Что такое «санация банка» простыми словами

В процессе своей деятельности банк не только принимает вклады и выдает кредиты с картами. Каждая кредитная организация все привлеченные средства вкладывает в сторонние проекты – рынок ценных бумаг, инвестирование, драгоценные металлы, торговля валютой, сотрудничество с зарубежными компаниями. Соответственно, деньги вкладчиков не просто лежат на счетах, наоборот, они работают на банк, принося прибыль, которой организация делится со своими клиентами, и за счет чего может существовать.

Как и в любой другой сфере, здесь не исключены трудности и финансовые катаклизмы, с которыми сталкивается кредитная организация. Если банк не может справиться с этими проблемами самостоятельно, запускается процедура его санации. О том, что это такое – читайте на Банксток.ру.

Санация банка – насколько это плохо для кредитной организации и ее клиентов

Для заемщиков и вкладчиков банка кардинально ничего не меняется при санации. В большинстве случаев они не в курсе того, что кредитная организация проходит такую процедуру. Санация – это финансовое оздоровление банка, который столкнулся с большими проблемами, которые не смог решить своими силами. Проводит процедуру Банк России.

Клиентам выплачиваются проценты по вкладам, заемщики продолжают платить по кредитам, владельцы карт пользуются ими так же, как и ранее. Здесь все остается по-прежнему.

Процедура финансового оздоровления затрагивает непосредственно владельцев банка, которые теряют многое. В первую очередь, руководство отстраняется от управления кредитной организацией, и утрачивает право принимать какие-либо решения. Объективно, такие меры справедливы, так как именно собственники банка подвели его к финансовому краху и возможному банкротству.

Как происходит финансовое оздоровление банка

Процедура начинается с того, что кредитной организации находят нового владельца. Его принято называть санатором или инвестором. Как правило, это крупный коммерческий банк, который берется за решение проблем санируемой организации. Санатор назначается Банком России, который, в некоторых случаях, сам выступает в роли инвестора.

Оздоровление проблемного банка достигается за счет льготного кредита, который санатор получает от Банка России. На эти деньги закрываются все финансовые «дыры» проблемной кредитной организации. Процесс достаточно долгий, может растянуться на 10-15 лет. В случае полного оздоровления банк начинает работу по нормам ЦБ РФ, как это было до проведения санации.

С 2017 года используется еще одна схема, по которой проводится санация. Заключается она в следующем:

1. Банк России без каких-либо посредников самостоятельно инвестирует средства в капитал проблемной кредитной организации.
2. Санируемый банк, таким образом, намного быстрее решает свои финансовые проблемы – срок составляет до одного года или чуть более.
3. После завершения процедуры кредитная организация продолжает работу с соблюдением всех требований регулятора.

Деньги, которые инвестируются в капитал санируемого банка, Банк России направляет на финансовое оздоровление при помощи Фонда консолидации банковского сектора. Этот инвестиционный фонд создан специально для подобных целей, он не является юридическим лицом, и находится под управлением ЦБ РФ.

Последствия для заемщиков и вкладчиков банка

Если санация проходит стабильно, а бывшее руководство банка заинтересовано в его финансовом оздоровлении и старается сотрудничать с санатором, то для текущих клиентов никаких последствий не наступает. Все условия по ранее заключенным договорам остаются прежними.

Изменения могут коснуться тех, кто решит сотрудничать с санируемым банком. Для новых клиентов ставки по кредитам повышаются, а по вкладам и депозитам, наоборот, понижаются. При этом информация о том, что банк проходит процедуру финансового оздоровления, должна доводиться до клиента перед заключением договора.

Банк может выпускать так называемые субординированные облигации или «суборды». Это ценные бумаги, которые превышают по уровню доходности все остальные виды облигаций. Их владельцы приравниваются к акционерам санируемого банка (то есть, к владельцам). При санации обязательства по субордам прекращаются и никакие выплаты по ним не производятся. Более того, акционеры остаются ни с чем и после успешного завершения процедуры финансового оздоровления.

Проблемы у вкладчиков могут начаться в том случае, если спустя некоторое время становится понятно, что финансово оздоровить банк не получится из-за большого количества обязательств перед кредиторами и инвесторами. Но они могут рассчитывать на возмещение в размере 1,4 млн рублей, которые выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Права требования по долгам заемщиков передаются другой кредитной организации – погашать обязательства они будут на тех же условиях, которые указаны в кредитных договорах. В этом плане для них ничего не меняется.

