Исламский банкинг в России

2023 год станет годом реформ политического и экономического направления. Известно, что в пилотном режиме правительство протестирует внедрение так называемого исламского банкинга, который работает на основах и принципах шариата. В странах исламского мира эта форма взаимодействия между кредитором и заемщиком распространена в значительной степени, а для российской банковской системы она является новшеством. 

Основные правила исламского банкинга 

В основе этой формы ведения банковской деятельности заложены нормы шариата — свода законов, обязательных к исполнению каждым мусульманином. Ислам запрещает ростовщичество в любом его проявлении, поэтому процентные доходы отсутствуют по любым сделка. К примеру, по выданному кредиту прибыль банка именно в части процентного дохода составит 0%. 

Банки, работающие в этом сегменте, должны на что-то существовать, поэтому доходы у них есть — они получают прибыль с инвестирования в проекты различного рода. Также кредитные организации занимаются лизингом, долевым и проектным финансированием, рассрочкой. При этом под полным запретом находятся запрещенные в исламе сферы — производство и продажа алкоголя, табачной продукции, а также игорный бизнес и все, что связано со свиноводством. Харамных направлений на практике намного больше. 

Смысл мусульманской сделки объясняется следующим образом: если клиент получает прибыль, она делится пропорционально между каждой стороной. Пропорции оговариваются заранее. То же самое правило касается разделения убытков: если проект клиента не принес ожидаемой прибыли, а наоборот стал убыточным, то все расходы стороны делят между собой в оговоренных пропорциях. Благодаря этой схеме исламские банки и финансовые институты менее подвержены экономическим катаклизмам. 

Еще одним ключевым принципом исламского банкинга является мнение религиозных лидеров — мулл, муфтиев, ученых-теологов, кадиев (шариатских судей). Именно они дают банкирам разъяснения по поводу того или иного вопроса, чтобы их работа не шла вразрез с догмами ислама как религии. Участие в благотворительных проектах — один их важнейших принципов мусульманского банкинга: ежегодно миллионы долларов перечисляются в различные фонды, действующие в странах третьего мира. 

Как работает ипотека в исламском банкинге

Здесь доступны стандартные банковские продукты, такие как ипотека. Но в отличие от привычной российскому обывателю коммерческой ипотеки под большой процент, исламский банкинг жилищные суды выдает на совершенно иных условиях. Распространение получили 3 вида ипотечных продуктов: 

• Мушарака — кредитор и заемщик вместе покупает жилье, а последний пользуется им выплачивая в пользу банка арендные платежи, часть которых идет на уменьшение доли кредитора. 
• Мурабаха — банк покупает жилье, и продает ее клиенту с небольшой наценкой, размер которой обосновывается в договоре. 
• Иджара — клиент пользуется квартирой, выплачивая банку арендные платежи, позволяющие выкупить жилье в любой момент по текущей балансовой стоимости. 

В странах, где банковская система функционирует на основе норм шариата, у населения нет никаких проблем с приобретением собственного жилья. Благодаря подобной максимально доступной ипотеке, жилищный вопрос решается достаточно эффективно.

Инвестиции с точки зрения исламского права 

Доход мусульманских банков в основном складывается из инвестирования в различные сферы и проекты. При этом наиболее прибыльные направления, такие как игорный бизнес, изначально не рассматриваются, так как это противоречит догмам ислама.

В среде исламских инвесторов до сих пор нет единого мнения по поводу инвестирования в криптовалюту. В Индонезии, где мусульманский банкинг получил наибольшее распространение, это направление инвестирования признали харамом, но в других странах, таких как ОАЭ и Саудовская Аравия такой четкой позиции нет. Банкиры спонсируют различного рода стартапы, занимающиеся криптовалютой, но приоритетным это направление назвать нельзя. 

Как работает кредитование 

Именно по поводу кредитования возникает наибольшее количество вопросов. Исламский банкинг полностью исключает любые проявления ростовщичества, поэтому начисление процентов по кредитным продуктам недопустимо. 

Прибыль банка состоит не из процентов, а из небольшой наценки, сумма которой крайне несущественна. Если кредит оформляется в бизнес-целях, то кредитор выступает в качестве своеобразного партнера, который берет на себя финансирование проекта. 

Исламский банкинг в России 

Впервые этот вид банковской деятельности тестировался в АК Барс Банке, который в пилотном проекте запустил выдачу ипотечных кредитов по бизнес-модели Мурабаха. Эта деятельность успешно ведется и сегодня, но в ограниченных объемах. 

В декабре 2022 года Сбербанк анонсировал открытие первого офиса, который будет работать по принципам исламского банкинга с соблюдением норм шариата. Такое отделение сейчас успешно работает в городе Казани. 

Экономисты отмечают, что в России мусульманское кредитование не будет сильно распространено, так как его принципы противоречат сразу нескольким федеральным законам. Также важным фактором является и низкий уровень осведомленности потребителей, основная часть которых не понимает, на чем основан исламский банкинг.  

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.