Могут ли мошенники украсть деньги с заблокированной карты

Казалось бы, заблокированная карта — это просто бесполезный кусок пластика. Но ею все равно могут воспользоваться мошенники. Разбираемся, к каким уловкам прибегают злоумышленники, почему блокировка не может обеспечить полную безопасность средств и что еще можно сделать, чтобы защитить свои финансы.

Блокировка карты и счета

Блокировка нужна для ограничения операций по карте. Ни оплатить покупку, ни снять, ни перевести средства с заблокированной карты не получится, при этом деньги по-прежнему будут лежать на том же карточном счете, который остается действующим. Блокировка может быть инициирована как самим клиентом, так и банком.

Клиент может заблокировать карту несколькими способами:

• с помощью сотрудника или электронного помощника по телефону службы поддержки;
• самостоятельно через приложение. Рассмотрим, как это сделать, на примере карты «Тинькофф»: авторизуйтесь в приложении, на главном экране нажмите на карту, которую необходимо заблокировать, выберите «Блокировать»;
• в банковском отделении (понадобится паспорт);
• через СМС-команду (доступно клиентам Сбербанка).

При блокировке рекомендуется перевести деньги на другую карту. Вот несколько карт с моментальным выпуском:

• «Tinkoff Black МИР» от Тинькофф Банка
• «Прибыль» от Банка Уралсиб
• «Альфа-Карта» от Альфа-Банка
• «Скидка везде» от МТС Банка

Блокировка карты бывает постоянная и временная. Временную (ее еще называют заморозкой) можно снять самостоятельно через приложение, если блокировка постоянная, карту придется перевыпускать.

Чаще всего блокировка применяется, чтобы предотвратить похищение денег при потере или краже карты, компрометации ее данных или если пластик застрял в банкомате.

Ограничения на операции по карте может наложить и банк при подозрении на мошеннические действия со стороны как самого клиента, так и третьих лиц без его ведома. К таким действиям относятся:

• регулярные перечисления на карту от разных физических и юридических лиц, если карта не привязана к сервису для самозанятых или ИП;
• использование карточного счета в качестве транзитного;
• неоднократное снятие наличных в течение суток;
• большое количество трансакций со счета клиента в течение суток;
• нехарактерная активность (например, оплата покупок или снятие наличных глубокой ночью);
• множество попыток входа в онлайн-банк с разных устройств;
• неверный ввод ПИН-кода три раза подряд (в данном случае карта разблокируется автоматически через 24 часа).

Бывают и более безобидные причины банковской блокировки: когда истек срок действия пластика или если картой длительное время не пользовались.

Блокировка карты и арест денег на счете — это не одно и то же. Арест производится только по решению суда. Такая мера применяется к клиенту, если, например, он является злостным неплательщиком по кредиту либо уклоняется от уплаты алиментов или налогов и в некоторых других случаях. Владелец счета не сможет распоряжаться арестованными деньгами, эта сумма будет списана приставами в счет погашения задолженности. При блокировке карты у клиента сохраняется доступ к своим средствам. Деньги со счета можно получить в кассе, снять их в банкомате или перевести, выпустив взамен старой виртуальную карту в приложении.

Как мошенники используют заблокированные карты?

Мошенникам удается похищать деньги даже с заблокированной карты. И речь идет не только о том, что они снимают наличные через кассу по поддельной доверенности. На самом деле на практике такое происходит редко — слишком большой риск, что обман будет раскрыт и их задержат на месте с поличным. Преступники пользуются уязвимостями в системе безопасности банков и особенностями обработки трансакций.

Технически процесс безналичной оплаты осуществляется так: банк-эквайер, обслуживающий платежный терминал в торговой точке, отправляет запрос банку-эмитенту, выпустившему карту. На стороне эмитента происходит проверка действительности карты и наличия необходимой суммы, и в случае успеха средства списываются со счета. При этом сам процесс оплаты проходит два этапа. Сначала нужная сумма замораживается на счете, и только потом деньги уходят получателю.

