Зачем оформлять страховку при потребительском кредитовании?

Любой кредит несет риски и для банка, и для заемщика. Кредитор может столкнуться с тем, что должник не может вовремя вернуть деньги из-за утраты здоровья, работы, стихийных бедствий и других проблем. А заемщик рискует попасть в финансовую яму, когда штрафы за просрочку и накопленные обязательства выполнить уже невозможно. Помочь в решении может страховая компания, но только если заемщик оформил полис. Эксперт БанкСток расскажет, зачем брать страховку при потребительском кредитовании и что учесть при составлении договора.

Как работает страховка по потребкредиту?

При оформлении кредита банки часто настаивают на приобретении страховки. При наступлении страхового случая заемщик обращается к страховщику, и тот помогает в решении вопроса. При этом выиграет и банк, и должник. Страховая компания погасит долг клиента кредитной организации полностью или частично. Все зависит от того, что случилось и что написано в договоре страхования.

К примеру, заемщик остался без основного дохода, а страховка покрывает этот случай, тогда страхощик будет перечислять банку за должника ежемесячные взносы на погашение в течение нескольких месяцев. Это продлится до тех пор, пока человек не найдет работу или любой другой период, который указан в договоре страхования. Так, утрата дохода меньше ударит по финансам заемщика, а банк получит все платежи своевременно. Причем кредитная история при этом не пострадает.

При наступлении более серьезного страхового случая, например, тяжелое увечье или смерть заемщика, банк может выплатить сумму потребительского кредита как частично, так и целиком. Объем ответственности страховщика зависит от условий кредитного и страхового договоров.

При потребительском кредитовании у банка, как правило, нет залога, как в случае с ипотекой или автокредитом. Поэтому страховка выступает дополнительной гарантией выплаты долга. Значит, банк может предложить более выгодные условия кредитования, например, сниженную процентную ставку.

Но оформление страховки при потребительском кредитовании добровольное. Заставить клиента платить за полис никто не может. Обязательное страхование необходимо только при оформлении ипотеки, автокредита или любого другого займа с обеспечением. Однако при отказе от полиса, кредитор может предложить менее выгодные условия кредитования — меньше срок, более крупный ежемесячный платеж или повышенную процентную ставку.

Обратите внимание, цена страховки часто окупается уменьшением общей суммы кредита за счет более выгодных условий банка. И самому заемщику будет спокойней — неизвестно какие обстоятельства ждут его в будущем и наступление страхового случая всегда возможно.

При отказе от страховки банк не может отказать в выдаче денег по этому поводу, но он может отклонить любую заявку без объяснения причин. Но даже если этого не произойдет, повышение ставки точно последует. Правила страхования при потребительском кредитовании регламентирует Указание Банка России от 17 мая 2022 г. №6139-У.

В чем преимущества и недостатки оформления страховки?

Основные преимущества оформления страховки:

• дополнительная защита от финансовых рисков — если наступит несчастный случай, наличие страховки облегчит выполнение обязательств;
• улучшение условий кредитования;
• обретение спокойствия — если есть дополнительные гарантии, не так страшно потерять работу, как если их нет.

Но и минусы у страхования при потребительском кредитовании тоже есть:

• страховка — это дополнительные расходы, если случай ею воспользоваться не предоставился, потраченные деньги просто сгорят;
• наличие дополнительных условий и ограничений — иногда получить компенсацию от страховой сложно, даже если имеете на нее право, придется собрать много документов и потратить время на подтверждение наступления страхового случая.

Кроме того, покупка страховки не всегда нужна, а банк все равно будет настаивать на ее оформлении и оплате. Например, у вас может быть своя «страховка» в виде активов на инвестиционном счете или денег на вкладе, финансовой подушки или наличных в сейфе.

Какие существуют виды страхования?

Страхование может быть разных видов в зависимости от условий страхового договора и предмета страхования. Рассмотрим несколько самых распространенных вариантов.

Страховка здоровья и жизни

Такой полис предусматривает страховку на случай разных серьезных хронических и острых заболеваний, аварий, травм, а также предусматривает выплаты при установлении инвалидности. Обычно страховая компания в полисе указывает в таблице как страховые случаи, так и полагающуюся заемщику сумму компенсации.

Наибольшую выплату по такой страховке можно получить только при самых тяжелых увечьях, наступлении инвалидности и летальном исходе. В остальных случаях страховая компания покроет лишь часть затрат на лечение. Сумму рассчитывают как процент от страхового покрытия.

Причем у одной и той же страховой компании стоимость полиса и его наполнение могут быть разными. Чем выше цена страховки, тем больше страховых случаев она способна покрыть. Но стоит внимательно читать договор — именно в нем прописаны все детали.

При выборе страхования здоровья и жизни важно учитывать не только требования банка, но и образ жизни заемщика. Если вы обычный офисный работник, который редко попадает в сложные ситуации, можно брать базовый вариант. Но если вы много двигаетесь, ездите, любите заниматься спортом и есть увлечения, которые связаны с высоким травматизмом, позаботьтесь о покупке расширенной страховки с дополнительными опциями и рисками.

Обратите внимание, что имеет значение и то, где наступил страховой случай. Некоторые виды полисов не покрывают риски, если травма получена за пределами РФ.

Страховка на случай потери дохода

Этот вид страховки особенно приветствуют банки при потребительском кредитовании, так как риск увольнения есть даже у востребованных специалистов. При потере основного источника дохода ежемесячные платежи по потребительскому кредитованию могут оказаться под угрозой. Именно увольнение с работы и снижение дохода нередко приводит к просрочкам выплат по кредитам.

