Как не стать наследником чужого долга

По закону наследникам от умершего достается не только его собственность, но и обязательства перед кредиторами. При этом стать владельцем имущества, но отказаться от погашения долгов не получится. Кредиторы наверняка потребуют вернуть задолженностей всеми доступными способами. О том, как не стать наследником чужого долга и сколько вообще смогут потребовать кредиторы, расскажет эксперт Банксток.

Какие долги наследуются, а какие нет

Ответственность наследников по долгам наследодателя прописана в ФЗ №146. Если кратко, максимальная сумма, которую наследник обязан выплатить кредиторам, не может превышать стоимость унаследованного имущества. 

Допустим, правопреемник унаследовал деньги или другие активы на сумму 1,5 млн рублей. Значит, предельный размер долга, который наследник обязан погасить за покойного не может превышать этот лимит. Даже если наследодатель должен банкам 10 или 15 млн рублей, правопреемник не должен рассчитываться по всем долгам покойного.

Наследникам передают не все виды долгов. Например, выплачивать алименты, штрафы и другие обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего, правопреемнику не нужно. 

Задолженности перед кредиторами, которые придется платить наследнику:

• потребительский и автокредит;
• ипотеку на жилье или земельный участок;
• перед физическими лицами, которые подтверждены документально;
• микрозаймы или долги кредитным кооперативам;
• пени, штрафы и неустойки перед кредиторами, которые начислены при жизни покойного;
• по услугам ЖКХ;
• по налогам и сборам.

Если наследников у должника несколько, долги распределят между ними. Правопреемники отвечают перед кредиторами солидарно, каждый в соответствии с тем, какую сумму имущества унаследовал.

Где проверить долги умершего

Согласно пункту 1 статьи 1154 ГК РФ для получения наследства правопреемник обязан в течение 6 месяцев после смерти наследодателя заявить о своих правах. Так он узнает, на какое имущество претендует, а также есть ли у наследодателя долги и в каком объеме. Дальше решать вопросы по наследству и обязательствам умершего можно через нотариуса.

В завещании не указывают сумму долга наследодателя. Эту информацию нотариус получает из бюро кредитных историй или ФССП. В налоговой инспекции наследник сможет уточнить, есть ли у покойного долги по налогам.

Можно облегчить нотариусу сбор информации, если сообщить, где умерший брал займы. Тогда ему не придется терять время. Нотариус сам обратится ко всем кредиторам, о которых знают наследники, чтобы получить нужные данные.

Важный нюанс, нотариус может не найти всех кредиторов покойного. Направить запрос во все действующие КПК, МФО и банки — нереально. Это несколько тысяч разных компаний. Как правило, проблема решается по-другому — кредиторы сами приходят к наследнику или нотариусу. 

Если должник несколько месяцев не платит, кредиторы пытаются связаться с ним. Если это не удается, проверяют, жив заемщик или кто-то открыл за время просрочки наследственное дело. Если должник умер, кредитор сообщает о незакрытых обязательствах нотариусу или правопреемникам покойного. 

Как узнать, что наследства хватит для погашения долгов

Чтобы наследства хватило на покрытие долгов, его нужно оценить. Узнать рыночную стоимость унаследованного имущества можно с помощью профессиональных оценщиков. Выбрать подходящую компанию можно самому или доверить это нотариусу, который ведет наследственное дело.

Также понять, сколько примерно стоит имущество покойного, можно через Росреестр. Но здесь указана только кадастровая стоимость без учета значимых параметров, которые влияют на ценность, таких как  состояние, характеристики жилья, имеющаяся мебель и бытовая техника.

Собственность оценивают один раз до вступления в наследство, и больше стоимость не меняют. Поэтому, даже если дом оценен в 10 млн рублей, а затем рыночная стоимость увеличилась до 13 млн, наследник все равно будет отвечать по долгам только в пределах ранее указанных 10 млн рублей.

Как быть с долгами, о которых стало известно после вступления в наследство

Если кредиторы объявились после вступления правопреемника в наследство, долговые обязательства переходят к новому собственнику имущества и других активов покойного. Причем кредитор может обратиться за погашением как к одному из наследников, так и ко всем сразу. Если правопреемник не закрывает долги, его могут обязать это сделать по суду. Либо всю сумму задолженность истребуют с других наследников.

Если задолженность покойного превышает стоимость унаследованной собственности, остаток списывают. Кредиторы предпочитают договариваться с наследниками, но если не получается, идут в суд. Судебный иск подают сразу на всех правопреемников, если их несколько. В него не включают только тех, кто согласился выплачивать свою часть долга.

Если правопреемников несколько, но банк потребовал деньги только у кого-то одного, не обязательно платить по всем обязательствам в одиночку. Можно договориться с другими наследниками или подать иск в суд для решения вопроса об определении суммы долга для каждого. Если договориться по каким-либо причинам не получается, наследник может сам вернуть кредитору всю сумму, а затем потребовать с других правопреемников компенсацию понесенных затрат.

При этом важно учесть сроки исковой давности. У каждого обязательства он свой. Например, долги перед управляющей компанией за коммунальные платежи вправе требовать в течение 3 лет. Если покойный не оплачивал услуги ЖКХ 8 лет, с правопреемника через суд смогут потребовать возврат задолженности только за предшествующие 3, а не все остальные годы.

Как рассчитываться с унаследованными долгами

Если правопреемник не вступил в права, кредиторы не вправе требовать с него возврат долгов. Но как только документы выданы, наследник должен начать закрывать долги покойного заемщика по графику договора кредитования. 

Наследник может подписать новый договор с кредитором с учетом новых условий и сроков. До тех пор пока новый собственник не вступит в права, можно договориться с финансовой компанией об отсрочке либо реструктуризации долга.

