Почему МФО не подают на должников в суд

При нарушении сроков погашения задолженности со стороны заемщика у микрофинансовой организации возникает право на взыскание в законном порядке — через подачу иска в суд или получение судебного приказа. По статистике МФО переуступают (продают) в рамках договора цессии 17% от общего количества проблемных долгов, а списывают — 0,3%. По остальным договорам компании работают самостоятельно. 

МФО обращаются в суд или нет 

Утверждение о том, что микрофинансовые организации не подают на должников в суд, неверное. Ежегодно мировые и районные суды рассматривают иски, поступающие от МФО в отношении физических лиц. Общая сумма просроченной задолженности с каждым годом растет, соответственно, наблюдается рост количества обращений компаний в суд. Количество исков при этом значительно уступает банковскому сегменту. Это объясняется тем, что микрофинансовой организации в большинстве случаев невыгодно возбуждать судебное производство.  

При подаче онлайн-заявки потенциальный заемщик должен осознавать, что в случае положительного решения заключается гражданско-правовой договор. Неисполнение клиентом обязательств перед компанией дает ей основания на обращение в суд. Поэтому не следует надеяться на то, что в случае возникновения просрочки МФО не предпримет никаких действий. 

Через какое время микрофинансовая организация обращается в суд 

Конкретного срока, по истечении которого организация подаст иск, нет. Право на обращение в суд возникает на следующий день после образования просроченной задолженности. При этом пройти может от нескольких месяцев до 2-3 лет, перед тем как будет возбуждено судебное производство. 

Это объясняется тем, что до подачи иска или до получения судебного приказа, МФО прибегает к не менее эффективным мерам, таким как досудебное взыскание задолженности с возможной передачей дела коллекторам. Вторая причина, по которой микрофинансовые организации не обращаются в суд сразу — увеличение суммы долга. Чем длительней просрочка, тем больше размер задолженности. 

Почему МФО не подает в суд 

Долг может копиться до тех пор, пока не достигнет предельного размера, установленного действующим законодательством. С 1 января максимальная сумма долга не может превышать тело займа более, чем в 1,5 раза. В этом случае компания поступает следующим образом: 

• Обращается в суд (получает судебный приказ). 
• Передает дело на основании агентского договора коллекторам — третьи лица (коллекторы) подключаются значительно раньше. 
• Задолженность переуступается на основании договора цессии. 

Обращение в суд — наиболее не выгодный для компании вариант решения вопроса с взысканием долга. Причина заключается в том, что расходы на судебные издержки и представительство может превышать сумму долга, поэтому права требования по такому договору займа проще переуступить (продать).  

Это правило не является безусловным, и на практике МФО обращаются в суд и по небольшим суммам займа. При этом компании ориентируются на сроки исковой давности, предусмотренные гражданским законодательством. 

Когда истекает срок исковой давности 

На договоры микрозайма распространяется ст. 196 ГК РФ, в соответствии с которой общий срок исковой давности составляет 3 года. При этом правила об их применении трактуются не всегда правильно. Важно учитывать следующее: 

• Сроки исковой давности начинают течь с момента выхода заемщиком на просрочку — если долг нужно погасить 1-го числа, то уже со 2-го числа начинается отсчет сроков исковой давности. 
• МФО может обратиться в суд и по истечении СИЗ — это право компаниям предоставляет ст. 199 ГК РФ. 

Важно: не следует ориентироваться на сроки исковой давности, так как МФО может обратиться в суд и за их пределами. Суд обязан принять иск к рассмотрению, если должник не заявит об окончании СИЗ. При этом за микрофинансовой организацией сохраняется право требовать погасить задолженность во внесудебном порядке.  

Почему компания продает долг коллекторам 

Причины, по которым МФО не обращаются в суд, предельно понятны. В первую очередь это сумма долга, которая бывает меньше, чем потенциальные судебные расходы. Второе: у должников, зачастую, нет ни постоянного дохода, ни ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание.  

Поэтому микрофинансовой организации проще и выгоднее переуступить (продать) долг коллекторскому агентству (реже — индивидуальному предпринимателю), чтобы выручить с проблемного договора какую-нибудь прибыль. Игроки рынка нацелены на быстрое обслуживание клиентов, с бесперебойным получением прибыли.   

Длительные судебные тяжбы перегружают юридические отделы компаний, поэтому при отмене должником судебного приказа, иск в суд подаются намного реже, чем проблемный долг переуступается по условиям договора цессии.