Что такое овердрафт для юридических лиц

Иногда бизнесу нужно больше денег для текущих расходов, чем есть на расчетном счете. При этом не всегда удобно каждый раз брать новый кредит и оформлять все сопутствующие документы. Проблему решает подключение овердрафта. Такую услугу предлагают многие банки. По содержанию и исполнению это тоже кредит, но процедура получения денег намного проще и удобней для бизнеса. Эксперт БанкСток расскажет, что такое овердрафт для юридических лиц, какие у него преимущества и недостатки.

Что такое овердрафт

Овердрафт для юридических лиц — это краткосрочный заем, который помогает решать срочные финансовые задачи, при условии что скоро придут деньги из запланированных источников. По сути, это краткосрочный банковский кредит с функциями кредитной линии для закрытия текущих потребностей бизнеса. При этом он не подходит для погашения крупных долгов компании или долгосрочных инвестиций — масштабирования производства или покупки оборудования.

То есть это не оформление каждый раз нового кредита, а один раз подписанный договор, который позволяет бизнесу периодически уходить в «минус» по счету на определенную сумму. Как и у классического кредита, у овердрафта свои особенности. Их прописывают в договоре с банком:

• кредитный лимит;
• срок возвращения долга;
• процентная ставка;
• условия погашения;
• штрафные санкции за просрочку при возврате долга.

Бизнес может использовать овердрафт для решения таких задач:

• оплата обязательств перед поставщиками и контрагентами;
• выплата заработной платы, аванса или других платежей сотрудникам;
• оплата налогов и сборов;
• закупка, сырья, материалов, упаковки;
• внесение авансовых платежей за услуги и сырье;
• срочные покупки на нужды бизнеса и экстренные расходы на важные для предприятия цели, например, ремонт оборудования.

Овердрафт подходит, когда нужно финансировать текущую деятельность компании, но при этом в течение ближайшего месяца ожидается крупное поступление на счет. Только такой вариант гарантирует своевременное погашение долга.

Причем компания может уходить в овердрафт неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора, но только в рамках установленных лимитов и прописанных условий. При этом, как правило, каждый последующий транш можно взять только после полного погашения предыдущего или в рамках оставшегося кредитного лимита.

Например, у ИП есть овердрафт на 500 тысяч рублей сроком на 45 дней. 10 числа текущего месяца он может взять 50 тысяч на расчет с поставщиком, а 25 числа еще 450 тысяч на срочный ремонт оборудования. При этом предприниматель обязан погасить весь долг до 15 числа, следующего месяца, чтобы банк не выставил ему штрафы за просрочку. Однако, у других кредиторов может быть установлено условие, что без погашения 50 тысяч, ИП не сможет претендовать на оставшиеся 450.

Каким бывает овердрафт

Овердрафт может оформить любой клиент, который подходит под требования банка — физическое лицо, ИП, ООО. Но в рамках текущей статьи поговорим только о вариантах услуги для юрлиц. Таких овердрафтов несколько:

1. Стандартный. Договор на получение овердрафта оформляют через несколько месяцев после открытия расчетного счета. Лимит определяют индивидуально с учетом того, какие обороты были по счету.
2. Авансовый. Оформляют в банках автоматически, как только клиент открыл расчетный счет. Лимит выставляют на основании данных об оборотах из предыдущего обслуживающего банка.
3. Под инкассацию. Это вид овердрафта доступен только постоянным клиентам, которые выглядят надежными и платежеспособными в глазах банка.

В зависимости от условий предоставления овердрафт для юридических лиц может быть двух типов:

• технический — банк не предоставлял услугу намеренно, просто возникла проблема, которую нужно устранить;
• разрешенный — банк подписал с клиентом договор о предоставлении услуги, в котором указаны все важные моменты, включая лимиты, штрафные санкции, обязанности сторон.

При оформлении любого вида овердрафта на лимиты в первую очередь влияют фактические поступления на счет бизнеса, а не с имеющиеся активы и другие факторы.

Какие преимущества и недостатки

Основные преимущества овердрафта:

• быстрый доступ к финансам;
• возможность брать деньги по мере необходимости на разные нужды бизнеса;
• проверенным клиентам не нужно каждый раз предоставлять банку дополнительные гарантии, например, залог;
• процент начисляют только на реально использованную сумму, а не весь доступный лимит;
• банк не требует отчетность, на что конкретно пошли деньги;
• овердрафт автоматически погашается полностью или частично при любом зачислении денег на счет, но чтобы не возникало долгов важно, чтобы к установленной крайней дате поступила достаточная сумма;
• овердрафт позволяет не задерживать зарплату, вовремя расплачиваться с контрагентами и проводить другие действия даже при наличии кассового разрыва;
• наличие овердрафта и правильное его использование положительно сказывается на кредитной истории и репутации бизнеса в глазах банков

Но и недостатки у овердрафта есть:

• короткие сроки для возвращения денег;
• высокая процентная ставка — обычно она выше, чем на стандартные кредиты, но все зависит от политики банка;
• ограниченная сумма, сверх которой взять деньги не получится;
• риск изменения доступного лимита, если уменьшились фактические поступления на счет;
• в некоторых банках нельзя погасить овердрафт частями, заем не закроется до тех пор пока не поступит достаточная сумма;
• при первоначальном подключении услуги требуется сбор большого пакета документов и прохождение тщательной проверки банком, как и при обычном кредитовании.