Если с погашением долгов за умершего возникают сложности, не стоит скрываться от кредитора. Если пустить все на самотек, сумма долга вырастет из-за процентов, которые все равно придется выплачивать наследнику.

Можно ли отказаться от долгов по наследству

Иногда проще не вступать в наследство, чем гасить обязательства покойного и разбираться с его делами. Чтобы избавиться от долгов умершего и общения с кредиторами, нужно отказаться от принятия наследства в пользу других наследников или без указания конкретных лиц. Правила отказа от наследства регулирует ФЗ №146.

Если наследственное дело открыто не самим наследником, отказаться от имущества и долгов проще всего. Другой вариант не выполнять чужие обязательства — не обращаться к нотариусу и не писать заявление на права наследования. Если принято такое решение, использовать собственность покойного не получится. Например, сдавать в аренду, платить за коммунальные услуги или оформлять страховки. Если что-либо из этого наследники делают, значит, они дают согласие наследовать и имущество, и долги.

Если наследственное дело начато, но правопреемник передумал до получения документа о правах на собственность, нужно обратиться к нотариусу и подать заявление об отказе. Эта процедура необратима, даже если после этого появятся новые сведения о наследстве: долги или дополнительные активы покойного. 

Если наследник уже вступил в наследство и оформил документы, отказаться от прав и обязательств получится только через суд. 

Почему задолженность вырос после смерти заемщика

Кредиторы продолжают начислять проценты даже если заемщик умрет. Но штрафы и пени за просрочку, не насчитывают, даже если никто не вносит ежемесячные платежи за умершего до вступления в наследство. Финансовая компания фиксирует сумму штрафов на момент смерти заемщика, если при его жизни уже были допущены просрочки. 

Если правопреемник знает, где наследодатель брал в долг, он может сам позвонить кредитору или обратиться в офис лично. Сотрудники на основании свидетельства о смерти заемщика остановят начисление пеней и штрафов до тех пор, пока наследник оформляет документы.

Если никто не ходил к кредитору, и тот продолжил насчитывать штрафы и пеню за просрочку, наследник вправе потребовать перерасчет долга. В отдельных ситуациях единственному наследнику выгоднее договориться с кредитором, чтобы продолжать выплату долга за умершего до вступления в наследство. Но если правопреемников несколько и неизвестно, как распределят имущество, лучше договориться с кредитором о заморозке обязательств. Обычно банки идут навстречу.

В чем особенность долгов по обеспеченным кредитам

После оформления документов наследник сможет им пользоваться, даже если оно находится в залоге. Однако продавать или дарить собственность без согласия кредитора до выплаты долга нельзя. Если правопреемник первоначального заемщика допустит длительную просрочку, банк через суд отберет унаследованную собственность в счет погашения кредита.

Подавать в суд на наследников для возвращения долга кредитор может только после получения ими свидетельства о праве собственности. Если у правопреемника нет возможности рассчитаться по долгам, он может сам отдать залоговое имущество банку для погашения долга покойного.

Как гасить долги по кредитам с поручительством

Если кредит покойного оформлен с привлечением поручителя, гарант сможет отказаться от своих обязательств при условии, что такое допускается по условиям первоначального договора. После этого кредитор сможет требовать долг только с наследника. В этом случае поручитель может продолжать оставаться гарантом, только по согласию. Подробнее о рисках, которые несут поручители и созаемщики.

Если по условиям первоначального договора обязанности гаранта не заканчиваются после смерти первоначального заемщика, поручителю придется гасить долг за умершего до вступления наследников в права. После этого гарант вправе потребовать у правопреемников возврат уплаченной суммы в пределах стоимости унаследованного имущества.

Почему страховая не погасила долги заемщика

Большинство кредиторов при оформлении договора займа требуют страховать здоровье, жизнь и имущество, особенно если речь о крупных суммах. Как правило, смерть заемщика — это страховой случай, поэтому страховая компания погашает весь долг перед банком. Но не все ситуации, которые привели к смерти, относятся к страховым рискам. В договоре страхования прописаны условия и ограничения, на которые страховой полис не распространяется.

Например, страховая не покроет долги заемщика, если причина смерти:

• самоубийство, 
• попадание в ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,
• заболевание, которое было скрыто застрахованным во время подписания договора со страховой компанией.

В любой из этих ситуаций все долги покойного вместе с имуществом перейдут к наследникам. 

Обратите внимание, страховых рисков, которые не покрывает страховая компания, может быть значительно больше, поэтому внимательно читайте договоры со страховой компанией. 

Кто гасит долги умершего, если наследники несовершеннолетние

До совершеннолетия наследники не могут вступить в права или отказаться от них без участия законных представителей. Кроме того, отказаться от наследства можно, только если органы опеки дадут свое согласие.

До 14 лет заявление на вступление в наследство пишет законный представитель ребенка. С 14 до 18 лет — это делает сам подросток с согласия опекунов или родителей. Долгами до совершеннолетия наследников тоже будет заниматься законный представитель.

Можно ли стать банкротом после смерти

Если возвращать долги за покойного невозможно по какой-либо причине, наследник может объявить себя банкротом. Но иногда разумнее провести банкротство умершего, чтобы сохранить свою кредитную историю. Кроме того, при объявлении банкротом покойного, имущество наследника не станут трогать.

Оформление банкротства после смерти должника регулируют ФЗ №127. Но здесь нужно смотреть, какой вариант выгоднее. 

Например, правопреемник унаследовал частный дом и долги перед банком. Если начать процедуру личного банкротства, в ситуации когда жилье оформлено в залог, кредитор заберет имущество, чтобы продать и компенсировать свои затраты. Если унаследованный дом — единственное жилье, которое не находится в залоге у кредитора, изымать и продавать это имущество не станут.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.