Основные причины отказа банка в выдаче кредита

Банки вправе самостоятельно решать – кому выдавать кредиты, а кому нет. При этом заявителю не обязаны объяснять, что стало причиной отказа. Если вашу заявку отклонили, и вы не понимаете почему, возможно кредитор сомневается в вашей платежеспособности или при заполнении заявки вы допустили ошибку. Но это далеко не все причины, из-за которых банки отказывают в выдаче кредита. Поводов гораздо больше и не каждый из них очевиден для потенциального заемщика. Так из-за чего банки отказывают чаще всего и что с этим делать, разобрался аналитик Банксток.

Одна из самых частых причин отказа в выдаче кредита – низкая платежеспособность. Если уровень дохода потенциального заемщика вызывает сомнения в том, что он сможет своевременно погашать долг, банк отклонит заявку. 

Причиной отказа в кредитовании может стать не только уровень дохода, но и высокая долговая нагрузка. Если у потенциального клиента уже есть обязательства перед другими кредиторами – банк расценивает его как рискованного заемщика.

Банки считают клиента платежеспособным, если его ежемесячные обязательства не превышают 40% от суммы, которая остается на руках после расчета по необходимые нужды. То есть при зарплате 50 000 рублей кредитная нагрузка выше 20 000 рублей может стать непосильной для должника, а значит, растет вероятность просрочки и угроза возникновения безнадежной задолженности.

При кредитовании заемщиков банки формируют фонд риска под каждый договор. Если заявку одобрят закредитованному клиенту, этот резерв должен быть больше. Чтобы выполнить требования законодательства, банк отвлекает деньги из оборота и в итоге снижает свою прибыль. Поэтому в кредитных организациях чаще одобряют заявки благонадежным заемщикам с низкой долговой нагрузкой и высокой платежеспособностью.

Что делать. Чтобы повысить вероятность одобрения кредита:

• погасите долги перед другими кредиторами;
• закройте кредитные карты и карты рассрочки, которыми не пользуетесь, так как доступный кредитный лимит выглядит для банка как дополнительный риск невозврата задолженности;
• предложите банку залог или приведите поручителя;
• докажите банку, что зарплата – это не единственный источник дохода, например, предоставьте выписку по банковскому счету, куда поступают деньги от арендодателя, или по брокерскому счету, где у вас хранится солидный капитал;
• подайте заявку на сумму, при которой ежемесячный платеж будет ниже 30% от вашего свободного остатка после выполнения всех обязательств. 

Например, при зарплате заемщика 50 000 рублей банк вероятнее одобрит заявку на 500 000 рублей по ставке 15% годовых на 5 лет, чем на 1 год. Так как в первом случае ежемесячный платеж составит около 12 000 рублей, что меньше 25% от ежемесячного дохода, а во втором – более 24 000 рублей, а это почти половина зарплаты. 

Еще один вариант выхода из ситуации, когда уже есть несколько кредитов, подать заявку не на кредитование, а на рефинансирование. Некоторые банки эту услугу одобряют охотнее, чем потребительские кредиты.

Банки при кредитовании клиентов прописывают разные требования к заемщикам. Самые распространенные ограничения относятся:

• к максимальному и минимальному возрасту;
• минимальному уровню дохода;
• месту проживания и прописки;
• наличию гражданства;
• наличию общего трудового стажа и на текущем рабочем месте.

Например, банк готов кредитовать только россиян с пропиской в Санкт-Петербурге и Ленинградской области в возрасте от 18 до 65 лет с доходом от 35 000 рублей и общим стажем от 2 лет. Если заемщик не соответствует требованиям банка, ему откажут в выдаче займа.

По некоторым программам банки кредитуют клиентов только при наличии залога и привлечении поручителя или созаемщика. Если предложить в залог нечего, а найти поручителя или созаемщика не удалось, банк тоже откажет. 

Что делать. Чтобы повысить шанс одобрения заявки на кредит:

1. Изучите условия нескольких банков по потребительскому кредитованию. 
2. Подавайте заявки только в те кредитные организации, где вы соответствуете максимальному числу требований. 
3. Попробуйте подать заявку не на потребительский кредит, а не кредитную карту. 