Страховая компания четко очерчивает перечень страховых случаев и свои обязательства. Например, если работника сократили, организация подверглась ликвидации, страховая компания будет выплачивать ежемесячные выплаты банку за него. Но если работник уволен по статье или собственному желанию, это не признают страховым случаем. Страховая не будет платить банку за должника.

Чтобы обезопасить себя от рисков, необходимо правильно выбирать страховую компанию, внимательно читать условия договора и перечень страховых случаев.

Страховка имущества

Объектом страхования выступает не здоровье и жизнь человека или его доход, а имущество. Для подписания договора важно соблюдение двух условий:

• нужно быть собственником имущества и иметь документы на него;
• важно объективно определить стоимость имущества — обычно для этого обращаются в специальные службы, например, оценку квартиры и определение ее стоимости можно получить в БТИ или у специализированной оценочной компании.

Такая страховка при потребительском кредитовании не актуальна. По потребительским кредитам сумма невысока, в отличие от автокредита или ипотеки. Их часто оформляют на лечение, обучение, путешествия, покупку бытовой техники и мебели. Поэтому страховать «имущество» нецелесообразно.

Какую страховку требует банк?

Обычно банки предлагают оформить полис на случай потери дохода и страхование здоровья и жизни. Некоторые финансовые организации просят только один вариант, другим — нужны оба.

Если заемщик оформил полис на защиту здоровья и жизни и наступил летальный исход, страховая возместит частично или полностью стоимость кредита банку либо выплатит положенную сумму наследникам. Они в свою очередь с полученных денег смогут погасить долг умершего родственника.

Как можно оплатить страховку?

Способов оплаты страховки несколько:

• отдельно через страховую компанию — можно выбрать ее самому или воспользоваться той, что рекомендована банком;
• оплата страхового полиса вместе с кредитом — в этом случае в кредитном договоре есть отдельные разделы о страховке и ее условиях, а сумма оплаты страхования уже включена в стоимость кредита.

Некоторые виды страховых полисов заключаются на весь срок кредитования, другие — только на конкретный период. Например, на год. И затем страховку нужно продлевать, а значит, и снова оплачивать.

От чего зависит стоимость страхового полиса?

Стоимость страховки зависит от условий страховщика, покрываемых страховых случаев и многого другого. Обычно цена составляет 10% от суммы потребительского кредита, а страховые выплаты при наступлении форс-мажора покрывают не более 90% суммы кредита. На стоимость страховки влияют и такие факторы:

• возраст, семейное положение, особенности образа жизни заемщика;
• срок, в течение которого действует страховой полис;
• размер зарплаты и наличие документально подтвержденного постоянного дохода.

В разных банках страховка с одним и тем же перечнем страховых случаев может стоить по-разному. Поэтому, если банк не предъявляет жестких требований по выбору страховой компании, вы можете выбрать тот вариант страхования, который вам кажется более надежным и выгодным.

Когда необходимо страхование при потребительском кредитовании?

Страхование при потребительском кредитовании необходимо, если:

• заемщик берет кредит на то, что невозможно потом продать, чтобы вернуть деньги — образование, медицинские услуги, путешествия, шоппинг;
• у заемщика низкий кредитный рейтинг и есть сложности в кредитной истории, например, просрочки выплат по другим кредитам;
• заемщик покупает что-то дорогостоящее — специализированную бытовую технику, оборудование.

Также страховка нужна для защиты от форс-мажора. Так заемщик защищает и себя, и своих близких от финансовых проблем.

Хотя оформление страхового полиса при получении потребительского кредита дело добровольное, все же безопаснее согласиться. Отказаться тоже можно. Но сначала стоит взвесить все плюсы и минусы, оценить риски, просчитать, что выгоднее — оплатить страховку или отказаться от нее, но принять менее выгодные условия банка по кредиту.

Как оформить отказ от некоторых видов страхования?

Отказ от страхования при потребительском кредитовании может привести к негативным последствиям. При этом отказаться от полиса можно не только до, но и после подписания страхового договора. Это возможно сделать в срок до 14 дней.

Если вы успели оформить отказ за 2 недели, страховую премию вернут полностью. В некоторых случаях, если вы досрочно погасили кредит, можно вернуть часть страховки за неистекший период. Для этого подайте заявление в страховую компанию.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если в столкнулись со страховым случаем, позвоните страховщику и опишите ситуацию. Агент подскажет, какой пакет документов необходим для получения выплаты.

Стандартный перечень, который обычно требует страховая компания, при наступлении страхового случая:

• паспорт гражданина РФ с регистрацией —временной или постоянной;
• копия страхового полиса;
• заявление, что наступил страховой случай с подробным описанием ситуации — форму предоставит страховая компания;
• документы, дающие право человеку быть законным представителем в случае, если застрахованный не может сам прийти в страховую компанию и делегирует эту задачу.

Также понадобятся документальные подтверждения события. Например, медицинские справки и выписки из больницы, если страховой случай связан с травмой или увечьем. При потере дохода — справка от работодателя, в которой указана причина увольнения, или копия трудовой книжки.

Получить компенсацию, даже если наступил страховой случай, не всегда просто. Страховщик будет тщательно проверять все документы, пока не убедится, что заемщик не причастен к наступлению страхового случая. Например, не сломал себе специально руку, чтобы получить деньги.

Помните, срок подачи заявления на страховую выплату ограничен. Поэтому не медлите, пишите заявление как можно быстрее. Точный срок обращения в страховую компанию прописан в договоре и в памятке, которую выдают каждому клиенту.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.