Как снизить ставку по ипотеке – 9 рабочих способов

Государство совместно с банками разрабатывает ряд целевых программ, благодаря которым физические лица оформляют ипотечные кредиты по льготным процентным ставкам. Проблема заключается в том, что такие предложения доступны не всем заемщикам – часть из них вынуждена пользоваться стандартными продуктами кредитных организаций, проценты по которым далеко не самые привлекательные. О том, как снизить процентную ставку по ипотеке, и насколько это реально – читайте на сервисе Банксток.ру.

Возможно ли снизить одобренную ставку по ипотечному кредиту

В описаниях кредитных программ банки, как правило, указывают минимальные и максимальные значения по процентам. Это делается для того, чтобы разделить клиентов на категории – тем, которые представляют для кредитора меньшие риски, – назначаются более выгодные ставки, остальным – по возрастающей.

Если ставка не самая минимальная, то клиент всегда может попытаться ее уменьшить. Делать это необходимо до заключения кредитного договора. Для этого можно прибегнуть к одному или нескольким рабочим способам. Далее – о каждом из них более подробно.

Увеличение первоначального взноса

По большинству предложений сумма первоначального взноса составляет 10-20% от стоимости приобретаемого жилья. Среднее значение составляет 15%. При этом ряд банков выставляет правило, согласно которому увеличение суммы первоначального взноса автоматически снизит процентную ставку по кредиту.

Насколько именно снизится ставка – необходимо уточнять по условиям конкретной программы. К примеру, в крупных банках подобное правило работает, независимо от категории заемщика – работающий по найму, пенсионер или индивидуальный предприниматель.

Быстрый выход на сделку

В среднем, длительность оформления ипотечного кредита с закрытием сделки занимает около 2 месяцев. Причина такой длительности кроется на стороне клиента, который может несколько недель собирать пакет документов, либо решать организационные вопросы с продавцом недвижимости.

Если выйти на сделку быстро, банк может снизить базовую процентную ставку. Дело в том, что кредитор заинтересован в быстром закрытии сделки, поэтому клиент будет всячески мотивирован к оформлению договора на более выгодных условиях.

Подтверждение дохода

Отдельные банки предлагают оформление ипотечного кредита без подтверждения дохода, таким образом, получается быстрее выйти на сделку. При этом процентная ставка будет высокой, так как банк идет на риски, заключая договор с клиентом, который не подтвердил доход и трудовую занятость.

Сделать это можно путем предоставления справки 2-НДФЛ или выписки из ПФР. Некоторые кредиторы принимают также справки по форме банка – они заполняются по месту трудовой деятельности заемщика. Если кредитная организация «увидит» доходы клиента, процентная ставка с большей долей вероятности будет снижена. Разница может достигать несколько процентных пунктов.

Оформление страховки

В соответствии с нормами ФЗ «Об ипотеке», имущественное страхование на приобретаемое жилье оформляется в обязательном порядке. Если с квартирой или домом что-то произойдет, страховая компания вернет банку деньги. Помимо этого есть еще два вида страхования, в их числе: Жизни и здоровья заемщика.

Титульное страхование – если заемщик потеряет право собственности на купленный в ипотеку объект недвижимости.

Если заемщик отказывается от этих предложений, банк повышает ставку на 1-5 процентных пунктов, что достаточно существенно. К примеру, если базовый процент составляет 5% годовых, то после отказа от страховых услуг банк повысит ставку до 10% годовых и более.

Оплата единовременной комиссии

Подобная практика сейчас встречается все реже, и ее используют в основном ипотечные брокеры. Суть заключается в том, что заемщик оплачивает кредитору или посреднику единовременную комиссию в размере 1-2,5-4% от суммы кредита. Взамен он получает более выгодную ставку по кредитному договору.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – востребованная услуга, благодаря которой заемщики оформляют вторую ипотеку на погашение текущего жилищного кредита. Суть заключается в том, что кредиторы оказывают услуги рефинансирования по более выгодной процентной ставке. Большинство российских банков предлагает клиентам соответствующие услуги, которые также называются перекредитованием ипотеки.

Использование цифровых сервисов

Сейчас все больше банков заинтересованы в том, чтобы заемщики подавали заявки онлайн, а документы предоставляли в цифровом виде. Это намного удобнее и быстрее, чем работа с информацией на бумажном носителе.

В части регистрации сделки нет необходимости лично посещать Росреестр или МФЦ. Все можно сделать дистанционно: для этого потребуется наличие усиленной квалифицированной электронной подписи. Ее можно сделать а аккредитованных удостоверяющих центрах – через кредитные организации.

Оформление зарплатного проекта

Зарплатные клиенты всегда в приоритете у банка в процессе принятия решения по кредитным продуктам – кредитам, картам, автокредитам, ипотеке. При этом совершенно необязательно быть участником зарплатного проекта в течение какого-то времени до подачи заявки на ипотечный кредит.

Некоторые банки дают достаточно неплохие преференции клиентам, которые подключаются к зарплатному проекту сразу после подачи заявки на кредит или незадолго до этого. И в этом случае разница с базовой ставкой может быть существенной. Помимо снижения процента также предусматриваются и прочие льготы.

Оформление ипотеки через компанию-партнера

У банка, особенно, если он крупный, бывает целая сеть компаний-партнеров, с которыми у кредитной организации взаимовыгодные деловые отношения. Эти компании могут также выполнять посреднические функции – привлекать в банк клиентов.

Если заемщик «приходит» в банк через компанию-партнера, как правило, он может рассчитывать на уменьшение процентной ставки. Какая именно будет разница с базовой ставкой – кредиторы эту информацию не оглашают, но эта разница в сторону уменьшения будет в любом случае.

Ответы на вопросы

Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке после заключения договора?

• Такая опция доступна по ряду предложений, при этом она может быть прописана по тексту самого соглашения. Также банк может сделать клиенту соответствующее предложение даже спустя несколько лет после оформления договора.

Какая средняя процентная ставка по обычной (не льготной) ипотеке в российских банках?

• В 2023 году средняя ставка по не льготным ипотечным кредитам составила 15-16% годовых.

Имеет ли право кредитор в одностороннем порядке повысить или понизить процентную ставку?

• Кредитор может повысить процент, к примеру, если заемщик после заключения договора откажется от услуг добровольного страхования. Вопросы о понижении ставки на практике заранее обсуждаются с клиентом.

Как заключить ипотечный договор по самой минимальной ставке?

• Для этого достаточно согласиться на предложения банка: подтверждение дохода, оформление страховки, участие в зарплатном проекте и так далее.

Чем льготная ипотека отличается от обычной?

• Льготная ипотека рассчитана на определенные категории заемщиков: военнослужащие, врачи, молодые специалисты, работники образования, жители определенных регионов Российской Федерации. Ставки по льготной ипотеке по умолчанию ниже, суммы меньше, а выбор жилья – ограничен предложениями партнеров кредитной организации.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.