Можно ли избавиться от «чужого» кредита, который оформлен на мой паспорт

Если вы не оформляли никаких займов и кредитов, а вам позвонили и сказали, что платеж просрочен, или пришла повестка в суд — разберитесь. Это может быть ошибкой. Но возможен и другой вариант — мошенники получили кредит на ваш паспорт. В такой ситуации нужно действовать как можно быстрее, так как долг придется платить именно вам. И если этого не сделать, начнутся проблемы в кредитной истории, а дальше и судебные разбирательства. Специалист БанкСток расскажет, можно ли избавиться от «чужого» кредита, который оформлен на ваш паспорт, и как это правильно сделать.

Как другой человек смог взять заем по чужому паспорту

Взять займ или кредит на чужой паспорт не так просто, как иногда об этом рассказывают. Все банки, МФО и другие кредитные организации перед тем, как оформить договор, тщательно проверяют личность клиента и его кредитную историю. Но мошенники находят способы использовать чужой паспорт для получения денег. Для этого они вносят изменения в утерянный или украденный документ. Например, меняют фото и подпись. 

Чтобы защитить себя от «чужих» долгов, сразу заявите в полицию о пропаже паспорта, как только это обнаружили. Кроме заявления в МВД, закажите справку о пропаже с указанной на ней датой. Этот документ станет доказательством, что вы не имеете никакого отношения к долгу, если мошенники воспользуются паспортом для получения займа после его утери.

Чаще всего аферисты используют данные паспорта для получения:

• онлайн-кредитов;
• товарных кредитов; 
• микрозаймов. 

Ксерокопии паспорта иногда тоже достаточно для появления «чужого» долга на ваше имя. В зоне риска чаще оказываются люди 25-45 лет, так как среди них больше всего получателей кредитов на небольшие суммы. 

В преступной схеме также могут быть задействованы и кредиторы, которые вступают в сговор с мошенниками за процент или фиксированную плату от выданной суммы.

При выдаче займов на сумму до 15 000 рублей микрокредитные организации могут проводить онлайн идентификацию личности по упрощенной схеме. Для этого потенциального заемщика просят сделать фото с паспортом возле лица или участвовать в видеоконференции, либо прислать фото или скан копию документа. Некоторым МФО достаточно данных паспорта. Перед обращением к кредитору мошенники могут заменить фото в документе или замаскироваться под человека, который изображен на оригинальной фотографии.

Упрощенная идентификация дает мошенникам шанс совершить преступление. При этом крупные суммы получить сложнее. Для одобрения таких кредитов потенциальному заемщику придется встречаться с представителем МФО или кредитной организации лично. Специалиста сложнее обмануть поддельным документом или маскировкой.

Чтобы упростить процедуру выдачи займов и при этом повысить уровень безопасности клиентов, некоторые МФО поручают банкам удаленную идентификацию. Такая передача полномочий связана с тем, что банки могут проверять персональные данные клиентов на Госуслугах. Сотрудник банка подает запрос в ЕСИА и сверяет информацию. Для идентификации кроме паспорта используют СНИЛС и мобильный телефон, которые клиент указал в заявке на заем. На этом этапе намного сложнее пропустить мошенничество, чем при онлайн-идентификации или фотографии человека с паспортом. 

Где найти сведения обо всех долгах на мое имя

Чтобы понять, кому вы должны и сколько, вам понадобится кредитная история. В отчетах Бюро кредитных историй содержатся все данные о кредитах, микрозаймах и штрафных санкциях, если вы допускали просрочки при выплате кредитов. 

С помощью кредитной истории можно узнать реквизиты всех кредитных организаций, с которыми подписаны договора. Здесь также фиксируются данные о полной сумме долга, процентной ставке, штрафах, дате выдачи займа и времени, насколько просрочены платежи.

Регулярно проверяйте кредитную историю, даже если вы точно знаете, что никому ничего не должны. Это убережет вас от длительных разбирательств и тяжб, которые возможны при оформлении мелких займов на ваше имя, или любых других долгов, которые могли появиться по ошибке. Каждый россиянин может дважды в год подать запрос и получить отчет бесплатно. Поэтому пользуйтесь этим правом, чтобы сберечь свое время и нервы.

