Новые правила получения кредитов с ноября 2024: что поменяется

С начала ноября 2024 года в России вступят в силу новые ограничения для заемщиков, направленные на снижение уровня закредитованности населения. Банк России вводит дополнительные меры, чтобы ограничить выдачу кредитов лицам с высоким уровнем долговой нагрузки и повысить стабильность финансового рынка.

Что изменится с 1 ноября 2024 года

С первого ноября произойдет повышение надбавок на кредиты, обеспеченные залогом автомобиля. Это изменение сделает получение таких займов более сложным, особенно для заемщиков, у которых значительная часть ежемесячного дохода уходит на погашение долгов.

Повышенные надбавки будут применяться к тем, у кого показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50–80%. Если долговая нагрузка превышает 80%, банки уже не выдают даже кредитные карты, а для одобрения ипотеки или кредита ПДН не должен превышать 50%. С сентября этого года введены дополнительные ограничения даже для заемщиков с низкой долговой нагрузкой.

Эти изменения направлены на улучшение финансового положения граждан и снижение количества рисковых кредитов в банковском секторе. Они помогут банкам более точно учитывать платежеспособность клиентов и снизят вероятность невозвратов.

Что такое надбавки

При оценке кредитного риска банки учитывают коэффициенты, которые позволяют определить потенциальные риски для учреждения. В случаях, когда заемщик имеет высокий риск просрочки платежей, на такие кредиты применяются надбавки к базовым коэффициентам риска. Эти надбавки увеличивают общую стоимость кредита, делая его менее доступным для заемщиков с высоким риском.

С 1 октября этого года надбавки были ужесточены, и теперь шансы на получение кредита у заемщиков с высокой долговой нагрузкой еще меньше. Специалисты рекомендуют, чтобы избежать отказа, привлекать к сделке со-заемщиков с хорошей кредитной историей или увеличивать срок кредита для снижения ежемесячного платежа.

Однако следует учитывать, что увеличение срока кредитования приведет к более высокой переплате, поэтому следует тщательно рассчитывать все условия.

Оформление кредита на выгодных условиях

Для получения кредита на максимально выгодных условиях рекомендуется внимательно изучить предложения различных банков и выбрать те, которые соответствуют личной финансовой ситуации. Некоторые банки предлагают специальные программы с высокой вероятностью одобрения и более низкими процентными ставками.

Кроме того, в ряде случаев можно использовать онлайн-калькуляторы для предварительного расчета платежей и определения оптимальных параметров кредита. Это поможет оценить финансовую нагрузку еще до подачи заявки.

Другие меры Центробанка, влияющие на кредиты и ипотеки

Среди других мер, введенных ЦБ, стоит отметить предстоящий ипотечный стандарт, который начнет действовать с 1 января 2025 года. Цель стандарта – повысить защиту заемщиков и сделать ипотечные сделки более прозрачными. Новый стандарт обязует банки предоставлять полную информацию о рисках ипотеки еще до подписания договора, что позволяет заемщикам принимать более обдуманные решения.

Также вводится запрет на получение банками бонусов за снижение ипотечных ставок, что ранее могло искусственно завышать цены на недвижимость. Ограничения касаются и учета кэшбэка от застройщиков в первоначальном взносе.

Эти меры призваны стабилизировать рынок недвижимости и кредитования, минимизировать финансовые риски для граждан, а также создать более честные условия на рынке ипотеки.

Отмена верхней границы ПСК

С 1 июля 2024 года Центральный Банк отменил послабления по максимальной границе полной стоимости кредита (ПСК), действовавшие с августа 2023 года. Теперь ставка по кредиту не может превышать среднерыночное значение более чем на треть. Эта мера ограничивает возможность банков устанавливать чрезмерные ставки и таким образом компенсировать расходы на увеличение резервного капитала.

Ожидается, что такие меры снизят доступность кредитов для заемщиков с высоким уровнем закредитованности. Банки будут уделять больше внимания заемщикам с минимальной долговой нагрузкой, что способствует формированию более здорового кредитного портфеля.

Как эти меры повлияют на рынок кредитования

По оценкам аналитиков, ужесточение требований к заемщикам приведет к увеличению числа отказов по кредитам. Банки будут ориентироваться на заемщиков с низким ПДН, которые ежемесячно тратят на погашение долгов не более 30% от своего дохода. ПСК и ПДН станут основными факторами при принятии решения о выдаче кредита.

В ипотечном секторе также ожидаются изменения, и уровень дохода заемщика будет главным критерием. В условиях высоких рыночных ставок многие заемщики могут потерять возможность оформить ипотеку, особенно те, кто имеет низкий уровень доходов.

Эти изменения предполагают стабилизацию уровня закредитованности населения, что положительно отразится на банковском секторе и позволит укрепить финансовую стабильность в стране.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.