За несоблюдение условий овердрафта компанию ждут штрафные санкции. Размер и порядок их выплат прописан в договоре между банком и бизнесом. Из-за несоблюдения условий пользования услугой банк может снизить доступные кредитные лимиты или вовсе отказать в дальнейшем предоставлении овердрафта.

В чем отличие овердрафта от кредита

Хотя по сути овердрафт — такой же кредит, у этих услуг есть ряд отличий:

Кому больше подходит овердрафт

Овердрафт подходит компаниям из разных сфер бизнеса:

• малому и среднему бизнесу с нестабильным или сезонным доходом;
• компаниям, которые часто сталкиваются с кассовым разрывом и вынуждены брать на решение этой проблемы кредиты в банках;
• торговые компании и поставщики, которым постоянно необходим товар в наличии на складе, а денег на закупку хватает не всегда;
• компании с большим количеством ликвидных средств, чтобы не изымать деньги из оборота и не терять на этом прибыль в ситуациях, когда нужны быстрые выплаты контрагентам или сотрудникам;
• строительные и производственные предприятия, где нужны авансовые деньги за сырье, упаковку, оборудование и его обслуживание;
• компании, работающие по госконтракту.

В принципе, услуга овердрафта удобна всем компаниям, которые активно используют расчетные счета. А вот бизнесу, чьи обороты по расчетному счету невысоки, овердрафт может быть невыгоден из-за низких доступных лимитов. Также услуга не подойдет тем, кто планирует долгосрочные проекты и траты на них — здесь нужно оформлять кредит. Не подойдет она и компаниям с плохой кредитной историей.

На каких условиях предоставляют овердрафт юридическим лицам

Банки выставляют свои требования к клиентам при подключении овердрафта. Вот основные из них:

• бизнес должен существовать дольше 12 месяцев;
• место регистрации офиса компании — Россия, важно, чтобы бизнес был налоговым резидентом РФ;
• требования по минимальному годовому обороту — тут у каждого банка свои правила;
• отсутствие негативной кредитной истории;
• наличие подтверждений платежеспособности клиента.

Свои условия предоставления овердрафта есть и к ИП. Они схожи с теми, что перечислены выше, но могут быть более строгими.

Пользоваться овердрафтом — значит всегда платить банку проценты. Но есть случаи, когда услугу предоставляют бизнесу бесплатно. У каждого банка установлена своя допустимая сумма, которую юрлица берут из овердрафта на выплату налоговых платежей и взносов, и возвращают долг в день его получения.

Как оформить овердрафт

Овердрафт стандартного и инкассаторского типа можно подключить только в банках, где у компании открыт активный расчетный счет. Авансовый овердрафт доступен в любом банке, который после рассмотрения документов компании даст согласие на предоставление услуги.

Перед подключением овердрафта важно изучить предложения разных финансовых организаций и выбрать ту, где условия выгоднее. Но если вы уже давно клиент конкретного банка, стоит сначала рассмотреть именно его, так как с вашим бизнесом уже знакомы, поэтому уйдет меньше времени на рассмотрение документов и заявки.

Если в выбранном банке расчетного счета пока нет, придется собрать пакет документов и обратиться с ним лично к менеджеру кредитного отдела для юрлиц. Полный перечень документов стоит уточнить в банке лично или по телефону горячей линии.

После подключения овердрафта, на счете будут отображаться не только собственные деньги бизнеса, но и доступные для получения в долг. Когда понадобится, можно воспользоваться овердрафтом без дополнительного одобрения банком. В этом случае будет видно, что счет компании ушел «в минус».

При поступлении денег на счет, банк спишет их автоматически. Сначала спишут проценты, потом и остальную сумму долга. Бизнесу важно понимать, что использовать овердрафт стоит только в экстренных случаях. Держать баланс отрицательным невыгодно из-за начисляемых банком процентов. Поэтому если компания понимает, что ей нужно больше времени для погашения долга, даже при наличии возможности использовать овердрафт, лучше взять в банке обычный кредит и выплачивать его в установленные договором сроки.