Как правило, банки охотнее одобряют выдачу кредитки, так как по ним процентная ставка выше, а доступная сумма меньше. Поэтому кредиторы готовы пойти на повышенный риск, чтобы заработать больше.

Качество кредитной истории заемщика напрямую влияет на то, одобрят его заявку на кредит или нет. Чем больше в прошлом возникало проблем с погашением долгов, тем хуже. При изучении кредитной истории потенциального заемщика банк оценит продолжительность и глубину просрочки. Чем чаще и дольше клиент нарушал обязательства, тем ниже вероятность выдачи займа. Если у потенциального заемщика есть просроченные и непогашенные долги на момент обращения за новым кредитом, его заявку почти наверняка отклонят.

Пустая кредитная история – не такой критичный фактор, как испорченная. Но она тоже может стать «отягчающим» обстоятельством. Банки более охотно сотрудничают с клиентами, которые уже наработали кредитный рейтинг и сформировали хотя бы небольшое кредитное досье, чем с теми, кто еще ни разу не брал кредиты. Заемщики с нулевой историей – риск для банка, потому что непонятно насколько качественно они будут относиться к своим обязательствам.

Что делать. Если у вас нет кредитной истории, ее легко наработать. Можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или карту рассрочки. Это самый дешевый способ. Можно оплачивать товары картой и погашать долги в льготный период. Качественное исполнение обязательств перед кредитором характеризует вас как благонадежного заемщика, и у банка отпадут сомнения.

Если кредитная история испорчена, восстановить ее за один день или месяц не получится. Не ищите легких путей и не соглашайтесь на предложения по быстрому повышению кредитного рейтинга. Такие обещания чаще всего дают мошенники, которые никак не помогут исправить историю, зато наверняка получат от вас деньги за свои «услуги». 

На восстановление рейтинга законными способами уходит не меньше года или даже нескольких лет. Только качественное исполнение взятых на себя обязательств способно исправить картину. Запаситесь терпением и планомерно восстанавливайте кредитный рейтинг, после этого обращайтесь в банк за кредитами. 

Другой вариант при испорченной кредитной истории предложить ликвидный залог – это то ,что банк сможет легко продать, чтобы закрыть вашу задолженность в случае, если вы нарушите обязательства. Также можно привлечь поручителя и созаемщика, которые выступят гарантом выплаты по вашему кредиту.

Просроченные платежи за коммунальные услуги, по штрафам, алиментам или другим долгам ФССП могут стать причиной отказа в выдаче кредита. Очень часто потенциальные заемщики не обращают внимания на такие задолженности, а зря. Они также фиксируются в кредитной истории и снижают кредитный рейтинг. 

Что делать. Проверьте наличие задолженностей по ЖКХ, штрафам и прочим долгам и погасите их до того, как подавать заявку на кредит. Так вы значительно снизите риск отказа кредитной организации.

Иногда при заполнении заявки потенциальный заемщики допускают ошибку – опечатку в фамилии, номере телефона или паспортных данных. В любой из этих ситуаций банк отклонит запрос и откажет в выдаче займа. Можно перепроверить заявку, устранить ошибки и попытаться подать запрос повторно. Не факт, что его одобрят, но и не факт, что отклонят.

Некоторые заемщики целенаправленно пытаются приукрасить информацию о себе – указывают более высокий доход или ставят галочку о наличии постоянной регистрации, а ее нет. При проверке банк выявит такие «неточности» и отклонит заявку. В особо серьезных ситуациях заявитель попадет в «черный список». Тогда ему откажут в выдаче займа не только в этом банке, но и в банках-партнерах.

Что делать. Перед отправкой заявки на кредит несколько раз перепроверьте корректность указанной информации. Не пытайтесь произвести впечатление на сотрудников банка, предоставляя заведомо ложную информацию. Кредитная организация выявит это, и тогда получить кредит окажется в разы сложнее.

Отказы банков в выдаче кредита случаются часто. Но количество причин можно свести к минимуму. Качественная кредитная история, финансовая дисциплина, снижение рисков для банка, предоставление дополнительных гарантий, тщательно заполненная заявка и достоверная информация – способствуют положительному решению.

Кроме того, повысить шанс одобрения заявки можно, если обратиться в банк, в котором у вас оформлена зарплатная карта, или в банк, с которым уже был успешный опыт сотрудничества.

Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.