кредитование часто является главным «виновником» обострения ликвидности, трансформируясь в особый вид долгосрочного кредита.

В ряде стран банковское законодательство обязывает все коммерческие финансовые компании учитывать риски, связанные с несовпадением периодов средств, привлеченных в виде депозитов и кредитов, занесенных в базу. В связи с данным требованием одним из основных условий, установленным банками в отношении клиентов, служит 100% возмещение краткосрочных кредитов в конце финансового срока. Примечательно, что такое требование актуально и в отношении кредитов до востребования.

Главными получатели кредитов до востребования на сегодняшний день являются торгово-промышленные компании и фирмы. При этом в качестве залога рассматриваются ценные бумаги, товаросопроводительная документация, продукция, складские документы и многое другое.

Онкольное кредитование предусматривает открытие для клиента индивидуального счета в банке. В отличие от иных финансовых продуктов, популярных в сфере бизнеса, онкольные кредиты предлагают довольно низкие процентные ставки. Также данный продукт интересен тем, что погашать долг можно ежемесячно.

Онкольный кредит имеет все признаки договора до востребования, главный из которых – возможность его завершения в любой момент по волеизъявлению одной из сторон. Приведем пример: банк вправе без согласования с клиентом требовать от него возврата долга и в случае отказа изъять имущество, предоставленное в качестве залога. Злостным должникам такая схема сотрудничества может показаться слишком жесткой.

Спорить с очевидным удобством такого вида кредитования сложно: клиент всегда имеет доступ к счету, может свободно им управлять, возвращая долг полностью или частями. Вместе с тем, проценты за пользование кредитных средств начисляются только на снятые со счета деньги и только на срок, когда они не числились на балансе.

И все же польза онкольного кредита очень существенна, прежде всего – для банка. В большинстве случаев в качестве обеспечения такого кредита клиенты предоставляются в залог высоколиквидные акции и облигации, тем самым сводя к минимуму банковские риски. Благодаря этому финансовая учреждение может в любой момент и безо всякого предупреждения расторгнуть кредитный договор либо изменить его условия.

При этом банку следует быть не менее осторожным, ведь выступающая в роли кредитополучателя фирма вправе требовать от него компенсации кредитных денег в самый неподходящий момент. В таком случае клиента не будет волновать, что он запрашивает на возврате средств в период, когда прибыль банка минимальна.

***

Как и любой другой финансовый продукт, онкольный кредит является «палкой о двух концах». Он очень удобен в использовании, но при этом вызывает опасения в вопросах одностороннего прекращения договора. Прежде чем решиться на данный вид кредитования, следует объективно оценить свои финансовые возможности.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.