Как аннулировать чужие долги

Даже если вы ничего не брали, но долг зафиксирован в вашей кредитной истории — это грозит финансовыми потерями и месяцами психологического террора. Кроме того, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, из-за чего будет сложнее получить одобрения заявок на кредитные продукты Поэтому, как только поступил звонок о просрочке платежа по кредиту, займу или товару в рассрочку, который вы не брали, либо пришла повестка в суд — выясните детали и соберите всю информацию по этому долгу: 

1. Запросите на портале Госуслуг перечень БКИ, в которых хранятся ваши данные. Отчет придет в личный кабинет течение одного дня. 
2. Перейдите на сайты тех БКИ, которые собирают и хранят ваши данные. Пройдите регистрацию и ждите итоговый отчет. Срок подготовки ответа каждое БКИ устанавливает самостоятельно.
3. Соберите данные от всех БКИ в единое целое. Так вы увидите все текущие, в том числе и просроченные задолженности.

Не ждите, что все решится само. Если ничего не предпринимать долг будет расти каждый день. Обратитесь напрямую к кредитору, которому должны и об этом есть записи в кредитной истории, даже если по факту вы ничего не брали. Также можно отправить жалобу в Центробанк. 

Если уверены, что вашими паспортными данными воспользовались мошенники, напишите заявление в отделе полиции. Чтобы дело разрешилось быстрее, приложите к заявлению кредитору копию талона-уведомления, которую вам выдали в МВД.

Подайте заявление в кредитную организацию

Обратитесь лично в МФО или другую кредитную организацию, где оформлен договор займа. Напишите заявление, что вы непричастны к долгу. Укажите в тексте, что идентификация пройдена мошенниками, и вы не участвовали в этом. Если есть справка из МВД об утере паспорта, предоставьте ее копию.

Попросите провести расследование. После такого заявления кредитор перестанет требовать деньги и начислять пеню до тех пор, пока не проведет внутреннюю проверку. Во время расследования специалисты проанализируют:

• договор, 
• документы, которые предъявлены при идентификации, 
• записи с камер видеонаблюдения в офисах МФО или банка, 
• переписку с заемщиком или тем, кто им представился, а также записи телефонных переговоров, если они ведутся. 

Если у кредитора появятся доказательства, что произошло мошенничество, долг спишут. В остальных случаях сумму придется либо выплачивать в полном объеме со штрафными санкциями, либо обращаться в суд.

Обратитесь с жалобой в Центробанк

Если доказать мошенничество не получилось, а кредитор продолжает требовать выплату долга, попробуйте избавиться от него другим способом:

1. Подайте жалобу в онлайн-приемную Центробанка. 
2. Прикрепите копии документов, которые подтвердят, что вы непричастны к оформлению займа. Это может быть справка МВД об утере паспорта, из которой видно, что документ пропал до оформления кредита. Либо предоставьте подтверждение, что вас не было в стране в день подписания договора. Для этого подойдет копия загранпаспорта, где стоят штампы о въезде-выезде, или документы регистрации в отеле в другом городе.

Регулятор рассмотрит предложенные документы, а также  запросит у кредитора отчет, что было сделано или не сделано в связи с вашим обращением. На запрос Центробанка все кредитные организации обязаны отвечать в установленные сроки. Поэтому оставить без внимания ваше обращение в Банк России ни МФО, ни  банку, ни любому другому кредитору точно не удастся. Это повысит ваши шансы избавиться от чужого долга и очистить кредитную историю.

Подайте заявление в МВД

Если обнаружили мошенничество со своими данными при оформления кредитов и займов на ваше имя, обязательно обращайтесь в полицию. Даже если спишут один чужой долг, взятый на ваш паспорт, не исключено, что в будущем появятся новые. Обезопасьте себя, обратитесь в МВД, окажите содействие сотрудникам органов в поимке преступников. Не скрывайте имеющуюся информацию и расскажите, как могли попасть данные вашего паспорта в руки аферистов.

Для полноты картины обязательно предоставьте полиции заверенные кредитором копии документов, которые относятся к «чужому» долгу. Это договор и все дополнительные соглашения, копия паспорта и других документов, удостоверяющих личность. Делайте сразу две копии — одну для суда, вторую для полиции.

