Льготные программы ипотеки

Цены на жилье растут, а потому ипотека — часто единственный вариант покупки недвижимости. Для поддержки некоторых категорий населения государство разработало несколько льготных программ, которые позволят взять жилье под более низкий процент, чем средний по рынку, но при выполнении ряда условий. Эксперт БанкСток разобрался, какие льготные программы жилищного кредитования действуют в России и как ими воспользоваться.

Как государство помогает ипотечным заемщикам

Ипотека с государственной поддержкой — это специальные программы, по которым банк выдает займ на покупку недвижимости по сниженной процентной ставке. Чтобы банки не отказывались от участия, государство компенсирует им разницу между среднерыночной ставкой и льготной. В итоге выигрывают все: банк получает новых платежеспособных клиентов, а семья или конкретный человек экономит на ипотеке.

Получить льготы можно при покупке:

• квартиры в новостройках и тех домах, которые только строятся;
• участка земли под постройку дома;
• жилья на вторичном рынке в доме, не находящемся в аварийном состоянии и не попадающим под программу сноса;
• готового частного дома в поселке или в черте города.

Максимальный срок такого кредитования обычно составляет 25-30 лет, а сумма первоначального взноса доходит до 20-30%. Общая сумма льготного кредита тоже ограничена и для каждого региона разная.

Какие документы собрать

По каждой льготной программе свои условия и правила и некоторые требования банков могут отличаться. А потому перечень документов, которые нужно подготовить для подачи заявки на получение ипотеки, может быть разным. В базовый пакет, который просят собрать заемщиков, как правило, входят:

• паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией;
• СНИЛС;
• справка о доходах — ее можно самому получить онлайн в налоговой службе либо запросить в бухгалтерии у работодателя;
• военный билет для военнообязанных мужчин до 27 лет;
• свидетельство о заключении и расторжении брака, а также документы второго супруга, так как при оформлении ипотеки он выступает созаемщиком.

Помимо этого перечня могут потребовать свидетельства о рождении детей, трудовую книжку и справку с места работы, справку о составе семьи.

Если есть право на льготную ипотеку желательно изучить максимально число банков, которые с ними работают, и подать заявку сразу в несколько. Если пришли одобрения от нескольких кредиторов, можно выбрать выгодный для себя вариант. Как правило, заявки на такие крупные кредиты не сказываются на кредитном рейтинге, даже если по всем придет отказ.

Почему могут отказать

Банк рассматривает каждую заявку индивидуально. При этом специалист учитывает множество факторов. Заявку могут отклонить по разным причинам, например:

• вы не подходите ни под одну из льготных категорий или не соответствуете условиям банка;
• у вас плохая кредитная история, ее вовсе нет или кредитный рейтинг ниже, чем допускает кредитная политика банка;
• вы предоставили неправильную информацию о себе и своих доходах, решили обмануть государство и банк;
• вы неправильно оформили документы;
• у выбранной недвижимости есть проблемы — она не подходит для покупки;
• вы предлагаете слишком низкий первоначальный взнос — чем он выше, тем больше шансов на одобрение ипотеки;
• сотрудника банка насторожило ваше поведение или внешний вид.

Также банк может отказать при выдаче льготной ипотеки при слишком высокой долговой нагрузке. Если сумма всех выплат по финансовым обязательствам вместе с будущей ипотекой превысит 50% вашего ежемесячного дохода, вероятность отрицательного ответа значительно возрастет. Причем банк учитывает не только реальные долги, например, по автокредиту, но и потенциальные финансовые обязательства. Например, лимит по кредитке или карте рассрочки, даже если вы ими не пользуетесь.

Какие условия у льготной ипотеки

У каждой программы льготной ипотеки свои особенности. В некоторых государство ставит условия по уровню дохода заемщика, в других имеет значение место проживания, возраст, профессия.

Для айтишников

С 2022 года работники некоторых российских IT-компаний могут воспользоваться специальной льготной программой кредитования и взять кредит по ставке до 5%. Это регулирует Постановление Правительства РФ №1411 от 31.08.2023 года.

Если специалист не достиг 36 лет, то условий по размеру зарплаты на протяжении всего периода действия льготной программы нет. Для сотрудников ИТ-компаний столицы 36–50 лет уровень заработка от 150 тыс. рублей, из других крупных городов — от 120 тыс. рублей, во всех остальных городах, поселках — от 70 тыс. рублей. Суммы указаны до вычета НДФЛ.

Первоначальный взнос 15% и ставка 5%. Сумма зависит от региона:

• для Москвы и крупных городов — до 18 млн рублей;
• для других населенных пунктов — до 9 млн рублей.

Если этой суммы недостаточно, то можно эти деньги сложить с суммой в кредит по рыночной или льготной ставке, но по другим основаниям. Максимальный размер займа тогда поднимется до 30 млн, если речь о крупных городах с населением более миллиона жителей и 15 млн рублей для всех остальных.

Срок действия программы — до конца 2024 года, но она может быть продлена. Стать участником этой льготной программы можно только раз. Допустимо купить жилье в новостройке или частный дом у юрлица или ИП.

Семейная

Программа распространяется на семьи с детьми, рожденными после 1 января 2018 года. Также подходит для семей, воспитывающих ребенка инвалида, и тех, где есть два и более детей до 18 лет. Действует программа с 2018 года и продлена до 1 июня 2024 года Постановлением Правительства РФ №2485 от 28.12.22 года.

Первый взнос 20%, ставка — 6%, срок — до 30 лет. Максимальная сумма зависит от региона:

• в двух столицах и их областях — до 12 млн рублей;
• по всей остальной РФ — до 6 млн рублей.

