Почему не стоит бояться ипотеки на 20 и даже 30 лет

Ипотека — это финансовый инструмент, позволяющий приобрести недвижимость в кредит на длительный срок. Срок ипотеки может варьироваться от 15 до 30 лет в зависимости от условий банка. Многие люди испытывают страх перед столь длительным финансовым обязательством. Однако в этом нет ничего страшного, и вот почему.

Почему ипотечные кредиты оформляются на длительный срок

Кредит на покупку жилья обычно исчисляется миллионами рублей. Длительный срок кредитования позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, что делает ипотеку более доступной. Важно понимать, что при увеличении срока кредита возрастает и общая сумма переплаты. Рассмотрим это на примере:

Антон планирует взять ипотечный кредит в размере 3,5 миллиона рублей под 14% годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж и переплату при различных сроках кредита с помощью калькулятора:

• 15 лет: платеж — 46 611 рублей, переплата — 4 889 971 рублей.
• 20 лет: платеж — 43 524 рубля, переплата — 6 945 575 рублей.
• 25 лет: платеж — 42 132 рубля, переплата — 9 139 492 рубля.
• 30 лет: платеж — 41 471 рубль, переплата — 11 429 384 рубля.

Продолжительный срок кредита повышает вероятность одобрения заявки. Банкам важно, чтобы заемщик платил без задержек. Меньший ежемесячный платеж облегчает выполнение этого условия. Рассмотрим другие плюсы и минусы длительной ипотеки.

Плюсы и минусы длительной ипотеки

Почему не стоит бояться длительной ипотеки

Меньший ежемесячный платеж — одно из главных преимуществ долгосрочной ипотеки. Даже если итоговая переплата будет значительной, это не повод для беспокойства по следующим причинам:

• Возможность частичного досрочного погашения: Сократить переплату можно за счет частичного досрочного погашения или рефинансирования в другом банке с более низкой процентной ставкой. Когда ваш доход возрастет, вы сможете закрыть ипотеку раньше срока. Частичное досрочное погашение особенно выгодно в первой половине срока кредита, когда большую часть ежемесячного платежа составляют проценты.
• Возможность выбора: При частичном досрочном погашении можно выбрать, что сократить — срок ипотеки или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим пример:

Антон и Дарья оформили семейную ипотеку на сумму 4 миллиона рублей под 6% годовых на 20 лет. Их ежемесячный платеж составляет 28 657 рублей. Через год они могут внести досрочно 500 000 рублей. У них есть два варианта:

• Сократить срок кредита: выплаты завершатся на 3 года и 11 месяцев раньше, а экономия на процентах составит 876 566 рублей. Ежемесячный платеж останется прежним.
• Уменьшить ежемесячный платеж: платеж снизится до 24 968 рублей, а экономия на процентах составит 337 544 рубля.

Рефинансирование как способ снижения переплаты

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения действующей ипотеки. Этот вариант подходит в следующих случаях:

• Процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по текущему.
• Вы еще не выплатили большую часть ежемесячных платежей по графику.

При аннуитетном графике погашения большую часть ежемесячного платежа в начале срока составляют проценты банку, а основной долг начинает погашаться ближе к середине срока. Поэтому рефинансирование выгоднее проводить на ранних этапах, чтобы минимизировать переплату по процентам как старого, так и нового кредита.

Таким образом, несмотря на длительный срок, ипотека на 20 или 30 лет может быть разумным финансовым решением, если правильно подойти к управлению своим кредитом. Сокращение срока кредита или размера ежемесячного платежа, а также рефинансирование помогут оптимизировать затраты и сделать ипотеку менее обременительной.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.