Когда расследование покажет, что документы, которые предъявлены кредитору, не ваши, избавиться от «чужого» долга будет проще. Если документы ваши, но в них есть исправления, например, другая фотография или подпись, проведут экспертизу. Предоставьте полиции данные исполнителя, который оформлял договор займа, и юридический адрес финансовой организации, где выдали деньги. 

Даже если разобрались с долгом самостоятельно напрямую с кредитором, все равно пишите заявление в полицию. Помимо копий документов, которые использовали для оформления договора лже-заемщики, отксерьте справку МВД об утере паспорта. Скрываться под чужим именем при оформлении кредитов и займов — противозаконно. Это серьезное преступление, и виновные не должны чувствовать свою безнаказанность.

Повторно запросить отчеты из БКИ

Когда решили вопрос «чужого» долга, проверьте кредитную историю. Подождите пару недель или даже месяц, прежде чем подавать запрос. Информация об исправлениях и корректировках данных поступает в бюро кредитных историй не сразу. Но не ждите слишком долго. Может выясниться, что мошенники, которые завладели вашими персональными данными, воспользовались услугами не одной, а сразу нескольких МФО, поэтому в истории могут снова появиться не ваши долги.

Если увидели новые задолженности, которые не брали, придется пройти весь путь общения с кредиторами еще раз. Проследите, чтобы все записи о незаконных долгах, исчезли из кредитной истории. Если этого не произошло, обратитесь в БКИ со справкой из МФО или банка о списании, приложите копию решения суда. На основе этих данных сотрудники бюро обязаны аннулировать все неверные записи.

Процесс восстановления кредитной истории может растянуться на несколько месяцев. При этом двух отчетов из БКИ может оказаться недостаточно. Но вы можете оформлять платные запросы сколько угодно раз в течение года. Будьте готовы к этому, и не отступайте пока не разберетесь со всеми долгами в вашей кредитной истории, которые мошенники оформили на ваше имя.

Почему кредитор может отказать в списании чужих долгов

Но избавиться от чужих долгов, взятых на ваш паспорт, получается не всегда. Например, это не удается, если:

• нет подтверждения МВД об утере паспорта до того, как взят займ в МФО;
• нет серьезных доказательств, подтверждающих, что договор о кредите заключал не владелец паспорта.

Если кредитор не списывает чужой долг, выход из ситуации один — обращение в суд. Для этого соберите полный пакет документов и подайте иск на кредитора. Во время заседаний убеждайте суд, что договор займа заключен мошенниками с использованием ваших данных, а подпись не ваша.

Проверка подписи в договоре с МФО — дело не сложное. Суды назначают графологическую экспертизу, которая подтвердит или опровергнет факт мошенничества. Если суд решил, что договор подписан не вами, кредитор автоматически спишет всю сумму и перестанет требовать долг. При этом онлайн-договора оспаривать сложнее и дольше, поэтому настройтесь, что решить вопрос за короткий срок не выйдет.

Можно ли защититься от повторения ситуации

Чтобы никто не занял деньги на ваше имя, берегите паспорт:

• никому не отсылайте отсканированные страницы паспорта, а если это нужно для подтверждения личности, скрывайте часть информации,например, закрашивайте серию, номер и дату выдачи паспорта с помощью графических редакторов или других программ,;
• не соглашайтесь на залог паспорта, и не давайте его на хранение третьим лицам;
• не давайте паспорт и его ксерокопии, если без этого можно обойтись;
• не выкидывайте ксерокопии паспорта — предварительно разорвите их на 10-12 частей или пропустите через шредер;
• если позвонили для уточнения данных паспорта, не диктуйте их по телефону;
• не разглашайте данные паспорта в интернете, не отправляйте сканы через соцсети, e-mail и не храните в открытом доступе на компьютере или в облачном хранилище — вас могут взломать, а информацию использовать для получения денег в долг.

Если нужно ввести данные паспорта на сайте, проследите, чтобы в адресной строке страницы рядом с полем ввода присутствовал значок закрытого замка. Это свидетельствует о том, что сайт защищен, а организация надежна. Проверьте, с каких букв начинается адрес. Оставляйте персональные данные только на сайтах которые начинаются с https, а не http. Но и это не панацея. Всегда включайте критическое мышление, и постарайтесь обходиться без данных паспорта везде, где это возможно.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.