Можно приобрести жилплощадь в новостройке, на вторичном рынке или участок земли с уже готовым частным домом или под его постройку. Банк предварительно проверит недвижимость, чтобы она соответствовала всем заявленным требованиям кредитора.

Применить льготную ставку можно и в случае, если уже есть ипотечный кредит, но изменились условия жизни семьи. Например, родился или был усыновлен еще один ребенок. Тогда родители должны обратиться в банк для пересмотра условий кредитования. И тогда процентная ставка может быть снижена до 6%.

Дальневосточная и арктическая

Программа для этих регионов позволяет оформить жилищный кредит по ставке 2%. Эту меру господдержки регламентирует Постановление Правительства РФ №1609 от 7.12.2019 года.

Подходит молодым семьям, где у обоим супругам меньше 36 лет, есть гражданство РФ и более 5 лет стажа в госучреждениях. Заемщиками могут стать и владельцы гектара на Дальнем Востоке. В этом случае возраст значения не имеет.

Первоначальный взнос 20%. Максимальная сумма зависит от размеров купленной квартиры или дома. При площади до 60 кв. м. — 6 млн рублей, в остальных случаях — 9 млн рублей.

Сельская

такой вид кредитования может быть оформлен любым россиянином, который хочет построить собственный или купить готовый в сельской местности. Ее регламентирует Постановление Правительства РФ №1567 от 30.11.2019 года, а постановление Правительства РФ №1055 от 28.06.23 года внесло изменения в эту программу.

Эта мера господдержки позволяет купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке, участок под строительство дома или частный дом с землей. Главное, чтобы недвижимость находилась в поселке, деревне или городе с числом жителей до 30 000 человек и соответствовала требованиям банка.

По сельской ипотеке сумма до 6 млн рублей независимо от региона. Первоначальный взнос — 20%. Процентная ставка — до 3% везде на территории РФ и 0,1 % на приграничных территориях. Максимальный срок выплаты ипотеки — 25 лет.

В новостройке

Льготная ипотека на покупку квартиры в новостройке позволяет купить жилье в строящемся, уже сданном многоэтажном доме или взять кредит на постройку частного дома. Основные требования к заемщику — наличие гражданства РФ и платежеспособность. Регион проживания, возраст заемщика, наличие или отсутствие детей, профессия здесь не важны.

Льготная программа запущена в 2020 году и уже несколько раз продлевалась. Последние изменения внесло Постановление Правительства РФ №2166 от 15.12.23 года. Изменения коснулись таких условий:

1. Раньше первоначальный взнос был 20%, а сейчас — 30%.
2. Раньше максимальная сумма зависела от региона. В двух столицах и их областях — 12 млн рублей, в остальных регионах — 6 млн рублей, а сегодня для всех регионов одинакова — 6 млн рублей.

Причем ставка осталась прежней — до 8%, а стоимость жилья не ограничена. Правила установлены именно для льготного кредита, остаток суммы можно платить по рыночной ставке. Максимальный срок — 30 лет.

Как еще государство поддерживает россиян при ипотечном кредитовании

Помимо вышеперечисленных льготных вариантов ипотеки, есть и другие способы получить поддержку государства при покупке квартиры.

Меры поддержки бюджетников при оформлении ипотеки. Распространяются не на все регионы РФ, а действуют только там, куда нужно привлечь специалистов определенного профиля. Например, врачей или педагогов. Служащий не должен уходить из бюджетной сферы до погашения ипотеки, а вот менять место работы внутри специализации можно.

Льготную ипотеку одобряют бюджетникам в возрасте от 25 до 35 лет с плохими условиями проживания — требуется подтверждение комиссии. Воспользоваться этой мерой поддержки могут люди и старше, но тут каждый случай рассматривается индивидуально и во внимание принимает стаж и специализацию бюджетника.

Материнский капитал. Выплата на первого ребенка 630,4 тысячи рублей, на второго — 833 тысячи. Эту меру господдержки семей с детьми регулирует ФЗ №256. В феврале каждого года сумма материнского капитала меняется, так как его индексируют.

Деньги по сертификату можно применить как часть первоначального взноса или использовать для погашения уже взятой ранее ипотеки. Вы можете сами определить как использовать материнский капитал — частично или полностью.

Меры поддержки многодетных семей. Эта мера распространяется на семьи, где третий и далее ребенок родился с 2019 года. Размер социальной выплаты — 450 тыс. рублей. Сумма постоянная, индексации не подлежит, подходит для погашения ипотеки только один раз. Если часть суммы не была использована, например, долг меньше 450 тыс. рублей, то остаток сгорает.

Такой вариант господдержки помогает при покупке жилья в новостройке и на вторичном рынке, при строительстве частного дома, покупке участка для дома. Также выплату можно использовать для приобретения доли, если все жилье перешло в руки заемщика, и для окончания работ в недостроенном доме.

Налоговый вычет. Еще одна мера поддержки государства, которая позволяет вернуть часть выплаченных банку денег. Сумма налогового вычета составляет 13% от погашенных процентов и рассчитывается исходя из пороговой суммы в 3 млн рублей и максимальной суммы возврата — 390 тыс. рублей. Налоговый вычет может оформить каждый из супругов, но только один раз в жизни и в отношении одного кредита. Сумма и порядок выплат налоговых вычетов регламентирует ФЗ №117.

Если решили оформить ипотеку, внимательно изучите все возможные льготные программы. Посчитайте, подходит ли какой-то из вариантов и что нужно сделать, чтобы воспользоваться помощью государства. А если есть вопросы, всегда можно обратиться в банк и уточнить детали. Сделать это можно лично у ипотечного менеджера или по телефону горячей линии банка.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.