Какие аспекты нужно проверить в кредитном соглашении до его подписания?

Рассказываем, каким моментам в этом документе стоит уделить особое внимание.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — первое, на что стоит обратить внимание перед подписанием договора. Банки часто закладывают в эту сумму дополнительные услуги в виде страхования — например, личного или имущественного. Если отказаться от этой услуги, банки могут установить более высокий процент.

«Некоторые кредитные компании требуют обязательного страхования кредита, — говорит адвокат Московской коллегии адвокатов «Тетерин и Партнеры» Елена Новоселова. — Подробно изучите условия страхования, чтобы понять, какие риски оно покрывает и какие дополнительные расходы это может потребовать».

Поэтому первым делом проверьте, какая ПСК указана в договоре и какую сумму вам одобрили к выдаче. Информация о ПСК есть в правом верхнем углу на первой странице договора. После этого проверьте условия по ставке:

• поднимется ли она без учета страхования;
• необходим ли залог или оплата комиссий для сохранения размера ставки.

«Своим клиентам я рекомендую читать пункт о ставке вслух, чтобы понять то, что именно там написано. Сложный банковский язык может быть сильно непонятен обывателю», — говорит кредитный и ипотечный брокер Юлия Подольская.

Помните, что в страховании есть период охлаждения — не менее 30 дней. За это время можно отказаться от полиса и вернуть деньги, если не произошел страховой случай. С 30 декабря 2021 года это правило распространяется и на другие дополнительные услуги.

Штрафы и комиссии

Еще один пункт, который стоит вашего внимания, — условия штрафов и комиссий за просрочку платежей или изменение условий договора. Также важно проверить условия досрочного погашения кредита.

«Обратите внимание на возможные комиссии за это действие. Иногда выгоднее заплатить кредит досрочно, но не всегда это допустимо без дополнительных расходов», — говорит Елена Новоселова.

Условия погашения кредита

Адвокат и старший партнер МКА «ЮрСити» Виталий Шакин добавляет, что важно смотреть не только на штрафы и комиссии. Нужно проверить условия погашения кредита вообще: как и каким образом вы должны выплачивать проценты и основной долг.

«Порядок оплаты кредита должен соответствовать вашим возможностям. Чтобы, например, полученная зарплата с запасом позволяла погашать долг, — говорит адвокат. — Также проверьте условия о том, каким образом происходит погашение долга: автоматически, когда, например, в определенную дату банк сам списывает нужную сумму с вашей карты, или через отделение, когда нужно вносить деньги через кассу».

Если вы хотите рассчитать комфортный ежемесячный платеж по кредиту, можно сделать это с помощью калькулятора bankstok.ru.

Персональные данные

Перед подписанием договора также стоит проверить правильность указанных в нем ваших персональных данных и информацию о том, как кредитор может с ними поступать: хранить, обрабатывать, использовать в социальных опросах или передавать третьим лицам.

«Также в индивидуальных условиях есть пункт о продаже вашего долга коллекторам в случае просрочки по кредиту. Вы имеете право согласиться или отказаться», — говорит Юлия Подольская.

Если дело касается ипотечного кредитования, то вместе с персональными данными необходимо проверить также достоверность данных по объекту в кредитном договоре. Но это еще не все.

«При покупке недвижимости с помощью кредита следует еще более тщательно изучать кредитное соглашение, — предупреждает Виталий Шакин. — Так, например, банк устанавливает в договоре начальную стоимость недвижимости, по которой она может быть выставлена на торги, в случае когда заемщик нарушает свои обязательства. Если вы вдруг не сможете платить кредит, то условие, за какую стоимость будет продаваться ваша квартира, будет иметь существенное значение».

К чему может привести невнимательность?

Если невнимательно читать кредитный договор, это может обернуться неприятными последствиями. Например, банк может потребовать досрочного возврата кредита или повысить ставку.

«Часто такую возможность банки предусматривают в случае кредита на покупку автомобиля, — говорит Виталий Шакин. — Банк может требовать ежегодного страхования автомобиля и предоставления ему соответствующих документов. Если заемщик не сделает этого, ставка может вырасти».

Что изучить, кроме кредитного договора?

Специалисты отмечают, что важно тщательно изучить все условия кредитного договора, задавая вопросы и уточняя неясные моменты перед подписанием.

«Не стесняйтесь обращаться за консультацией к специалистам, если вам не все понятно. Ваши денежные средства и финансовая безопасность стоят того, чтобы быть внимательным и бдительным при заключении кредитных сделок», — говорит Елена Новоселова.

Но кредитный договор может содержать только общие условия, а основные же могут быть изложены в различных приложениях к нему.

«Например, график платежей. Это важные условия о том, как, в каком порядке и размере вы должны оплачивать кредит, — говорит Виталий Шакин. — Еще могут быть ссылки на принятые банком правила в отношении кредитных договоров. Это может быть более объемный документ, чем сам договор, но не следует игнорировать его. Там могут быть отражены какие-то моменты, раскрывающие права и обязанности участников сделки».

Подписывая сам кредитный договор, вы тем самым фиксируете, что ознакомились со всеми приложениями к нему, в том числе с правилами банка. Помните, если что-то непонятно или не соответствует вашим ожиданиям, лучше обсудить это с сотрудниками банка, чтобы избежать неприятных последствий, в том числе материальных.

Можно ли поменять условия или отказаться от кредита после подписания договора?

Если после подписания договора вы решили отказаться от кредита, необходимо уведомить банк о желании закрыть долг досрочно и убедиться, что сумма на счете совпадает с той, что прописана в кредитном договоре.

«Часто многие банки включают в сумму кредита стоимость дополнительных услуг. Из-за этого они могут потребовать перед закрытием кредита внести "недостачу" за счет клиента, а уже потом заниматься возвратом этих средств, если они подлежат возмещению (например, страховку по периоду охлаждения), — говорит аналитик Инна Солдатенкова. — Но важно иметь в виду, что не всякий кредит получится закрыть по первому требованию. Многие банки устанавливают период, в течение которого досрочное погашение осуществить не получится. Поэтому крайне важно внимательно и осознанно читать условия кредитного договора перед его подписанием».