Кредит и рассрочка — в чем разница

Приобретение товаров в торговых точках доступно при пользовании банковскими услугами — кредитом или рассрочкой. Они применяются в том случае, если покупатель не имеет возможности оплатить всю стоимость сразу. Имея схожую структуру, эти услуги значительно отличаются друг от друга. 

В чем суть рассрочки 

Рассрочка — это услуга, воспользовавшись которой покупатель оплачивает стоимость товара частями. При этом платежи могут быть равными и неравными, особого значения их размер не имеет. Клиент получает товар в пользование сразу после оформления рассрочки. 

В сделке участвуют три стороны: покупатель, магазин, банк. Деньги на покупку выделяет банк, который через торговую точку заключает с лицом договор. В соответствии с его условиями, покупатель обязуется возместить стоимость приобретенного товара в течение оговоренного срока. 

Схема выгодна каждой из сторон: покупатель получает в пользование необходимый товар, магазин увеличивает продажи, а банк — зарабатывает комиссионные со стороны торговой точки за каждого привлеченного клиента. 

Виды рассрочки 

Рассрочка делится на два основных вида: банковская — когда деньги на покупку товара выделяет банк, и небанковская — когда товар предоставляется в пользование торговой точкой. На механизм пользования услугой ее вид не влияет: в обоих случаях клиент оплачивает стоимость товара частями. Также на рынке доступны следующие предложения: 

• Карты рассрочки — Халва (Совкомбанк), Свобода (Хоум Кредит Банк).
• BNPL (buy now pay later) — Долями (Тинькофф Банк), Сплит (Яндекс). 

Все эти предложения рассчитаны на оплату товаров несколькими платежами. Сроки рассрочки составляют от нескольких месяцев до года. Отдельные услуги распространяются на совершение покупок в пределах одной системы. К примеру, сервис Сплит доступен к использованию на Яндекс Маркете. С его помощью стоимость покупки разделяется на четыре платежа. 

Основные отличия рассрочки от кредита

В торговых точках часто встречается предложение воспользоваться беспроцентной рассрочкой — приобрести тот или иной товар без переплаты. В этом наблюдается небольшое несоответствие, так как рассрочка изначально не предполагает проценты и комиссию. Плата за пользование услугой изначально включена в стоимость товара. Следовательно: 

• При рассрочке цена товара делится на части и клиент не переплачивает. 
• При кредите банк предоставляет деньги на покупку под процент — конечная сумма к оплате указывается в кредитном договоре.

В этом заключается кардинальное отличие рассрочки и кредита: отсутствие процентов за пользование деньгами и их наличие. При этом кредит выдается на более длительные сроки, тогда как рассрочка рассчитывается на несколько платежей, после которых покупатель рассчитывается с продавцом. 

Преимущества и недостатки рассрочки 

Основное преимущество заключается в возможности приобретения необходимого товара, расплачиваясь за него частями. Из плюсов также выделяется отсутствие переплаты: для удобства клиента дополнительная прибыль магазина или банка включается в стоимость товара. Из недостатков услуги: 

• Короткие сроки — если рассрочка оформляется в магазине, то ее длительность не превышает нескольких месяцев. 
• Небольшие суммы — стоимость продукта редко превышает 100 000 рублей. 
• Не комфортный ежемесячный платеж — это связано со сроками действия услуги. 

При нарушении обязательств перед магазином (банком) в отношении покупателя вводятся штрафные санкции: разовые штрафы, пеня, неустойка. Если покупатель откажется возмещать стоимость приобретенного товара, другая сторона сделки получает основания на обращение в суд. 

Что выбрать — кредит или рассрочку

Конечный выбор покупателя зависит от финансовых возможностей, а также от прочих факторов, один из которых — кредитная история. В случае с рассрочкой она не имеет значения, так как средства предоставляются без процентов. Также на этом настаивают торговые точки, желающие как можно дальше отделить товарные кредиты от рассрочек. Испорченная кредитная история станет причиной для отказа в выдаче кредита, но не повлияет на возможность покупки необходимого товара в рассрочку. 

Если покупатель не уверен в том, что сможет вовремя исполнять обязательства, то кредитные предложения для него будут более подходящим вариантом, так как по ним подбирается комфортный ежемесячный платеж. 

При заинтересованности в быстрой оплате (в несколько платежей) оформляется рассрочка. Проблема в том, что покупателю редко предоставляется подобный выбор, поэтому на определенные категории товаров действует один из видов услуг. 

Мы рассказали вам всё, что хотели нам приятно, что вы читаете наши статьи Вы точно не потратили время зря ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.