Что такое цифровой рубль

Тестирование российской электронной валюты длится с начала 2022 года. За прошедший срок наблюдается, в целом, положительная динамика. В ближайшее время цифровой рубль будет постепенно внедряться в массовое пользование. По результатам тестового запуска, можно будет говорить о точных сроках полноценного введения новой российской валюты. Что такое цифровой рубль, как им пользоваться и насколько это безопасно, — рассказываем на Банксток.ру. 

Что такое цифровая валюта

Деньгами в электронном виде можно расплачиваться за услуги, делать покупки, а также их можно перевести другим людям. Учитывая, что это относительно новая разработка, мнения пользователей о цифровом рубле пока расходятся. 

В России до недавнего времени существовали две формы денег — наличные и безналичные. Цифровой рубль — третья форма, которая в номинальном плане ничем не отличается от двух других. Если брать техническую сторону, то цифрорубль — уникальное сочетание символов (по сути — код), который хранится на электронной платформе Центрального Банка. Выпускать цифровой рубль будет только главный регулятор. 

Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и наличными и безналичными деньгами. Никаких ограничений в совершении покупок, оплате услуг, переводов, как и с остальными другими формами, не будет. При этом лимиты на операции на начальных сроках могут отличаться. 

Также следует учитывать, что никакой разницы в курсах введено не будет. Наличный, безналичный и цифровой рубль по курсу валют — одно и то же. Операции совершаются только через платформу ЦБ РФ, с использованием блокчейна (технология распределенных реестров). 

Каждая транзакция фиксируется и записывается, поэтому можно будет отследить всех прежних владельцев цифрового рубля. С точки зрения безопасности украсть электронные деньги у владельца будет намного сложнее. 

Отличие цифрового рубля от наличных и безналичных денег

Цифрорубль — это форма оплаты. Его не получится положить в кошелек, открыть с его помощью вклад, и получать с его помощью кешбэк за совершенные покупки. С ним можно будет только совершать операции — оплачивать покупки и делать переводы. На цифровые рубли не будут начисляться проценты, как, к примеру, на вклад, открытый в мобильном приложении. 

Еще одно отличие заключается в том, что цифровыми рублями можно будет пользоваться без подключения к интернету. Эта идея находится на стадии разработки, и пока неясно, когда именно она окончательно заработает. Если получится ее внедрить, то для регионов, в которых плохой интернет или вообще отсутствует, она станет весьма полезной. 

Цифровой рубль принято называть криптовалютой, но это не совсем так. Если у крипты разные виды и разработчики, то российские электронные деньги будет выпускать и контролировать их использование только ЦБ РФ. Такой подход повышает надежность и безопасность. Более того, курс криптовалюты — не постоянный, а номинал цифрого рубля привязан к курсу национальной валюты. 

Зачем нужна новая форма денег

Перед тем как приступить к разработке цифрового рубля, Центральный Банк определил основные моменты принятия подобного решения. Некоторые из них: 

• Высокая скорость операций — платежи и переводы будут совершаться мгновенно, независимо от того, в каком направлении они должны поступить. 
• Легкое использование — технология будет простой и понятной для населения.
• Безопасность — украсть электронные деньги сложно. 
• Отсутствие комиссий — планируется, что пользуясь цифровым рублем, владельцы кошельков не будут платить комиссии за операции. Это касается физических лиц, для юридических лиц комиссии будут минимальными. 
• Альтернатива нестабильной криптовалюте — пользователи криптовалютой сталкиваются с тем, что ее курс постоянно "скачет", кошельки дают сбой, а также всегда неясно, что с ней будет в ближайшее время. 

По мнению Центрального Банка, появление криптовалюты создало опасность для рубля, использование которого в определенных сферах свелось к минимуму. Подобное обстоятельство создает реальную угрозу для национальной экономики. Также электронные деньги помогут намного жестче планировать бюджет, что снизит уровень коррупции и отмывания доходов, полученных незаконным путем. 

Именно для физических лиц операции станут быстрее, надежнее и проще. Благодаря системе безопасности, мошеннические действия с цифровым рублем практически невозможны.  

Как пользоваться цифровым кошельком – основные моменты

На стадии пилотного тестирования, главное о цифровом рубле пока все же не совсем понятно российским гражданам. Основная сложность здесь заключается в том, что не ясна разница между цифровым рублем и безналичной формой оплаты — с банковской карты через мобильное приложение или интернет-банк. На самом деле, какой-либо кардинальной разницы — нет. В техническом плане большинство привычных операций будут совершаться похоже. 

Пользоваться цифровым рублем можно через мобильное приложение банка, который подключился к системе. Оплата на кассе совершается по QR-коду, который нужно отсканировать, затем приложить смартфон к терминалу. То есть, данная операция не вызывает сложности у покупателей. 