Обычно преступники действуют очень оперативно и успевают совершить некоторое количество расходных операций с карты до ее блокировки. Для покупок на небольшие суммы им даже необязательно знать ПИН-код (платежная система «Мир» рекомендует ограничение в 3 000 рублей, но банк-эквайер вправе самостоятельно изменить этот лимит). Таким образом, может возникнуть ситуация, когда карта уже заблокирована, а по ее счету отобразилось списание.

Но существует вероятность фактического совершения покупки и после блокировки. Из-за плохого интернет-соединения или большой нагрузки на сеть обмен данными между банками продавца и покупателя может не состояться. Тогда обработка платежа происходит в офлайн-режиме. В таких случаях эквайеры обращаются к стоп-листам, где размещается информация о картах, обслуживание которых ограничено. Однако сведения о блокировке карты могут быть некорректно переданы в систему обработки платежей, и оплата будет одобрена. Слишком долгое ожидание ответа от банка-эмитента, неисправности оборудования и технические сбои также могут стать причинами списания с заблокированной карты.

Кстати, многие авиакомпании тоже не запрашивают ПИН-код или проверочный код при бронировании билетов и практикуют отложенный платеж, чем и пользуются мошенники. Они прибегают к такой схеме: под предлогом сотрудников авиакомпании предлагают приобрести авиабилеты со скидкой, украденной картой оплачивают билеты на имя заинтересовавшегося выгодой человека, пересылают ему информацию о бронировании. Ничего не подозревающий пассажир перечисляет деньги преступникам, а затем уже в аэропорту узнает, что его бронь отменили, так как не удалось подтвердить платеж.

Еще одна причина списания с заблокированной карты — истек срок временной блокировки. В таком случае карта снова становится пригодной для использования. (Проверить статус карты можно в приложении.)

И последнее объяснение, уже не связанное с мошенничеством. Если ваша карта привязана к платному сервису или с нее списываются платежи по кредиту, деньги по-прежнему будут уходить в назначенную дату, т. к. счет остается активным.

Что делать, если с заблокированной карты списались средства?

Если вы заметили, что с карты была произведена несанкционированная трансакция несмотря на блокировку, немедленно сообщите об этом в банк по телефону горячей линии или через службу поддержки. Далее нужно в течение суток лично обратиться в банковское отделение и как можно скорее — в полицию.

В банке напишите в двух экземплярах заявление о несогласии с операцией. Укажите в нем:

• дату и время;
• сумму трансакции;
• причину несогласия с операцией (не забудьте подчеркнуть, что деньги украли именно с заблокированной карты);
• требование вернуть средства.

Завизируйте обе копии у сотрудника банка, один экземпляр оставьте в офисе, другой заберите себе. Кроме заявления приложите выписку по счету, договор на обслуживание и документы, подтверждающие факт блокировки карты. Если вы успели обратиться в полицию, копию вашего заявления в правоохранительные органы с отметкой о принятии также приложите к обращению в банк.

Вам будет назначен срок (обычно до 30 дней), в течение которого заявление рассмотрят и вынесут решение. В некоторых случаях банку понадобится больше времени для проведения расследования. При положительном исходе средства вернут на счет. В противном случае можно обратиться в суд.

Другие способы защиты финансов

Независимо от блокировки карты для защиты финансов придерживайтесь таких правил:

• не передавайте свои карты и данные к ним посторонним лицам, не теряйте их из виду во время оплаты покупок;
• не передавайте по телефону и в переписке СМС-коды для подтверждения операций, не вводите их на подозрительных сайтах;
• настройте лимиты на снятие наличных и покупки (это можно сделать в приложении);
• пользуйтесь сервисом безопасных платежей в интернете 3-D Secure.

Для самозанятых и ИП отдельная рекомендация — открытие расчетного счета для ведения бизнеса, чтобы не смешивать личные и рабочие финансы.

В заключение отметим, что даже при блокировке карты, ее перевыпуске и соблюдении всех мер предосторожности вы не застрахованы от утечки информации и, как следствие, повторного хищения денег. Дело в том, что украденные данные могут всплыть через несколько месяцев после утраты карты. Будьте бдительны и регулярно проверяйте состояние своих счетов.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.