Расчет лимита по кредитке: чем руководствуются банки?

Каждая кредитная карта имеет определенный лимит – предельную сумму средств, которой может воспользоваться заемщик. В данной статье мы предлагаем узнать о критериях, согласно которых банк рассчитывает лимит по кредитке, а также выясним способы увеличения лимита.

Критерии расчета лимита по кредитке

При изучении любого кредитного договора или внимательном прочтении рекламного предложения можно заметить пресловутую приписку «до». К примеру, «кредитная карта от УралСиб с лимитом до 1 000 000 рублей». Из данного предложения вовсе не следует, что заемщику гарантированно одобрение данной суммы. Сперва банк оценит платежеспособность клиента, ознакомится с его кредитной историей и только после этого примет решение о лимите.

Критерии определения лимита по кредитке напрямую зависят от политики банка. В любом случае, финансовые организации не спешат делиться принципами оценки с клиентами. Зато о них готовы рассказать мы:

• Первый и самый главный принцип расчета кредитного лимита – так называемый скоринговый балл. Данный показатель демонстрирует банку надежность клиента в качестве заемщика. Чем выше скоринговый балл, тем вероятнее получение максимального лимита по кредитке.
• Другой принцип определения лимита – закредитованность клиента. Если заемщик уже выделяет порядка половины доходов на оплату кредитов, надеяться на приличный лимит по кредитке ему не стоит. При высоком скоринговом рейтинге и низкой кредитной нагрузке банк обращает внимание на уровень дохода клиента. В таком случае банк предоставит лимит, равный 3-4 заработным платам.
• Не менее важный критерий расчета лимита по кредитке – текущее финансовое положение клиента. Во внимание берутся недвижимое имущество, наличие банковских счетов и депозитов, уровень дохода, сторонний заработок и т.д.

На заметку: Если заявка на кредитную карту прошла первичную оценку, это еще ни о чем не говорит. Банк обязательно выполнит дополнительную проверку заявленного дохода. С этой целью у клиента могут потребовать справку о доходах и другие документы, подтверждающие наличие заявленного заработка.

Как только уровень доходов подтвержден, банк приступает к расчету дополнительных показателей риска, исходя из ПСК и ПДН (расчет PTI). Это необходимо банку для понимания допустимого уровня кредитной нагрузки в отношении определенного клиента. Кроме того, лимит по кредитке может ограничиваться внутренней лимитной политикой банка.

Как повышается лимит по кредитке?

Увеличение лимита возможно по нескольким причинам:

• Например, таким образом банк мотивирует заемщика тратить больше и чаще, тем самым демонстрируя доверие и лояльность к клиенту.
• Некоторые банки увеличивают лимит для того, чтобы побудить клиента к использованию кредитки, которая оформлена более года назад и до сих пор не активна.

Заемщик вправе запросить увеличение кредитного лимита, но решение всегда остается за кредитором.

На заметку: Заемщик может запретить банку повышать лимит, подав соответствующий запрос. Такое действие может быть вызвано нежеланием клиента увеличивать кредитную нагрузку.

Что делать заемщику для повышения кредитного лимита?

Известно множество способов увеличения максимальной суммы по кредитке. Эксперты рекомендуют клиентам:

• Чаще пользоваться кредитной картой для увеличения оборота.
• Расплачиваться картой за любые покупки: таким образом банку будут виды основные категории товаров и услуг.
• Погашать обязательный платеж заранее (желательно хотя бы за пять дней до даты списания).
• Избегать просрочек.
• Всегда быть на связи.
• Предупреждать банк об улучшении финансового положения (прибавка к зарплате, появление нового источника заработка и т.д.).
• Закрыть просрочки в других банках и следить за кредитной историей.
• Не брать новые кредиты, чтобы избежать повышения кредитной нагрузки.
• Пользоваться другими финансовыми продуктами банка.

Если старательно следовать приведенным рекомендациям, вы существенно повысите шансы на увеличение кредитного лимита.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.