Как банк доходит до санации

Банки привлекают деньги вкладчиков, затем за их счет выдают кредиты заемщикам, а также работают в некоторых других направлениях. Если кредитная организация занимается деятельностью, связанной с высокими рисками, в один момент она может столкнуться с большими финансовыми проблемами. Не в состоянии выполнить обязательства перед кредиторами, банк может стать банкротом.

Банкротство банка означает, что вкладчики и инвесторы могут потерять свои деньги. За решение проблемы берется ЦБ РФ. Здесь у регулятора два варианта: отзыв лицензии и ликвидация кредитной организации, или проведение процедуры финансового оздоровления.

Для принятия конечного решения проводится расследование и тщательный анализ всех имеющихся данных. Если шансы на финансовое оздоровление есть, то Банк России возбуждает процедуру санации, если нет, то проблемная организация подлежит ликвидации. Соответственно, каждый случай рассматривается отдельно, и никакого шаблона для решения подобных проблем нет.

Почему не все банки подпадают под санацию

Это крайне сложный и, зачастую, длительный процесс. Он требует привлечение опытных специалистов из экономического сектора, больших средств и ресурсов. Поэтому далеко не каждый банк подпадает по такую процедуру. Чтобы она была проведена, необходимо выполнение нескольких требований.

Банк должен быть системно значимым. Его банкротство может повлиять на работу всего банковского сектора страны. Как правило, это крупный банк, с широкой сетью филиалов. Также это может быть крупнейшая кредитная организация в определенном регионе или отрасли. Если банк работал с привлечением государственного капитала и сотрудничал с социально важными компаниями и фондами, это еще один дополнительный документ в его пользу. Санируемый банк не нарушал закон. Финансовое оздоровление проводится даже в том случае, если организация участвовала в рискованных проектах, при этом не нарушая нормативы ЦБ РФ, и добросовестно выполняя обязательства перед кредиторами. Такое наблюдается далеко не во всех случаях.

Собственники банка могут участвовать в сомнительных проектах, либо вкладывать деньги в собственные предприятия. Вывод средств на заграничные счета, агрессивная кредитная политика, нарушения антимонопольного законодательства — эти причины, по которым Банк России не станет проводить санацию. Такие кредитные организации не должны оставаться на рынке, поэтому подлежат не оздоровлению, а ликвидации.

Санация оправдана с экономической точки зрения. Финансовое оздоровление является не только длительным, но и дорогим процессом. Перед принятием решения Банк России тщательно оценивает все возможные затраты.

В случае банкротства кредитной организации, АСВ выплатит вкладчикам возмещение: по обычным вкладам — до 1,4 млн рублей, по средствам, размещенным на счетах эскроу — до 10 млн рублей. На получение полной суммы вклада можно рассчитывать после завершения длительной процедуры банкротства, но здесь нет никаких гарантий.

Соответственно, если банк не системно значимый, уличенный в нарушении закона, а вложения на его оздоровление превышают уровень страховой ответственности АСВ, то в этих случаях санация не проводится. В течение нескольких лет кредитная организация будет ликвидирована.

Ответы на вопросы

Сколько времени банк должен не платить по счетам кредиторам, чтобы попасть под санацию?

• Согласно ст. 4 № ФЗ-40, если банк не платит по обязательствам перед кредиторами более полугода, это первый признак для проведения процедуры финансового оздоровления.

Можно ли получить кредит в банке, попавшим под санацию?

• Банки, находясь в процессе процедуры финансового оздоровления, могут выдавать кредиты, в том числе, и жилищные, но условия по ним будут отличаться от средних по рынку.

Какие крупные банки были санированы за последнее время?

• В числе кредитных организаций, прошедших процедуру санации за последние годы: Бинбанк (был присоединен к ФК Открытие), Банк Открытие (сейчас входит в группу ВТБ), Промсвязьбанк (продолжает действовать под собственным брендом, являясь главным банком, выполняющим операции по государственному оборонному заказу).

Как узнать, что банк проходит процедуру финансового оздоровления?

• На сайтах кредитных организаций подобная информация выкладывается только перед завершением санации. Получить все необходимые данные можно сайте ЦБ РФ.

Санация во всех случаях приводит к оздоровлению кредитной организации?

• Санация может не дать никаких результатов, если после начала процедуры вскроются какие-либо значимые обстоятельства. В итоге банк будет признан банкротом и ликвидирован.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.