Что делать при низком кредитном рейтинге?

Рекорд по количеству оформленных кредитов был побит в июне 2021 года. Российские банки несколько смягчили требования к потенциальным заемщикам, что и послужило основной причиной роста статистики. Россияне стали заметно чаще брать кредиты на отпуска, ремонт и покупку дорогостоящих гаджетов. Однако даже при снижении требований банки все еще могут отказать в предоставлении кредита. В нашей статье будет подробно рассказано о причинах отклонения заявки и способах избежать подобного.

Способы узнать состояние кредитной истории и рейтинга

Информация о кредитной истории клиентов банка находится на хранении в Бюро Кредитных Историй (БКИ). В России действует более десятка таких бюро, в одном из которых хранится вся кредитная информация на каждого заемщика. Уточнить «вашу» БКИ можно через сервис Госуслуги. Для этого достаточно:

• Пройти регистрацию (или авторизацию) на сайте сервиса или через приложение.
• Отправить запрос на перечень БКИ, а также их контактные данные.
• Далее вам будет выслана таблица с необходимыми данными (в личный кабинет или на электронный адрес).

На заметку: Каждый клиент банка имеет право на бесплатное получение выписки из кредитной истории дважды в год. Все последующие заявки на получение данной информации будут платными. БКИ производит расчет кредитного рейтинга на основании имеющихся у него сведения, а также собственных критериев оценки. Все кредитные организации сотрудничают с различными БКИ, в связи с чем информация в одном бюро может отличаться от данных, представленных другим бюро.

Что может привести к снижению кредитного рейтинга?

Чаще всего кредитный рейтинг заемщика страдает по следующим причинам:

• Просроченные платежи по кредиту. Если заемщик систематически допускает просрочки более месяца, сведения об этом тут же попадут в БКИ. В кредитной истории фиксируются даже самые незначительные и технические просрочки (1-3 дня).
• Списание кредитов, продажа долгов коллекторским агентствам – не менее распространенные причины снижения кредитного рейтинга.
• Высокая финансовая нагрузка (закредитованность). Если сумма задолженности составляет от 40% от суммарного дохода заемщика, кредитный рейтинг также может пострадать. В процессе расчета кредитной нагрузки во внимание берется актуальный и официальный доход, лимиты по кредиткам, овердрафт, стоимость недвижимости, алименты, а также расходы на содержание членов семьи.
• Задолженности по налогам, алиментам, коммунальным услугам. На кредитном рейтинге отражаются проблемы не только с займами, и с другими обязательствами заемщика. При невыплате основных расходов баллы заметно снижаются.
• Технические сбои со стороны банка. В финансовых компаниях также работают люди, способные допускать ошибки при отправке данных в БКИ. Не исключены и технические сбои: банк может закрыться, прежде чем обновить статус платежа.

На заметку: При возникновении технического сбоя следует без промедлений обратиться в БКИ с соответствующими документами. Бюро обязано дать ответ и связаться с банком в течение месяца со дня получения заявки. При самостоятельном обращении заемщика в банк ответа можно вовсе не дождаться: банк не обязан давать ответ в течение месяца.

• Мошеннические действия. Как правило, клиент банка может даже не подозревать о том, что на него оформлен кредит, пока не запросит данные из БКИ. Чтобы доказать факт того, что кредит был оформлен не вами, необходимо предоставить соответствующую справку в МВД.
• Отсутствие кредитной истории. К клиентам, ни разу не бравшим кредит, банки относятся с настороженностью. Это связано с тем, что банк не может оценить кредитный рейтинг потенциального заемщика и сделать выводы о его платежеспособности.

Способы улучшения кредитного рейтинга

Повышение кредитного рейтинга – процесс непростой и требующий временных затрат. Исправить ситуацию можно, но поэтапно:

• Для начала необходимо устранить ошибки в кредитной истории, если таковые имеются. Очистить историю от недостоверной информации можно путем подачи запроса в БКИ.
• Важнейшее условие исправления кредитного рейтинга – своевременное внесение платежей по текущим кредитам. Для этого рекомендуется заранее откладывать необходимую сумму платежа с заработной платы или стороннего дохода.
• Рефинансирование кредита – услуга, позволяющая уменьшить сумму ежемесячного платежа посредством продления срока погашения кредита.

____

Проблемная кредитная история – не приговор, если подойти к ее исправлению с умом. Самое главное в данной ситуации – не паниковать и всеми силами стараться договориться с банком.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Уверены, что вы не потратили время зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.