Деньги переводятся по номеру телефона, как и по Системе быстрых платежей (СБП). В данном случае транзакция производится не из одного банка в другой, а через централизованную структуру ЦБ, в которой хранятся оба кошелька. При совершении операции происходит перемещение цифрового кода между двумя кошельками. 

Важно учитывать, что проценты на остаток по цифровым рублям начисляться не будут. Максимальная сумма пополнения кошелька в месяц — не более 300 000 рублей. Доступ к платформе доступен через любой банк, при условии, что он подключился к ней. 

Нужно ли платить за цифровой кошелек

Пользование цифровым кошельком для граждан и юридических лиц полностью бесплатное, за его обслуживание владельцы ничего не платят. Что касается комиссии за совершаемые операции, здесь ситуация обстоит по-другому. 

Физические лица за операции не уплачивают комиссию, а для представителей бизнеса планируется ввести следующий тариф: 15 рублей — за каждый перевод, 0,3% — за прием оплаты. Для компаний, оказывающих услуги ЖКХ — 0,2% за прием оплаты, но не более 10 рублей. Указанные тарифы начнут действовать с 2025 года. 

Смогут ли мошенники украсть цифровые рубли

Теоретически это возможно, стопроцентной гарантии сохранности гарантии сохранности цифрового рубля не даст никто. Подобные попытки, как правило, совершаются с использованием вредоносного ПО и стандартных мошеннических схем, когда клиенту звонят, якобы, из банка и просят озвучить данные банковской карты. 

Одно из преимуществ цифрового рубля заключается в том, что его движение можно отследить, в том числе, и в случае кражи. Но сложность заключается в том, что пока правоохранительные органы будут заниматься этим вопросом, мошенники могут успеть обналичить украденную сумму или приобрести на нее товары в магазине. 

Изначально ответственность за сохранность цифровых рублей лежала на операторе платформы — Банке России, но позже планируется ее переложить на участников проекта — банки и финансовые организации. Также не до конца ясно, что делать, если владелец кошелька потеряет смартфон: пользоваться кошельком можно без интернета, поэтому третьи лица без проблем смогут воспользоваться электронными деньгами. 

Как взять кредит в цифрорублях

На сайте ЦБ РФ указана информация, согласно которой получить кредит в цифрорублях будет невозможно. При этом с кошелька допускается списание денежных средств в рамках исполнительного производства. Подобные полномочия есть у банков и у службы судебных приставов (ФССП). 

Пенсии, зарплаты бюджетникам в цифровых рублях

Массовое пользование цифровыми рублями планируется запустить с начала 2025 года. Бюджетникам будут производить выплаты в этой форме только по желанию, то есть, выбор остается за каждым — это позиция Председателя Центрального Банка. На принудительной основе переход цифрорубль не предполагается. 

Как цифрорубль скажется на инфляции и работе банков

Каких-либо глобальных изменений ожидать не приходится. На уровень инфляции влияет курс российского рубля. Цифровой рубль не является валютой, и с этим показателем он никаким образом не связан. Это касается и всех остальных направлений в экономике.

Что касается работы банков, то здесь также ничего серьезного не произойдет. Сейчас к платформе подключились крупнейшие российские кредитные организации. Пока подключение осуществляется на добровольной основе, далее планируется, что работать с цифровым рублем обяжут все кредитные организации страны. 

Могут ли цифровые рубли сгореть, если ими не пользоваться

По аналогии с наличными и безналичными деньгами, цифровой рубль признается собственностью владельца кошелька. Сгореть или исчезнуть цифрорубль не может. К примеру, если держать деньги на карте и не пользоваться ими, они никуда не денутся. 

Подобные вопросы будут возникать в течение первых нескольких лет внедрения цифрового рубля в массовое пользование. Но уже сегодня ясно, что это достаточно полезное и технологичное решение, для полноценной работы которого потребуется некоторое время.

Ответы на вопросы 

Как открыть электронный кошелек?

• Необходимо зарегистрироваться на платформе ЦБ РФ. Пополнить кошелек можно через мобильное приложение — для этого банку нужно подать соответствующую команду, так как только кредитная организация может внести на счет кошелька цифровые рубли. 

Как перевести цифровые рубли в наличные?

• Напрямую это невозможно. Сначала цифровые рубли следует перевести в безналичную форму, а затем — в наличную. 

Сколько электронных кошельков можно иметь одновременно?

• Граждане России смогут иметь только один кошелек, без возможности открывать дополнительные. 

Может ли цифровой рубль полностью заменить наличные?

• Цифрорубль разработан не как альтернатива наличным деньгам, а как дополнительное платежное средство. Поэтому полная замена не планируется. 

Какой срок действия у цифрового кошелька?

• Цифровой кошелек открывается бессрочно, срока действия у него нет. 

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.