Полная стоимость кредита – как рассчитать, чтобы не переплатить

Кредитование стало привычным банковским продуктом для большинства современных людей, однако не каждый знает о тонкостях его ключевых составляющих. Наглядный пример – полная стоимость кредита, о которой мы поговорим далее.

Коротко и доступно о полной стоимости кредита

С точки зрения денежного выражения, полная стоимость кредита представляет собой сумму денег, которую заемщик должен заплатить кредитору помимо стоимости самого кредита. В нее включены все проценты, комиссии, страховка и другие обязательные платежи, предусмотренные договором.

Полная стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора: искать ее нужно в верхнем углу справа. Центробанк обязывает финансовые учреждения указывать полную стоимость кредита крупным шрифтом в виде процентов. Данный процент – и есть та самая переплата, максимально приближенная к реальной. При этом чем полная стоимость кредита всегда превышает ставку, зафиксированную в договоре.

Почему полная стоимость кредита превосходит процентную ставку?

Ставка кредитования – это проценты, которые банк начисляет на сумму основного долга. Она меньше реальной стоимости кредита, потому как кроме самых процентов заемщику предстоит оплачивать страховку, юридические и нотариальные услуги для оформления договора. Также может быть предусмотрена оплата кредитной карты и комиссии за использование банкоматов либо другие скрытые платежи, учитываемые в полной стоимости кредита. Примечательно, что такие платежи могут не отображаться в ставке, заявленной кредитным учреждением.

На заметку: Полная стоимость кредита формируется из каждого платежа, который заемщик должен выполнить в сторону банка. Как показывает практика, большинство клиентов не имеют представления о полной стоимости займа, так как не читают договор с должной внимательностью.

Что входит в полную стоимость кредита?

В соответствии с действующим законодательством, данное понятие складывается из следующих составляющих:

• Сумма основного долга.
• Ставка по кредиту.
• Стоимость выпуска банковской карты.
• Иные платежи, необходимые для оформления кредита (это могут быть затраты банка на составление документации или хранение денежных средств при ипотечном кредите).
• Платежи в пользу третьих лиц, от которых может зависеть предоставление кредита (нотариусы, юрисконсульты, страховщики и т.д.).

Кстати, финансовые учреждения не обязаны учитывать в полной стоимость кредита следующие платежи:

• Обязательные платежи (к примеру, полис ОСАГО при оформлении автокредита).
• Платежи, предусмотренные за несоблюдение условий договора (пени, штрафы).
• Платежи, которые зависят исключительно от решения заемщика (обналичивание средств через банкомат или досрочное внесение ежемесячного платежа).
• Страховка (КАСКО на транспортное средство и т.д.).

На заметку: В процессе расчета полной стоимости кредита заемщик имеет полное право отказаться от необязательных страховок, навязываемых банком. Таким образом можно легко снизить общую стоимость займа, избежав переплаты.

Причины увеличения полной стоимости кредита

Такое возможно в ряде случаев:

• Заемщик допускает просрочки по кредиту. Чаще всего именно это служит причиной увеличения полной стоимости кредита. Если заемщик уклоняется от оплаты, банк тут же реагирует на просрочку изменением процентной ставки, а также полной стоимости кредита. Подобной политики придерживается большинство финансовых учреждений.
• Заемщик обращается в банк за реструктуризацией.
• Изменение кредитной политики банка. Зачастую на полную стоимость кредита влияет смена руководящего состава финансового учреждения.
• Кризисный период. Чтобы избежать серьезных финансовых проблем, в условиях сложной экономической ситуации банки могут менять правила предоставления кредитов как для новых, так и действующих заемщиков.

В более редких случаях полная стоимость кредита увеличивается в связи с недостаточной платежеспособностью клиента. Среди российских банков такая практика почти не применяется, но единичные случаи возможны. Как правило, они касаются крупных кредитов, предоставленных на развитие бизнеса.

Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.